Алгоритм возврата страховки при погашении кредита раньше срока

Алгоритм возврата страховки при погашении кредита раньше срока

Возможен ли возврат страховки, если заемщик решил погасить кредит досрочно? Дело в том, что действующая в рамках обязательств по кредиту система страхования - это своеобразная мера, призванная обеспечить исполнение заемщиком обязательств, если вдруг наступит страховой случай. Как правило, клиенты застраховывают свою жизнь, здоровье, в отдельных случаях (при ипотеке или автокредите) - имущество, переходящее в залог. Если именно так понимать сущность работы института страхования в рамках правоотношений по кредитам, то очевидно, что погашение кредита раньше положенного срока - это юридически значимый факт, позволяющийзаявить свои требования по возврату страховки за время, прошедшее с момента,  когда заемщик полностью рассчитался по кредиту до срока кредитования, указанного в договоре.

Что сначала следует сделать?

Перед тем, как начать какие-то действия по возврату страховки, нужно обязательно еще раз внимательно ознакомиться с условиями договора, подписанного во время оформления кредита. От этого зависит, входит ли в обязанность банка возврат страховки при досрочном погашении кредита или это требование нужно предъявить страховой компании. И тут можетСтраховка по кредиту возникнуть две ситуации: По страховке выгодоприобретатель - это как раз страховать, а не банк, иными словами в этой ситуации – им становится или заемщик, или лицо, которое им было указано. Такую практику иной раз можно встретить как в банках, выступающих в договоре страхования не более, чем посредниками, так и, если вы оформили кредит в точке продажи, где посредником часто становится магазин или лицо, его представляющее. В этом случае любые требования бесполезны. Тут следует обратиться непосредственно к страховщику.

Бывает, что выгодоприобретатель - это банк. Такая практика применяется при ипотечном кредитовании, автокредитовании, выдаче банком потребительского кредита, а также, когда страхование - часть общего пакета услуг. В этих ситуациях банк выступает страхователем и требования по возврату страховки нужно предъявлять банку. Кредитный договор может иметь четкое прописание порядка возврата страховки по кредиту при его досрочном погашении. Но порой банки, как и страховые компании заключают договора в типовых формах, в которые содержатся общие фразы, ссылки на нормы закона, а то и вовсе этот момент упускается.

Если вы что-то не понимаете или в чем-то сомневаетесь – не стоит рисковать. Обратитесь с договором к юристу, пусть он его прочтет и даст нужную консультацию. Тогда вы избавите себя от множества проблем. Важное обстоятельство - как сформулированы и что в себе содержат услуги страхования в рамках договора по кредиту. Время от времени банки практикуют такие ситуации, при которых де-факто страховые выплаты с точки зрения права позиционируются в виде платы за дополнительно оказанные услуги или как комиссионный доход. Понятно, что возвращать такие средства будет сложно, так как их не рассматривают как обязательные, если в договоре иного не указано. Правда, в некоторых банках в определенных ситуациях идут навстречу. Такая практике есть в ВТБ24, Сбербанке, Альфа Банке и других, но она не распространена, так как продиктованна только внутренними правилами работы с клиентами в указанных кредитных учреждениях.

Как вернуть страховку - с чего начать?

Самый простой способ возврата страховки – направить в банк или страховую компанию соответствующее заявление или претензию. Как уже было сказано выше, адресат обращения и что именно он требует - определяется после того, как будет проанализировано, с кем непосредственно заключался договор страхования и на каких условиях.

Если вы обращаетесь в страховую компанию, то речь может пойти:

  • о расторжении договора (отказ от договора) страхования до срока ввиду того, что прекращено существование страхового риска по обстоятельствам, которые не обусловлены страховым случаем;
  • о том, чтобы пересчитать страховую премию и вернуть ее часть.

Стоит обратить внимание, что по закону страховая компания имеет право отказаться возвращать уплаченную премию, если договор расторгается досрочно страхователем, если иного договор не предусматривает. Разумеется, можно оспорить такой отказ в суде, но вероятность выигрыша слишком мала, либо вы не покроете все издержки полученными средствами.

Если вы решите обратиться в банк, можно потребовать:

  • возмещения убытков, причиненных по договору, по сумме, равной той, которая была уплачена за страхование. Здесь основанием станет – нарушение прав потребителя при оказании финуслуг, связанное с оказанием одних услуг (кредитованием) с обязательным условием, что будет приобретена другая (страхование).

Пересчет и возврат части страховых выплат

Как грамотно составить заявление на возврат страховки? Заявление (если это пересчет/возврат) или претензия (при возмещении убытков) должно быть составлено письменно, в 2-х экземплярах, один из которых заявительСтраховка оставляет у себя. Заявление или претензия обязательно должны содержать аргументацию своей позиции со ссылкой на соответствующие пункты договора и законов, поэтому разумно доверить подготовку документа юристу; важно указать время, в течение которого должен прийти ответ тоже в письменном виде – 10-30-дневный срок.

Образец претензии в банк на возврат комиссии за выдачу кредита можно скачать на сайте этого банка. Если организация находится в другом городе, документы пересылаются по почте в виде заказного письма с описью вложений. Если банк отказался удовлетворить ваши требования или не предоставил ответ, то все вопросы, связанные с защитой прав потребителей, решаются в Роспотребнадзоре, обращение куда требует подготовки и направления заявления (жалобы) на действия банка, нарушающего ваши права, так как вы - потребитель услуг. Вне зависимости от того, обращались вы в Роспотребнадзор или нет, вы имеете право на защиту суда. Понятно, что эта процедура сложна и требует немало времени. Быть может, придется оспаривать не только факт отказа от удовлетворения требования возврата страховки, но и условия кредитного и страхового договоров. Но судя по практике, в большинстве случаев шанс успешного разрешения ситуации в суде достаточно высок. Но многое зависит от того, что и как было изложено в договоре, есть ли в нем условия по порядку возврата страховки при расторжении исполнения обязательств по кредиту раньше условленного срока и что именно в них прописано.


ОбсудитьКомментарии 2
  • Инна Воронова
    6 июля 2016

    Можете, конечно!     Ответить

  • Антон
    6 июля 2016

    Здравствуйте ! Мы автокредит брали в декабре 13 года ! Подключили страховку жизни ! Могу ли я по возврату страховки и претензии написать заявление ?? Кто ответит, спасибо.     Ответить


Добавить комментарий
Статьи по теме: