Как быть, если кредиты в МФО становятся непосильным бременем?

Как быть, если кредиты в МФО становятся непосильным бременем?

Однажды Семен взял кредит в банке, чтобы помочь своей маме вылечиться. Молодой человек имел основную работу и дополнительную, также приносящую определенный доход. Но настал момент, и Семен лишился неофициального заработка, который был хорошим подспорьем в погашении кредита.

Появились задолженности, следом - просрочки. Семен оказался в базе, куда банком вносятся недобросовестные плательщики. Решением банка счет Семена арестовали и началось списание половины зарплаты в счёт кредита. Чтобы решить проблему с долгами, Семен обратился в микрофинансовую организацию. И пошло-поехало — на перекрытие одного кредита, он брал другой. Прошло какое-то время, и Семен накопил 7 займов, их общая сумма составила 250 тыс. рублей плюс огромные проценты, например, 171,6% годовых. Молодой человек физически не мог их погасить.

К сожалению, просрочки по кредитам случились с Семеном не впервые. В 2011 году за ним числился долг в банке, на карту которого Семену и всеммикрокредит сотрудникам компании, в которой он работал, выплачивалась зарплата. Со стороны банка Семену был предоставлен овердрафт, равный по сумме двум зарплатам — 40 тыс. рублей. Семен воспользовался им, в течение двух лет выплачивая только проценты, ежемесячно по 600–700 руб., думая, что эту сумму банк учитывает в счёт погашения кредита. Но в итоге вышло, что за ним по-прежнему числилось 40 тыс. рублей. На протяжении 4-х месяцев Семен не платил, и банк направил обращение в суд, намереваясь взыскать долг. В счёт долга с Семена удерживалась часть зарплаты. Так начались проблемы с его кредитной историей.

Недавно Семен подал несколько заявок на новый кредит во все банки города его проживания. И везде ему было отказано. Будь это обычный кредит и адекватные проценты, Семен мог бы его спокойно погашать. Но отдать долг сразу и в полном объеме, на чем настаивают коллекторы, он не может.

Семен получает фактическую зарплату — 28 тыс. рублей. С 2011 года он работает юристом в государственной бюджетной организации, т.е. его трудовой стаж - 7 лет. Молодой человек давно находится в поисках новой работы, с более высоким заработком, но в регионе, где он живет, почти все зарплаты или чёрные, или серые, а в его ситуации это неоправданный риск.

Из заработка Семен тратит 12 тыс. рублей на аренду 2-комнатную квартиры на пару с другом, арендная плата делится поровну. Более дешевых вариантов в городе попросту нет. Остаток тратится на проезд и питание, свободными остаётся где-то 2–3 тыс. рублей.

Получив зарплату, Семен старается пролонгировать ее на следующий месяц примерно по такой схеме: если взято 10 тыс. рублей, в конце месяца нужно отдать эту сумму плюс проценты, т.е. 18 тыс. Семен может отдать только проценты — 8 тыс. рублей, а сумма основного долга переходит уже на другой месяц. И так далее. Но такой вариант выплат не всегда возможен и не по всем кредитам, поэтому их приходится чередовать.

У молодого человека нет ни семьи, ни детей. Родители - пенсионеры. У старшего брата - семья и двое детей. Он работает, выплачивая ипотеку. В семье Семена все имеют кредиты, но с проблемами с ними столкнулся только он.

У Семена есть актив в виде дома, доставшегося в наследство от дедушки. Семен является единственным собственником, но все документы хранит его отец. Отцу известно о проблемах сына, и он боится, что Семен возьмет кредит под залог дома и не выплатит его. А дом семья сдаёт своим знакомым на безвозмездной основе, чтобы они поддерживали его нормальное состояние. На протяжении почти трех лет Семен пытается продать его за 2 млн рублей. Но такими деньгами мало кто располагает, а выручать копейки кому захочется.

Сейчас Семену с разных телефонов названивают коллекторы, недавно они начали запугивать его, оскорблять, звонить на рабочие номера, коллегам, передавая угрозы в адрес молодого человека. Семен написал заявление в полицию, но участковый сказал прямо: вероятность решения этого вопроса нулевая.

Семен не знает, как быть дальше.

Что советует эксперт?

  1. Нужно подождать 1–2 месяца с момента, когда вы подали последние заявки и попробовать подать их во все банки. Важно учесть, чтобы сумма ежемесячного платежа была не выше 30% от дохода, то есть те же 9–10 тыс. руб. (например, 250 тыс. на 3–4 года). Если выДолг в МФО заинтересованы в кредите с самыми выгодными условиями, то позаботьтесь о предоставлении максимального количества документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ). Не менее важно подробное и честное заполнение анкеты. Увеличивает шансы наличие поручительства, особенно, если поручитель имеет хорошую кредитную историю. Стоит обсудить с родителями возможность оформить дом в залог. При этом важно понимать и приготовиться к тому, что при появлении по этому кредиту длительных просрочек, дом будет продан с торгов. Документы на дом, на основании заявления собственника восстанавливаются с выдачей дубликатов.
  2. Займитесь поиском дополнительных источников заработка, обратитесь к фрилансу. С учетом длительного стажа можно поискать работу, которая будет хорошо оплачиваться. Пока не будет 100%-й гарантии, что вы нашли хорошее место, не стоит увольняться.
  3. Подайте во все МФО письменную просьбу о том, чтобы вам продлили долг или реструктуризировали. Или чтобы они обратились в суд. Через суд можно будет хотя бы оспорить и уменьшить пени, неустойки и штрафы. Вариант решения вопроса через суд можно предложить коллекторам. Не забывайте записывать все разговоры с ними.
  4. Внимательно ознакомьтесь со всеми договорами, их условиями, проверьте, есть ли у МФО действующая лицензия. Имейте в виду, с 1 января 2017 года проценты по займу не могут быть выше суммы долга более чем в 3 раза.
  5. Ещё раз обратитесь к друзьям, родственникам. Скажите, что вы бы взяли деньги под процент (например, под 10% годовых).
  6. Поговорите с руководством организации-работодателя, кадровиком, составьте заявление на получение материальной помощи.
  7. Составьте на бумаге все долги, ранжируйте их по мере уменьшения процента и приступите к погашению, начав с самого дорогого.
  8. Проведите оптимизацию своих расходов, посчитав, сколько денег вы можете отнести для питания, аренды, бытовых нужд. Остальные деньги начните откладывать сразу, попробуйте рассчитаться с каждой МФО поочередно.

А в целом, при любой, на первый взгляд тупиковой ситуации, не принимайте решений в спешке. При появлении каких-то трудностей с платежами — сразу же обратитесь в банк, попросите, чтобы вам увеличили срок выплаты кредита или как-нибудь реструктуризировали его. Если вы будете действовать открыто, банк пойдет вам навстречу.


Добавить комментарий