Будут ли в России бурно развиваться бесконтактные платежи?

Будут ли в России бурно развиваться бесконтактные платежи?

  17 июля   аналитика

Бесконтактные платежи сегодня являются не только модным трендом, но и источником комфорта. Нет необходимости в постоянном ношении с собой банковских карт, платежи проходят мгновенно и не требуют ввода ПИН-кода, если вам нужно заплатить за товар не больше 1 тыс. рублей. Вы просто прикладываете кошелек/телефон/кольцо/часы к терминалу — и оплата становится уже свершившимся фактом. Нет необходимости в поиске купюр и монет под расчет, а кассир избавлен от мучительного наскребывания сдачи или работы с вашей картой по терминалу. Судя по исследованиям, люди любят осуществлять полный контроль всего процесса оплаты, без передачи кассиру карты или другого бесконтактного устройства.

По словам главы департамента цифровых решений Visa в России Михаила Батуева, развитие в России бесконтактных платежей проходит очень динамично. Например, если год назад каждую, допустим, 50-ю трансакцию по картам Visa совершали бесконтактным способом, то сегодня — это касается уже каждой десятой. Если давать оценку значения этого варианта оплаты по количеству трансакций и обороту, то Россия стала безусловным лидером в регионе CEMEA, в который входят страны СНГ, Юго-Восточной Европы, Африки и Ближнего Востока. При этом, если сравнивать с другими регионами мира, есть у нас есть большой потенциал к дальнейшему росту.

В конце прошлого года произошел резкий рост доли бесконтактных платежей в России. Как выявил банк «Русский Стандарт», в январе 2016-го на них приходилось 4,4%, но уже в декабре отмечено почти 4-кратное увеличение этого показателя (он составил примерно 17%). Подобную статистику приводят и в других банках.

В сентябре прошлого года транснациональной компанией Visa было проведено исследование, из результатов которого стало очевидно, что 95% россиян, владеющих бесконтактными картами, активно пользуются технологией. О том, что такой способ оплаты существует, знают 84% россиян. Планы свыше половины тех, кто пока не имеет карту с бесконтактной оплатой (52%), связаны с ее оформлением в скором времени.

Основные причины перехода на бесконтактную технологию, поБесконтактный платеж мнению опрошенных, связаны с удобством, скоростью оплаты и новизной. За прошлый год отмечено увеличение количества трансакций по картам Visa payWave в 4,5 раза, а сумма в среднем чеке составила 1,165 руб. (в первом полугодии 2016 года). В этом году, в его первом полугодии темпы роста бесконтактных платежей не изменились и даже показали небольшой рост, связанный с тем, что были запущены мобильные платежные сервисы Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay.

По мнению аналитиков Национальной системы платежных карт (НСПК), доля бесконтактных операций - если говорить про общее количество карточных платежей в России - постоянно растет. К середине июня т. г. на нее пришлось 13,2%.

Как прогнозирует компания «Евросеть», к текущем году оборот рынка бесконтактных платежей в России может составить, как минимум 20 млрд рублей, а если события будут развиваться благоприятно - то и все 50 млрд рублей.

Сегодня рост доли бесконтактных платежей во многом обусловлен появлением на отечественном рынке мобильных платежных сервисов Apple Pay и Samsung Pay. Растет количество компаний и магазинов, в которых доступно использование этой формы оплаты, как увеличивается число пользователей, предпочитающих именно ее.

По словам основателя маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Романа Алехина, можно сказать, что такого рода тенденции - явление, в большей степени характерное для Москвы и Санкт-Петербурга, в меньшей — для больших российских городов и явление совсем редкое - в провинции. Иными словами, пока нельзя утверждать на 100%, что эта тенденция общероссийского масштаба, но в ближайшие годы стоит подготовиться к стабильному завоеванию этими технологиями всего рынка платежей.

По мнению представителей ЦБ, к наращиванию доли бесконтактных платежей причастны запуск и развитие национальной системы платежных карт.

Разумеется, по словам Алехина, пока не стоит прогнозировать, что эти начинания будут успешными, но работа в этом направлении идет, и своя ниша в данном сегменте такими картами вполне может оказаться занятой.

Оплата покупок при помощи кольца, часов или браслета, конечно, по-своему эффектна, но в России она пока не завоевала большой популярности. Если доверие россиян к картам и телефонам приняло более-менее четкие очертания, ввиду наличия у них защиты в виде пароля, ПИН-кода или сканера отпечатка пальцев, то к маленькому кольцу или браслету отношение пока настороженное.

По словам Батуева, люди научились доверять картам с технологией бесконтактной оплаты, они дали высокую оценку их безопасности. Но и бесконтактной оплате свойственно видоизменяться: если прежде эту технологию реализовывали с помощью пластиковой карты, имеющей специальную антенну, то сейчас эту систему встраивают и в другие формфакторы. Яркий пример тому - браслеты и кольца — устройства, представленные компанией Visa в России перед Кубком конфедераций FIFA 2017.

Сейчас, по словам старшего аналитика центра программных решений компании «Инфосистемы Джет» Дмитрия Булочкина, технологию бесконтактной оплаты чаще можно встретить в банковских картах или смартфонах. Но для клиентов некоторых банках, в том числе и российских, уже реализована возможность использования NFC-чипа в других специализированных электронных девайсах, например, в часах, браслетах, кольцах и т. д. На эти гаджеты высок спрос в Америке, странах Европы и Азии.

В настоящему времени в НСПК завершена разработка бесконтактногоОплата платежного приложения «Мир», которое можно установить, как в карту, так и в часы, брелок или смартфон.

Имея бесконтактную карту, ее держатель может еще лучше контролировать ситуацию, ведь карта всегда с ним и им полностью контролируется процесс оплаты (он может проверить сумму на терминале, проведение платежа и списание денежных средств). К тому же каждая трансакция имеет свой уникальный код авторизации, и его невозможно использовать повторно или подделать для совершения мошенничества.

По словам руководителя направления противодействия мошенничеству центра информбезопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексея Сизова, у бесконтактного способа передачи данных для карт с чипами более низкий уровень защиты (не нужны ввод ПИНа и личная подпись), но эти риски компенсируют специальные настройки ограничений по такого рода операциям и правила оспаривания (диспута) по этим списаниям. Если говорить начистоту, то у попытки провести мошенническую операцию по такой схеме риски для держателя карты относительно невысоки просто потому, что жестко ограничена сумма операции.

По мнению экспертов, мошенникам доступно бесконтактное получение номера карты и даты окончания срока ее обслуживания, чего вполне хватит для того, чтобы провести незаконную трансакцию. Понятно, что, имея эти данные, возможно проведение платежа в Интернете, но только если операция не требует вводить CVV2/CVC2. Тем не менее, денежные средства в итоге возместит банк-эквайер, то есть владельцу карты вернут нелегитимно выведенные средства, таков диспутный цикл по этим операциям в международных платежных системах.

По словам Сизова, относиться к карте как к обычному ридеру незаметно, задача непростая: карту и терминал должно разделять в среднем несколько сантиметров, но нельзя не отметить возможность конструирования более мощного по дистанции охвата считывателя, более того, практически это уже было реализовано.

По словам представителя пресс-службы компании Mastercard, оплата по картам/устройствам с бесконтактной технологией безопасна, как и прочие виды расчетов, совершаемых безналично. Ведь бесконтактная технология предусматривает ряд защитных степеней. При поднесении карты к терминалу начинается действие зашифрованных динамических кодов безопасности. Они обновляются для каждой трансакции и требуют подтверждения онлайн устройством, которое принимает карту или эмитентом. Mastercard не допускает записи эмитентами имени держателя карты на чипе, поэтому не нужно волноваться о том, что его перехватят. То же распространяется и на код 3-цифровой CVC2 (напечатан на обороте карты) — его передача невозможна при обмене данными с терминалом. О дополнительных уровнях защиты платежей и бесконтактной оплаты заботятся и банки-эмитенты и банки-эквайеры, соблюдающие требования безопасности платежной системы.

Если злоумышленником будет совершена кража NFC-смартфона, средствам ничего не грозит. Платежная информация надежно зашифрована, а у приложения, как правило, есть защита в виде пароля.

Если приложить бесконтактную карту к терминалу, средства не будут списаны дважды: как только совершенный платеж подтверждается, происходит отключение терминала.

Разумеется, массовое использование таких карт вне сомнения, стало объектом повышенного внимания злоумышленников, но так как терминал в итоге совершает операции через банк-эквайер, то последний, мониторя такие операции, может оперативно выявить неправомерный характер той или иной операции. Из чего можно прийти к выводу, что сколько-нибудь существенный объем такому виду мошенничества пока не грозит.

Несомненно, в дальнейшем бесконтактные платежи будут широко распространены и развиты, так как они более оперативны, безопасны и удобны, чем привычные нам контактные способы оплаты. И так же как магнитная лента на банковской карте заменилась чипом, контактный платеж будет вытеснен бесконтактным.

Пока никто не знает, будут ли имплантировать банковские карты под кожу, но в Бельгии уже есть компания, сотрудникам которой были вживлены электронные чипы, которые помогают открыть дверь офиса и работать с компьютером. А инженером Владиславом Зайцевым из Москвы был вшит под кожу NFC-чип карты «Тройка», используемой для оплаты проезда в транспорте Москвы. Может быть, со временем и банковские карты начнут вживлять под кожу. А кто-то из смельчаков в буквальном смысле кожей предчувствуют, что в сфере финансовых технологий грядут большие перемены.


Добавить комментарий