Истечение исковой давности по кредитной задолженности

Истечение исковой давности по кредитной задолженности

Можно ли не платить финансовой организации задолженность по истечению трех лет?

Некоторые заемщики задаются вопросом, можно ли избавиться от обязательств по кредиту, от просроченных долгов по истечению срока исковой давности? И сколько времени должно пройти до полного освобождения от задолженностей?

Сразу стоит отметить, что на практике этот вопрос совсем не прост. Даже если дело доходит до суда, вопрос об исковой давности всегда по-разному решается. В связи с этим эту тему стоит разобрать более подробно, особое внимание уделив тонкостям и особенностям данного вопроса.

Руководствуясь данными Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности – это временной промежуток, в рамках которого финансовая организация может потребовать у клиента-задолжника погасить свой долг по кредиту. Однако часто под этим словосочетанием понимают временной промежуток, в течение которого финансовая организация может подать в суд на заёмщика-должника.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации, в статье 196, определено, что срок исковой давности составляет три года. Но эта информация совсем не означает, что по истечению этого срока можно прекратить платить финансовой организации, так как она не может потребовать от заёмщика-должника погашения кредита. Все нюансы данного вопросы мы рассмотрим ниже в статье.

С какого момента отсчитывается срок исковой давности?

Каждый заемщик должен иметь ввиду, что срок исковой давности отсчитывается не от дня получения займа.

Однако исследуя этот вопрос на практике можно сказать, что разные судебные инстанции по-разному определяют начало отсчёта исковой давности по займу.

Рассмотрим подходы, которые используются чаще всего:

1. От последнего платежа по кредиту. В этом случае отсчетной точкой будет служить дата, когда была произведена последняя оплата по кредиту. Как правило, этого варианта придерживается иИсковая давность кредита Высший арбитражный суд России, и Верховный Суд РФ. Отметим, что этот вариант является наиболее выгодным и для самого заёмщика.

Но и в этом случае есть тонкость - суд примет ходатайство об истечении срока давности только в том случае, если в течение трех лет с момента последнего платежа должником не были предприняты попытки разобраться с задолженностью. К таким попыткам относятся, например: взятие кредитных каникул, реструктуризация долга и другое.

Если банк сможет предоставить доказательства того, что клиент обращался в финансовую организацию с целью решить свои проблемы с задолженностью, то судом в этом случае срок истечения исковой давности будет рассчитываться не с момента последнего платежа по кредиту, а с момента последнего «контакта» должника с финансовой организацией.

2. От даты окончания кредитного договора. Это самый невыгодный для должника вариант, но всё же такой исход событий имеет место быть. Всё зависит от представленных ответчиком и истцом аргументов. Данное решение, как правило, привязывается к 200 статье Гражданского Кодекса РФ о срочных долговых обязательствах. Отметим, что этот вариант невозможен для долгов по кредитным карточкам, так как на них не предусмотрена дата истечения обязательств по кредиту. Есть еще один возможный вариант развития событий, правда редкий, но всё же иногда встречается – когда финансовая организация в течение трех лет не пыталась взыскать с должника сумму задолженности – в этом случае, если финансовая организация подаёт иск в суд на должника, то можно просто заявить ходатайство об истечении срока исковой давности по задолженности.

Что же касается тех случаев, когда банки перепродают долги коллекторским агентствам, то стоит учитывать, что данный факт никаким образом не влияет на срок исковой давности.

По окончании срока можно не платить по кредитному договору?

Нередки случаи, когда недобросовестный заёмщик считает, что по истечению срока трех лет с даты последнего платежа, он освобождается от своих обязательств по кредиту, и что никто уже не может потревожить его насчет кредитного долга.

Но стоит отметить, что это лишь аргумент в пользу заёмщика, если дело дойдёт до суда. Однако от дальнейших контактов финансовой организации должник не освобождается.

Вот примеры дейтсвий банков в данных случаях:

  1. Финансовые организации могут напоминать своим клиентам-должникам о кредите по средством звонков, уведомлений, писем иДолг другими способами. Однако вы можете подать заявление на отзыв персональных данных в свой конкретный банк и таким образом прекратить этот контакт с финансовой организацией.
  2. Банки могут продать вашу задолженность коллекторским агентствам. Принцип их действия, думаю, напонимать не стоит. Если из вас пытаются выбить деньги назойливыми звонками, угрозами, шантажом, порчей имущества и т.д., то вы можете обратиться с заявлением в полицию. Если ситуация не находит отклика – то идти в прокуратуру.
  3. Финансовая компания может на должника подать в суд. Должник в этом случае должен составить ходатайство о применении сроков исковой давности с точной датой расчета этого срока. Сам суд производить эти расчеты не будет. По получению ходатайства будет рассмотрен вопрос принятия окончатлельного решения, нужно ли должнику выплачивать свой кредит.

Однако стоит учитывать, что для банков подобные дела не в новинку, и у них есть несколько схем, которые позволяют им выигрывать подобные дела в суде. Рассмотрим некоторые из этих лазеек:

  1. Некоторые финансовые компании сразу в договорах с клиентами прописывают свой индивидуальный срок исковой давности, который может быть и пять, и десять лет, к примеру. Естественно, многие клиенты, оформляя кредитный договор, не замечают этот пункт, и таким образом, проигрывают пободные дела в суде.
  2. Более сложная ситуация будет в случае, если кредит был выдан клиенту под залог чего-либо. Финансовая организация в таких случаях имеет право и возможность отсудить у своего клиента-должника залоговое имущество. В подобных ситуациях у должника есть только один выход – потратиться на услуги адвоката, только помощь профессиона здесь может оказать положительный результат. Однако, как правило такие дела выигрывают опять же – финансовые организации.
  3. Финансовая компания имеет возможность отсудить право на уплату должником штрафов, неустойки, пеней и др. Такой шаг банки аргументируют тем, что теряют средства из-за выдачи кредита должнику, и в связи с этим имеют право хотя бы на частичное возмещение средств. Как правило, решение суда также остается на стороне финансовой организации.

Как это сказывается на кредитной истории?

Истечение срока исковой давности напрямую влияет на кредитную историю и отражается в ней. Очевидно, что ни одна финансовая организация не захочет иметь дело с клиентом, кредитная история которого запятнана таким фактом. Поэтому, если у кого бы то ни было возникает подобная ситуация, то о последующих кредитах этот человек может забыть. Такое серьезное нарушение не пройдет бесследно.

Проанализировав подробно ситуацию с истечением срока исковой давности, можно сделать вывод, что этот вопрос сложен и каждый отдельный случай имеет свои тонкости и особенности. Но тем не менее всегда необходимо помнить:

  1. Истечение сроков исковой давности по факту не избавляет должника от обязанностей по кредиту
  2. Начало исковой давности рассчитывается не с даты начала кредитного договора
  3. Финансовые организации могут в договоре отдельно прописать срок исковой давности для своего клиента, поэтому обращайте внимание на то, под чем ставите подпись в договоре.

 


Добавить комментарий