Бесплатное погашение ипотеки - в чем подвох?

Бесплатное погашение ипотеки - в чем подвох?

Любой, кто уже сталкивался с ипотечным кредитом, хочет, как можно скорее от него избавиться, аргументируя тем, что досрочное погашение дает экономию на процентах с переплатами. А нужно ли в действительности стремиться к досрочной выплате ипотеки и есть ли в этом целесообразность

Досрочное погашение ипотеки – зачем?

На практике все банки пользуются аннуитентной системой формирования кредитных взаимоотношений со своими клиентами-заемщиками. Согласно аннуитету, сразу же осуществляется расчет суммы основного долга, после чего держатель кредита должен погашать его в равных частях в течение заранее оговоренного срока.

Поначалу большая часть месячных платежей уходит на погашение процентов, т.е. на протяжении нескольких первых месяцев проценты по размеру больше, чем потом. В итоге размер процентов идет на существенное понижение, что ведет к экономии на процентной составляющей.

О плюсах и минусах досрочного погашения ипотеки

Как только что было сказано, первые 5-6 месяцев большей частью ежемесячных платежей покрываются проценты. Это значит, что кредит работает на банк, при этом не происходит снижения размера основного долга. Таким образом, кредит не работает в пользу заемщика.

При досрочном погашении заемщик получает экономию на общей сумме долга. В результате произойдет снижение и процента, и кредитного коэффициента.досрочно

Например, оформлен кредит на сумму 3 млн рублей, при процентной ставке – 9,4%. На 15-летний срок. Сумма процентов равна 2 606 тыс. рублей. Если заемщик принял решение о досрочном погашении кредита, то при выплате в 2,8 млн списанию подлежит сумма процентов, а остальную часть направят в счет основного долга.

При закрытии кредита по прошествии 10-ти лет, сумма процентов будет равна – 1,5 млн рублей. Сэкономить можно порядка 400 тыс. рублей.

Об этом следует знать клиенту, оформляющему кредит на максимальный период и при минимальной выплате. Надежды таких заемщиков связаны с тем, что скоро у них снова появятся деньги и они выплатят все и сразу. Эта схема выгодна, если у клиента на примете есть новая квартира, но старая пока не продана.

Минимум удобств в досрочном погашении ипотечного кредита для заемщиков, у которых:

  • потом станет заметно хуже финансовое положение;
  • после того, как они внесут всю сумму, начнется жизнь с «затянутыми поясами».

Не стоит оставлять без внимания и инфляцию. Особенно это относится к длительному периоду кредитования. Еще не стоит пренебрежительно относится к кредитному расписанию (графику внесения платежей).

Согласно «закона инфляции», часть выплат по кредиту будет съедена, а вот своей наличностью заемщик всегда может воспользоваться себе во благо. Эти деньги можно пустить на дальнейшее развитие бизнеса или, например, обустроить собственный дом. Причем гораздо выгоднее перевод заемщиком наличных на личный счет в банке. В большей степени, это касается моментов, когда процентная ставка по денежному вкладу превышает ставку по ипотеке.


Добавить комментарий
Статьи по теме: