Добрые банки

Добрые банки

  1 июля 2016   аналитика

Перед тем как оформить кредит, заёмщик рассчитывает, по силам ли это ему будет и сможет ли он возвращать банку кредит, причем, своевременно, поэтому размеру на штрафы за просрочку мало кто обращает внимание, а совершенно напрасно. Попробуем разобраться в подходе банков, входящих в топ-50 по активам к вопросам, связанным с невозвратными долгами, и выявить самые - назовем их условно - "добрые" банки, говоря об их отношении к должникам.

Закон «О потребительском кредите (займе)» содержит определение максимально допустимого размера неустойки (штрафа, пени) при появлении просроченной задолженности:

- 0,1% от её суммы за каждый день нарушения обязательств

или

- 20% годовых.

Первый пункт относится к ежедневным процентам, второй – к годовым. Для сравнения этих показателей требуется их перевод в одну плоскость. КакКредит считает заместитель начальника управления кредитования Риабанка Евгений Бухаров, 0,1% за каждый день просрочки – аналогичен 36,5% годовых (0,1%, помноженные на 365 дней), а 20% годовых – аналогично 0,0548% в день (20%, помноженные также на 365 дней). Методику, по которой начисляются штрафы, каждый банк определяет самостоятельно.

Простому обывателю может показаться, что применение к должнику второй схемы почти в 2 раза выгоднее. Но если бы все было так просто!

По словам адвоката Дианы Агасиевой, законом установлен предельное максимальное значение для неустойки: 20% годовых, если в условиях договора указано, что при нарушении заёмщиком взятых на себя обязательств продолжается начисление процентов по кредиту; или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если договор не предусматривает начисление процентов в это время.

Поэтому, если банк выбирает «0,1%/день», то с учетом нормы закона, он не может производить должнику начисление процентов за использование заёмных средств на тело кредита. Иными словами, заёмщик выплачивает банку ежемесячный платёж наряду с неустойкой.

При использовании схемы «20% годовых или 0,0548% в день» банк имеет право осуществлять начисление на сумму потребкредита процентов за период, когда были нарушены обязательства. И от должника для его возврата к обычному графику платежей, потребуется внесение просроченного платежа, неустойки и ещё и процентов за пользование кредита в период неуплаты.

Попробуем рассчитать работу этих схем на примере. Допустим, Петр взял в долг у банка 200 тыс. рублей на 2года при годовой ставке 17%. Сумма его ежемесячного платежа составит 9,9 тыс. рублей. На протяжении первых 7-ми месяцев он делал регулярные выплаты, и сумма его задолженности уменьшилась до 148,5 тыс. рублей. После этого им была допущена 15-дневная просрочка.

Способ 1

Как указано в кредитном договоре Петра с банком, неустойка равна 0,1% от суммы ежемесячного платежа. В этом случае говорится о ежедневной уплате в 9,9 руб., за полмесяца штраф увеличится до суммы в 148,5 руб. Добавим к этому еще и невнесённый своевременно платёж в 9,9 тыс. рублей и получим сумма, которая нужна Петру для возврата к обычному графику: 10 049 руб.

Способ 2

Петром был заключен с банком договор на потребительский кредит, в котором в виде штрафа за просрочку предусматривалась годовая неустойка в 20% или ежедневно 5,43 руб. За просрочку «набежит» 81,45 руб. К этой сумме, наряду с ежемесячным обязательным платежом в 9,9 тыс. рублей, следует добавить 17% годовых к остатку тела кредита (148,5 тыс. руб.) за 15-дневный период. Это + еще 1,1 тыс. рублей. В итоге общий платёж для возврата к графику платежей равен 11,082 руб.

Между этими способами разница в переплате равна 1,03 тыс. рубля в пользу банка. Поэтому не вызывает удивления, что в большинстве банков установлена неустойка в 20% годовых. Но есть банки, готовые ограничиться ежедневными 0,1%.

Топ-10 банков, добрых к клиентам-должникам:

  1. ВТБ 24 Неустойка - пени 0,1% в день (от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки* - здесь и ниже фраза повторяется).
  2. Альфа-банк Расчет неустойки осуществляется по ставке 0,1% (от суммы ...).
  3. Райффайзенбанк Неустойка = 0,1 % (от суммы ...).
  4. Бинбанк Неустойка = 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день.
  5. Ханты-Мансийский банк «Открытие» Неустойка = 0,1% (от суммы ...)
  6. Ситибанк Штраф при просрочке – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, когда были нарушены обязательства.
  7. Банк «Ак Барс» В качестве неустойки взимаются пени - 0,1% (от суммы ...).
  8. Банк «Зенит» Неустойка при несвоевременном погашении кредитной задолженности = 0,1% (от суммы ...).
  9. Хоум кредит энд финанс банк Неустойка = ежедневно 0,1% от суммы просроченной задолженности.
  10. МТС-банк Пеня, равна ежедневно 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Крайне сомнительно, что заёмщики. выбирая банк, в качестве ориентира, в первую очередь, обратят своё внимание на штрафы. Тут по праву главная роль все-таки отведена именно стоимости кредита. Но, даже если учесть ограничения размера неустойки на уровне закона, не стоит забывать про пункт о штрафных санкциях.

По словам адвоката, сооснователя проекта «Удобное право» Марата Аманлиева, заключая договор о потребительском кредите, стоит внимательно посмотреть на то, как сформулирован пункт, касающийся начисления неустойки. В законе отсутствует чёткое ограничение: необходимо ли начисление 20%-го (в годовом исчислении) штрафа при просрочке платежа на сумму просрочки или же целиком на тело кредита. Допустим, у должника образовалась месячная задержка платежа в объеме 10 тыс. рублей при кредите в 200 тыс. рублей. И в первом случае сумма его штрафа будет равна почти 160 рублям, а во втором – 3,3 тыс. руб. - разница ощутимая.

В кредитном договоре должно быть в обязательном порядке прописано, на какую величину банк будет осуществлять начисление штрафных процентов. К примеру, на сайте Сбербанка говорится, что неустойка при несвоевременном погашении кредита составит 20% годовых от суммы просроченного платежа. Тогда как в ОТП банке – все те же 20% годовых, но уже с остатка основного долга (кредита).

Возможно ли списание банком неустойки?

По словам начальника кредитного управления «Зираат банка» МихаилаКредит1 Шаврина, банк вправе сам решать - брать ему неустойку или отказаться. Её не нужно списывать, поскольку ей начисление носит виртуальный характер, она не отражается на счетах учёта. Поэтому вопрос о том, когда же списывать неустойку» не поднимается. Банк может отказаться от неё или сделать списание в любой день. Но обычно то делается по договоренности. Пришли к договоренности о реструктуризации – пени прощены. Иными словами, начисление пени является, скорее, дисциплинарной мерой, стимулирующей заёмщиков, чтобы они своевременно выполняли обязательства, что важно для нормальной работы банка.

Далеко не каждый банк соглашается с уменьшением или идет на полное прощение начисленных штрафов, но уточнить все же стоит, равно как и попытаться договориться с ним.

Когда суд может снизить штрафы, которые банк начислил за просрочку?

Если дело по взысканию долга уже в суде, то судья может принять решение о снижении размера начисленной неустойки. По словам Владимира Старинского, управляющего партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчагов и партнёры», основание для этого - ст. 333 ГК РФ, касающаяся уменьшения неустойки, в ней говорится, что, если неустойка, подлежащая уплате, явно несоизмерима с последствиями нарушения обязательства, суд имеет право её снизить. На сумме, на которую суд снижает неустойку, сказываются обстоятельства, ставшие причиной несвоевременной оплаты по кредиту, и то. насколько верна правовая позиция должника (собрал ли он необходимые доказательные документы для суда).

Но, как считает Диана Агасиева, суд может и не применять ст. 333 ГК РФ, если неустойка прописана в заключенном между сторонами кредитном договоре, положения которого ответчик не решился оспорить.

Поэтому не стоит ставить себе целью не платить в надежде, что суд в итоге окажется на вашей стороне и отменит штрафы.

Если у вас появились финансовые проблемы, лучше сразу же обратиться в банк и попросить реструктуризировать кредит. В итоге вам могут сократить ежемесячный платеж за счёт увеличения срока кредита или установить 2-3-месяченые кредитные каникулы или снизить ставки по кредиту.


Добавить комментарий
Статьи по теме: