Банк отказал в кредите

Банк отказал в кредите

  27 сентября 2015   аналитика,  отказ в кредите

Банки являются весьма противоречивыми структурам во всех отношениях. Казалось бы, они сами заинтересованы в кредитовании как можно большего количества людей, ведь от этого зависит, сколько денег они получат. Но при этом нельзя опрометчиво выдавать кредиты всем желающим. Необходимо удостовериться, что заемщик способен платить по кредиту. Из-за этого количество одобрений и отказов примерно одинаковое.

Выяснение причины

Почему банки отказываются выдавать кредит? Ни один сотрудник банковского учреждения не ответит вам на этот вопрос. И дело не в отсутствии причины, а в том, что законом это разрешено. Что делать в такой ситуации, если кредит вам необходим, и нет желания постоянно получать отказ? Ответ очевиден: следует самостоятельно разобраться, в чем причина, и попытаться устранить ее.

Первым делом стоит прекратить «хождение» по мукам. Вполне логично и предсказуемо, чтоОтказ если в десяти банках вы получили отказ, то и в одиннадцатом вы не услышите ничего нового. Учитывайте тот факт, что в Бюро кредитных историй есть общедоступная статистика обращений всех заемщиков.

Соответственно, следующая банковская организация, в которую вы обратитесь, запросив вашу кредитную историю (КИ), будет знать, какое количество раз вам отказали до этого. И затем решать, выдавать вам кредит или нет, сотрудники будут, руководствуясь психологией, а не объективными критериями. Ведь заемщик, которому уже отказали несколько банков, не может не настораживать.

Следующее, что вам нужно сделать – изучить условия выдачи кредита. Для этого можно зайти на официальный сайт банка или посмотреть его рекламные проспекты. У каждого банковского учреждения имеются свои требования, и между ними могут возникать существенные различия. А заключаться эти различия могут и в пакете документов, и в размере необходимого обеспечения. Не забывайте: перед вами стоит цель – как можно более объективно оценить свою кандидатуру в соответствии с требованиями банка.

Стандартные условия выдачи потребительского кредита

Рассмотрим, например, кредитование физических лиц. Чаще всего встречающиеся условия получения потребительского кредита:

  1. Возрастное ограничение. Достижения совершеннолетнего возраста недостаточно для банка, необходимо быть зрелым человеком, осознавать, какую ответственность Вы несете и тщательно следить за своими выплатами по счетам. К тому же, к 18 годам молодые люди, как правило, не достигают финансовой независимости, а их заработок весьма нестабилен. Поэтому банковские организации соглашаются на выдачу ссуды лицам от 18 лет либо под большие проценты, либо под залог ценного имущества. Ограничение по возрасту касается не только молодых, но и пожилых граждан. Банки не приветствуют выдачу ссуды гражданам старше 65 лет. Объясняется это тем, что люди в преклонном возрасте особенно подвержены ухудшению состояния здоровья, потере работоспособности и, как следствие, невозможности выплачивать кредит.
  2. Наличие регистрации (временной или постоянной) по месту нахождения банковского учреждения. Недостаточно просто иметь российское гражданство, нужно передать в банк сведения о своем месте жительства. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка знали, где вас можно найти в случае невыплаты по кредиту.
  3. Трудовой стаж. Наличие места работы – необходимое требование для получения кредита. Но этого недостаточно. Банку нужно убедиться, что, получив кредит, вы не уволитесь сами или не будете уволены после того, как завершится испытательный срок. С этой целью накладывается ограничение на продолжительность работы на одном месте, чтобы можно было считать доход стабильным. Как правило, это период от 3 до 6 месяцев. В некоторых организациях требуется, чтобы срок вашего общего трудового стажа составлял минимум один год. Подразумевается, что сотрудник, имеющий большой стаж, не останется невостребованным, потеряв работу, и, как следствие, сможет исправить ситуацию в кратчайшие сроки.
  4. Доход, который подтвержден документально. Чаще всего необходимая сумма дохода не указывается в условиях кредитования, но все-таки подразумевается, что ежемесячные выплаты по кредиту не будут равняться 20%-30%  от валового дохода семьи. В том случае, если ваша белая заработная плата меньше, чем официальный прожиточный минимум, готовьтесь либо отвечать перед банком, либо не брать кредит.
  5. Наличие надлежащего обеспечения по кредиту. Банковские организации охотно выдают ссуды под залог ликвидного имущества или прав собственности, потому что они фактически гарантируют возврат долга. А вот к поручителям банки настроены весьма скептически и предпочитают их использовать не в виде самостоятельного обеспечения, а как дополнение к залогу.
  6. Страхование имущества, здоровья, жизни и т.д. Страхование также является своеобразной формой обеспечения. Она выступает гарантией того, что страховая фирма может покрыть часть издержек банка по обслуживанию кредита, если что-нибудь произойдет с вами, вашим имуществом или поручителями. Формально вы имеете право отказаться от страховки, но фактически, в случае вашего отказа, ваше поведение будет расценено как «добровольный» отказ от кредита.
  7. Положительная КИ. Этот пункт, наверное, самый главный. У вас должно быть хорошее кредитное досье в БКИ. Не стоит удивляться, что вам отказываются давать шестой кредит, если пять предыдущих у вас не погашены.  

Исправление ситуации

Стоит заметить, что существуют не только стандартные условия получения кредита, встречающиеся во многих банках, но и скрытые. Их не афишируют, но подразумевают. Какие- то из них весьма нелепы и откровенно походят на дискриминацию.

ОтказВам могут не дать ссуду из-за того, что дома у вас отсутствует стационарный телефон, ваша работа потенциально опасна для жизни (например, спасатель), родители находятся на иждивении, у вас очень много детей, и других подобных причин.

Для того чтобы избежать скрытых условий получения кредита, вам нужно быть предельно честными и открытыми в своих действиях и намерениях. Если сотрудники банка обнаружат обман с вашей стороны, то в получении кредита будет незамедлительно отказано.

Последнее, что вы должны сделать, –  исправить ситуацию. Допустим, у вас все в порядке, все условия соблюдены, но продолжительность трудового стажа или размер дохода не так велики, как требуется в конкретном банке. В таком случае вы можете обратиться в иные учреждения, где эти показатели будут ниже. А если у вас отсутствует КИ – попробуйте начать с малого.

Возьмите небольшой кредит на короткий срок и позаботьтесь о своевременном его погашении. Тогда следующее кредитование будет более успешным. Если у вас имеются другие задолженности, то стоит как можно быстрее их погасить. Для таких ситуаций в некоторых банках существуют программы по рефинансированию проблемных кредитов.

Если подводить итог, то нужно еще раз напомнить, что выявление причины отказа – лишь половина успеха. Проблему нужно решать и работать над ней.


Добавить комментарий