Чем ИСЖ лучше?

Чем ИСЖ лучше?

1. Чем вызвана популярность?

Снижение депозитных ставок стимулирует рост популярности инвестиционного страхования жизни (ИСЖ. Многие люди относят ся к нему как к альтернативе традиционным вкладам в банках, потенциально способной принести более высокий доход и дополненной страховой защитой.

2. Возможно ли по договору ИСЖ досрочное снятие инвестированных средств и заработанного инвестдохода?

Если клиент желает досрочно расторгнуть договор ИСЖ, он получит «выкупную сумму»: как правило, в первый год это максимум 70%, с постепенным повышением в последующие годы. В некоторых страховых компаниях предлагают фиксирование дохода ежегодно.

3. Какие различия есть между ИСЖ и накопительным страхованием жизни?

ИСЖ – инструмент, потенциально приносящий более высокую доходность (договор можно заключить на 3 или 5 лет), его можно назвать скорее инвестиционным, нежели страховым. Необходим первоначальный капитал – накопленный, например, с помощью накопительного страхования. Накопительное страхование жизни (НСЖ) гарантирует доходность на уровне 2–3%, которая при подписании договора будет отражена в страховой сумме, тогда как в ИСЖ отражено только возвращение взноса. Если инвестирование удачное, то по обоим направлениям осуществляется начисление дополнительного инвестиционного дохода. Стратегии инвестирования в НСЖ отличаются большей консервативностью, чем в ИСЖ, и так как риски в ИСЖ повышены, то и доходность может быть выше.

4. Во что вложены деньги?

Как правило, средства вкладываются страховщиками в индекс, разрабатываемый ими совместно с партнерами. В индекс могут быть включены ценные бумаги разных секторов (нефтяного, IT-технологий и пр.). Сведения о том, какие именно это бумаги и какова их пропорция в индексе, обычно не раскрываются. Но то, как двигается индекс, отслеживаемо. Для этого нужно зайти в личный кабинет страховой компании или на специализированные сайты – к примеру, Bloomberg. Также разработаны продукты, предусматривающие фиксирование ценных бумаг ряда компаний, в которые инвестируют взнос, во время заключения договора.

5. Можно ли вносить деньги по частям или регулярно?

Сегодня большая часть представленных на рынке договоров подразумевают внесение всего инвесткапитала (или страховой премии) единым платежом. Продукты, допускающие регулярные взносы - явление редкое. В дальнейшем страховщики планируют расширение продуктовой линейки за счет договоров, декларирующих регулярные взносы, как это делается при накопительном страховании.

6. Чем ИСЖ лучше/хуже вклада в банке?

Когда вы заключаете договор, важно учесть, что, в отличие от вкладов, в ИСЖ госгарантии возврата вложенных средств отсутствуют, и вы можете рассчитывать только на то, что вам обещала сама страховая компания. Но по ИСЖ актуально действие страховой защиты, хоть и минимальной. Страховщики предпочитают включать в договор страхование от несчастного случая и риск смерти по любой причине. В свою очередь, ИСЖ имеет еще и защиту иного плана: средства нельзя конфисковать или арестовать, из нельзя взыскать по суду, декларировать, делить между разводящимися супругами.

7. Что может повысить обещанную доходность по ИСЖ?

Часть средств для инвестирования вкладывается страховщиками в высокоИЖС рисковые ценные бумаги (деривативы), которые в равной степени могут оказаться или высокодоходными, или принести убытки. Поэтому в связи с высокими рисками страховщикам приходится вкладывать в них только 1/10 часть средств клиентов, остальные они инвестируют в консервативные ценные бумаги для гарантии возврата взноса.

8. Выбор восокодоходной компании, гарантии высокого дохода

Компании, работающие в направлении ИСЖ, не публикуют отчеты по доходности, ведь на доходность по какой-нибудь программе влияют такие факторы, как рыночная конъюнктура, выбранная стратегия, срок договора и другие. Страховщики не гарантируют доходность по этому виду договоров, они гарантируют только то, что взнос будет возвращен. Если информация по доходности отсутствует, стоит остановиться на компании, имеющей высокие рейтинги, хорошо зарекомендовавшей себя на рынке.

9. Наследуются ли сумма инвестиций и инвестдоход?

В случае смерти инвестора, наследникам, которых он указал в договоре как выгодоприобретателей, будет выплачена выкупная сумма и инвестдоход на дату его смерти. Выкупная суммы может быть выплачена сразу, не дожидаясь, пока истекут положенные по закону о наследовании полгода. Если смерть была вызвана несчастным случаем и этот риск был включен в договор, то выгодоприобретателям выплатят двойную страховую сумму. При заключении договора страховая выплата и дополнительный инвестдоход могут быть разделены между наследниками. Инвестор может сменить выгодоприобретателя в любое время, пока действителен договор. Если же инвестор не указал выгодоприобретателя, то страховую сумму вместе с дополнительным инвестдоходом выплатят наследникам по закону по прошествии шести месяцев.

10. Возможно ли получение налогового вычета при таком инвестировании средств?

На получение 13%-го налогового вычета могут надеяться те, кто заключил договор ИСЖ на срок от 5-ти и более лет. Максимальный порог для суммы инвестиций, с которой возможно получение налогового вычета, – 120 тыс. руб., иными словами, сумма налогового вычета за год не может быть выше 15,6 тыс. рублей. Если платежи совершаются ежегодно, то ежегодно можно получить и вычет на эту сумму, если единовременно - это будет общей суммой вычета за весь срок, в течение которого договор остается действителен.


Добавить комментарий