Ипотека не в радость

Ипотека не в радость

  28 мая   ипотека,  советы

Может случиться так, что из-за заботы государства о детях семья окажется в тупиковой ситуации. Здесь помочь можно было бы надеяться на госпрограмму помощи ипотечным заемщикам, но на данном этапе принято решение о приостановке ее действия.

Приведем конкретный пример. Светланой К. в ипотеку была приобретена трехкомнатная квартира для себя и двоих детей тогда, когда ее финансовое положение допускало безболезненную выплату кредита. Но после ухудшения финансового положения семья оказалась в тупике. Продажа квартиры, в которой уже успели прописать детей для покупки меньшей по площади квартиры, практически не представлялось возможным. При этом банк вправе забрать жилье при несвоевременной выплате кредита.

По словам Светлана она купила квартиру в ипотеку и частично оплатила ее стоимость из средств маткапитала. Но теперь она оказалась в сложном финансовом положении, когда зарплата сравнялась с ипотечным платежом. Алименты так малы, что их не хватает даже на питание. Светлана хотела бы продать квартиру для приобретения жилья с меньшей площадью и снижения ипотечного платежа. Это приемлемо и для банка, но поскольку квартира куплена в том числе с помощью средств маткапитала, Светлане не доступно совершение такой сделки, так как тогда жилищные условия детей ухудшатся, она бы хотела продать квартиру, приобрести меньшую и таким образом снизить ипотечный платеж. Банк позволяет это сделать. Но из-за того, что квартира приобретена со средствами материнского капитала, я не могу совершить такую сделку.

По словам экспертов, действительно, получение согласия от органов опеки на проведение такой сделки может быть сопряжено с большими проблемами.

По словам управляющего партнера коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимира Старинского, чтобы продать квартиру, нужно заручиться согласием органов опеки и попечительства, а они, в свою очередь. всегда руководствуются защитой интересов детей несовершеннолетнего возраста. Ориентируясь на общее правило, они требуют, чтобы уровень жилищных условий был сохранен. Наряду с согласием органов опеки, банк тоже должен разрешить заемщице провести такую сделку, поэтому о его мнении стоит узнать заранее. Теоретически обмен квартиры, купленной со средствами маткапитала, на квартиру меньшей площади возможен. Но практически получение согласия органов опеки на такую сделку проблематично. Но допускается исключение, когда, например, семья переезжает в более комфортный район проживания.

По словам представителя пресс-службы банка «ДельтаКредит», процедура отчуждения квартиры, которая была приобретена за счет средств маткапитала и ипотеки, связана с определенными ограничениями, вытекающими из положений, изложенных выше. Кроме согласия кредитора или держателя залога на совершение такой сделки, необходимо наличие выраженного в письменном виде согласия органов опеки и попечительства и ПФР, иначе такую сделку могут оспорить и выделить доли в праве собственности на квартиру в пользу каждого члена семьи (в том числе детей, не достигших совершеннолетия). А за банком закреплено право на выселение всех из квартиры.

По словам Старинского, выход для заемщика с детьми может заключаться вИпотека выделении детям доли в другой квартире (при наличии такой возможности). Как правило, это жилые помещения, находящиеся во владении близких родственников, тогда появляется возможность продать квартиру. Наличие детей не расценивается как препятствие в случае обращения банком при несвоевременном исполнении или отсутствии обязательств по кредиту взыскания на предмет залога.

В нашем случае квартира - это предмет залога и, если заемщик не исполняет обязательств, банк вправе распорядиться по своему усмотрению, в том числе и через выселение из квартиры. Это своего рода гарантия прав банка, ведь иначе любая семья может брать ипотеку, прописать детей, а потом прекратить выплаты, и отсутствовали бы законные средства воздействия на них. Но выселение возможно только через суд.

Дело в том, что в марте этого года прекратилось действие программы АИЖК, призванной оказать помощь некоторым категориям заемщиков, включая семьи с детьми. При реструктуризации происходило снижение денежных обязательств заемщика на максимально допустимую сумму возмещения, составлявшую 20% остатка суммы кредита, но не выше 0,6 млн рублей.

Как указано на сайте АИЖК, "задача программы помощи выполнена, (...) в связи с чем крупнейшие кредиторы прекратили принимать новые заявки граждан на участие в ней".

Тем не менее, никто не отменял индивидуального порядка, в котором банки готовы предложить заемщикам воспользоваться реструктуризацией на своих условиях с подбором варианта, делающего возможной выплату кредита.

По словам старшего вице-президента, директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрея Осипова, банк располагает несколькими вариантами помощи заемщикам, эффективных, как видно из практики, в 60—80% случаев. В 2008 году в ВТБ 24 осуществлен запуск в действие комплексной программы реструктуризации, благодаря которой для заемщика временно снижается платежная нагрузка по кредиту: это вариант платежных каникул на срок до одного года, когда отсрочивается погашение основного долга и увеличивается срок кредита. Как правило, реструктуризация нужна заемщикам, потерявшим работу или тем, у кого изменился уровень заработка, но в жизни бывают и другие ситуации, когда человек нуждается в поддержке банка (при разводе, болезни, разделе имущества и переводе долга и т. п.). Стоит отметить, что одновременно совмещать несколько программ банка по реструктуризации текущего кредита, вполне реально добиться, чтобы платежная нагрузка по кредиту была комфортно снижена. Судя по нашему опыту, примерно 60—80% заемщиков из числа воспользовавшихся реструктуризацией, возвращаются к прежнему графику и продолжают исправное обслуживание своей задолженности.


Добавить комментарий
Статьи по теме: