Альтернативы вкладу

Альтернативы вкладу

В нашей стране есть несколько финансовых инструментов, которые могут реально конкурировать с вкладами по доходности

Знакомая ситуация: у вас подошел к концу срок вклада, но новой процентной ставкой, предлагаемой банком, вы недовольны. Рассмотрим иные варианты вложения денег.

1. Можно купить паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Этот вариант заработка на инвестировании в фондовый рынок сравнительно прост и безопасен. В 2017 году средний уровень доходности ПИФов акции составил 8,58%, заработок фондов облигаций - 10,72%. При этом лучшую доходность показали фонды, вкладывающие в интернет- и IT-компании: более 30—40% годовых. Плюсы покупки ПИФов заключаются в низкой стоимости входа (несколько тысяч рублей) и наличие професуправляющего, минусы — в высоких комиссиях при покупке и продаже паев (от 1% до 3%), также отсутствует вторичный рынок ПИФов (паи покупает только уполномоченный банк или управляющая компания) и непрозрачен сам процесс инвестирования. Для покупки паев ПИФов стоит обратиться к самым крупным компаниям, например, аффилированным с госбанками. Тогда риски потери средств будут минимизированы, так как в отличие от вкладов на средства в ПИФе страховка не распространяется.

2. Можно обратиться к индивидуальному пенсионному плану (ИПП)

Этот вариант подойдет тем, кто готов к долгому и постепенному инвестированию. Этот продукт предлагается негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Со списком фондов, полноправно оказывающих гражданам услуги, можно ознакомиться, зайдя на сайт ЦБ в раздел «Надзор за участниками финрынка». С пенсионным планом его владелец накопит прибавку к госпенсии. С примерами расчета можно ознакомиться на сайтах крупных фондов. К примеру, 45-летний мужчина, получающий зарплату в 70 тыс. рублей, и каждый месяц отчисляющий в пользу индивидуального пенсионного страхования 4% от дохода, к пенсии может получить прибавку в 12 тыс. рублей (для расчетов был использован сайт НПФ Сбербанка). Понятно, что дополнительная пенсия обеспечивается, если выбранный НПФ был высокорезультативен. Выбор НПФ должен быть тщательным, ведь в отличие от пенсионных накоплений средства на индивидуальном счете не застрахованы. Зато возможны их досрочное изъятие или передача по наследству.

3. Заработок на криптовалютах

Этот вариант подойдет самым отчаянным инвесторам, которые не испугаются резких взлетов и падений биткоина. По большому счету, это похоже на казино: не стоит безуспешно предугадывать, в какую сторону будет двигаться рынок, и тем более заниматься выстраиванием выигрышной стратегии. Но нужно обратить внимание на капитализацию криптовалютного рынка (circulating supply) и на то, на каком количестве бирж проходят торги той или иной электронной валютой. Допустим, можно, обратиться к ресурсу coinmarketcap.com. К плюсам «крипты» можно отнести возможность быстрого получения сверхприбыли, но минусов все же больше. и представлены они высокими рисками, большим числом мошенничеств, непрозрачной системой ввода/вывода средств, валютными рисками.

4. Зарабатываем на наличной валюте

Это самый простой и относительно безопасный способ хранения сбережений. Главное, ваши деньги всегда под рукой и, если будет необходимо, вы можете быстро их поменять. Этот вариант идеаленВалюта для часто путешествующих за границу людей. Карта может по разным причинам подвести, мобильный банк чреват сбоями. Если учесть низкие банковские ставки по валютным вкладам (1—2%), то на первое место для владельцев выходит вопрос, как сберечь средства, а не как получить доход. При условии снижения курса рубля, доллары и евро можно продать с выгодой для себя, не сталкиваясь при этом с налоговыми последствиями. Существенный недостаток покупки наличной валюты заключается в высоких комиссиях банков, курс доллара и евро в банковских обменниках может существенно отличаться от цены на бирже. Поэтому, покупая или продавая валюту, вам приходится автоматически делить с банком долю в прибыли.

5. Покупка золота

Купить золото проще, чем вы думаете. Вариант 1: открытие обезличенного металлического счета (ОМС) в банке. На доход влияет движение цен на драгметаллы (Лондонский фиксинг). Плюсы представлены возможностью вложения небольшой суммы, например, равной 1 грамму золота или палладия, а также отсутствием НДС и расходов, связанных с хранением, как если бы вы покупали золотые слитки. Минус состоят в том, что покупка/продажа осуществляется по курсу банка, и этот курс может не совпадать с биржевой стоимостью золота. К тому же, банки имеют спред (обычно это несколько процентов) - это разница между ценой покупки и ценой продажи. На средства на ОМС не распространяется действие страховки.

Можно обратиться к покупке/продаже монет через банк или специализированную компанию. В этом случае отсутствует взимание налога с инвестиций в монеты. Можно и получить прибыль не только на растущей цене на металл, но и на продаже монеты, например, нумизматам. В России широко распространена монета «Георгий Победоносец». Как оценили в «Альпари Голд», с момента начала ее чеканки цена на нее выросла, как минимум, на 380%.

6. Можно инвестировать в МФО

Если банки предлагают самое большее 6—8% годовых, то можно инвестировать в микрофинансовую организацию (МФО). Прием вкладов населения разрешен далеко не всем МФО, а только зарегистрированным в госреестре. С их списком можно ознакомиться на сайте регулятора. Ставки стартуют от 20% годовых. В отличие от микрофинансовых компаний (МФК) организации, за которыми закреплен статус микрокредитной компании, невправе заниматься привлечением вкладов физлиц. К минусам нужно отнести наличие высоких рисков для инвесторов (на средства, вложенные в МФК, страховка не распространяется), и высоты порога входа: минимум — 1,5 млн рублей. К тому же, на рынке МФО много компаний-"нелегалов": как оценивают эксперты, примерно треть компаний, предлагающих микрозаймы, не занесены в реестр ЦБ.

7. Индивидуальный инвестсчет (ИИС)

Этот вариант практически идеален для начинающих инвесторов, заинтересованных в получении доходности выше вклада. Открытие счета возможно в любой компании/банке, которым выдана брокерская лицензия. Владельцу ИИС предоставляется доступ к Московской и Санкт-Петербургской биржам, там проходит покупка акций, валюты, облигаций, ETF, паев ПИФов, а также инвестирование в готовые стратегии, предлагаемые брокерами. Главное, чем привлекают ИИС заключается в возможности получения ежегодного налогового вычета (до 52 тыс. руб/год) или вычета прибыли. Но это требует от инвестора открытия ИИС минимум на 3 года, в течение которых изъятие средств не допускается он (в т.ч. доходов от купонов по облигациям и дивидендов). Владелец счета может как лишиться всех вложенных средств, так и заработать: за все риски отвечает только он, страховка не предусмотрена. Открытие самого счета бесплатно, но за каждую сделку и услуги депозитария взимается комиссия. Крупные брокеры, как правило, берут доли процента.

8. Рынок Forex

Это выход для инвесторов, имеющих играть на курсах валют. После того, как ЦБ провел очередную реформу, число имеющих официальную регистрацию в России форекс-дилеров ощутимо уменьшилось. Реестр регулятора сейчасФорекс представлен всего восемью компаниями. Многие игроки обращаются к клиентам с предложением заключения договора с офшорной форекс-компанией. Понятно, что в этом случае за все риски недобросовестного поведения дилера ответит клиент. Здесь, как и в случае с криптовалютами, угадать движение котировок практически не представляется возможным. Но многие компании разрабатывают стратегии, предлагая их клиентам, при этом озвучивая доходность в 50—70%. Гарантии, что вы заработаете, отсутствуют. Для старта вам хватит $100—200. При совершении операции задействуется большое «кредитное плечо» (к примеру, на 1 рубль ваших средств дилер даст в кредит 50 руб.), что ведет к значительному повышению рисков для инвестора. Минус заключается в непрозрачности образования цен на рынке и высоком риске мошенничества.

9. Можно обратиться к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ)

Этот продукт, в чем-то схож с пенсионным страхованием и ИИС, но предлагается он страховыми компаниями. Как правило, полис действует 3—5 лет. За его владельцем закреплено право на налоговый вычет (максимум с взноса в 120 тыс. рублей). Формально средствами в ИСЖ владеет страховщик, поэтому по суду они не взыскиваются. Несмотря на вложение средств ИСЖ в фондовый рынок, инвестор застрахован от потерь: страховщики возвращают 100% инвестиций. Но при досрочном расторжении договора клиенту на руки выдадут всего 70—90% от внесенных денег. Нередко ИСЖ предлагают, как стандартный банковский вклад, по которому обещана «повышенная доходность».

10. Покупка «народных» ОФЗ

У них есть только одно достоинство: их покупка возможна в отделении банка, и при этом доход по ним гарантирует государство. Доходность до погашения свыше 8,5%, если купонный доход реинвестируется, она может превысить 9%. Но далее идут одни минусы: для получения обещанных 8—9% годовых, бумаги нужно держать до погашения (2020 год) из-за постепенного увеличения размера купонных выплат (с 7,5% до 10,5%). В случае продажи бумаги до истечения 12 месяцев, у инвестора на руках окажется только вложенная сумма. К тому же банки-агенты взимают высокие комиссии: 1—1,5% в зависимости от суммы инвестиции, что ведет к ощутимому снижению эффективности вложений. И третий минус: в отличие от обычных ОФЗ, торгуемых на бирже, продажа «народных» облигаций возможна только банку, причем именно банк диктует условия.


Добавить комментарий