Как быть, если вы не можете платить по кредиту?

Как быть, если вы не можете платить по кредиту?

  10 декабря 2015   банкротство,  долги

Многие граждане в связи со сложной ситуацией, сложившейся в отечественной экономике, столкнулись с невозможностью своевременно погасить кредит. Но есть ли выход из этого положения? Разумеется, главное, не паниковать. В этом материале мы поговорим про то, как достойно решить эту проблему.

Договор с кредитором

Во-первых, можно попытаться договориться с кредитором. Любой банк пойдет на уступку в виде изменения графика выплат. Главное - не ждите, пока у вас не останется вообще никаких средств, которыми еще можно погасить очередной платеж. Планирование личного бюджета – вещь сугубо индивидуальная. И это вовсе необязательно должны быть четкие расчеты, ваши приблизительные ориентировки вполне уместны. С оглядкой на них вы знаете, когда денег точно уже не хватит. Не ждите, пока наступит такой момент, решайте этот вопрос сразу.

Стоит позаботиться, чтобы по вашему кредиту не было допущено просрочки ни на один день. Даже в сложном положении найдите возможность для внесения очередного платежа – в конце концов, займите деньги у родственника или друга, если никто не поможет – а это тоже вполне реально, в крайнем случае - обратитесь в МФО.

Общеизвестно, что для банков проблемные клиенты – не желанные, и они не заинтересованы вступать с такими клиентами в переговоры. Тем более, идти на уступки. Поэтому допущение вами незначительной оплошности – например, 2-дневной просрочки – и диалог с вами может быть прекращен.

Понятно, при появлении задолженности, нет смысла опускать руки, а тем более пытаться скрыться от банка. Никто о вас не забудет, вы только усугубите своё и без того сложное положение. Чтобы взыскать с вас задолженность, при несвоевременной выплате, обрастающей штрафами подобно снежному кому, будут привлечены коллекторы и судебные приставы. Даже когда кредит банк так от вас и не дождется, про вас, как про злостного неплательщика узнают на рынке кредитования и в результате вы в дальнейшем не сможете нигде получить кредит, а долги перейдут на ваших наследников. Поэтому не стоит отказываться от ведения диалога даже в такой незавидной ситуации.

Сначала стоит прийти в отделение банка-кредитора и обратиться к специалисту по кредитам. Все нужные данные можно заранее узнать по телефону колл-центра. А вот последствия таких переговоров может быть в двух видах.

Первое: у банка уже отработана схема сотрудничества с клиентами-должниками, вам будет предложено реструктуризировать заем. Имейте ввиду, что устная договоренность в этом случае не имеет никакой силы - только договор в письменном виде, в котором оговаривается новый график погашения, можно считать поводом к изменению выплат. Эти условия можно изложить в дополнительном соглашении или графике, но они обязательно должны быть напечатаны на бумаге и под ними должны стоять подписи обеих сторон. Тщательно проверьте документ, чтобы уже наверняка понять, что вы справитесь с новыми условиями.

Второе: в банке отсутствует специальная процедура для таких случаев или банк попросту не намерен общаться с клиентом. Тогда вам нужно обратиться в письменномдолги виде к представителям банка-кредитора. В заявлении важно детально описать обстоятельства, ставшие причиной временной невозможности погашать ежемесячные платежи в объеме, предусмотренном в действующем договоре. Для повышения своих шансов на успех, нужно пользоваться не пустыми доводами, а обстоятельствами, подтвержденными документами.

В любом случае можно найти способ и доказать то, что вы временно финансово несостоятельны. Допустим, если вы хотите, чтобы вам пересмотрели график в связи с вашим увольнением с работы, приложите копию последней страницы трудовой книжки. Если причина в ухудшении здоровья, имейте на руках справку из больницы и копию больничного листа. Вам снизили заработную плату? Вам поможет справка 2-НДФЛ.

Наряду с причинами, обязательно стоит перечислить и то, что вы предлагаете. Вам можно внести предложение по снижению размеров ежемесячных платежей посредством продления срока договора или по предоставлению вам «кредитных каникул», за которые вы успеете решить возникшую проблему.

Этот текст составляется в 2-х экземплярах. Один (со всеми приложениями) нужно отнести в банк и вручить сотруднику. На втором экземпляре должна быть поставлена отметка, подтверждающая обращение. Если по каким-то причинам сотрудник отказывает в приеме вашего заявления, не вступайте в конфликт. Существует еще один вариант уведомления банка о вашем намерении.

Для этого вам потребуется посетить ближайшее отделение почты и отправить свою заявку с описью приложений в формате заказного письма. Адрес банка обычно указан в договоре, в пункте «реквизиты сторон». Важно отправлять письмо с уведомлением о вручении.

Далее вам нужно продолжать совершать выплаты по кредиту и ждать. Как правило, обращение рассматривается в течение одного месяца, и в конце концов, вы можете попасть в одну из двух ситуаций.

При положительном развитии событий банк будет согласен вам уступить, но не торопитесь с прекращением выплат, сперва подтвердите соглашение документом, который важно составить и соблюсти при этом все формальности: синяя подпись и печать.

Такой исход часто в большей степени выгоден обеим сторонам. Ведь в первую очередь именно банк не намерен вступать в разбирательства с проблемным клиентом. Банку проще получить свои деньги, пусть даже в меньших «порциях» и помесячно, но все же, в полностью.

Разумеется, не исключается вариант, при котором банк вполне официально вам откажет. Тогда вы вправе обратиться в суд, который поможет вам на законных основаниях добиться, чтобы график ваших платежей был пересмотрен.

Это не самое лучшее развитие ситуации, ведь решение суда выносится не сразу и требует определенного времени, часто не одного месяца. И никто не гарантирует, что суд окажется на вашей стороне. Кроме того, вам нужно подготовиться к тому, что, даже если и удастся добиться нужного результата с помощью суда, банк не воспримет это известие с радостью. И вы вполне можете попасть в «черный список», и тогда не стоит надеяться, что этот банк или другой в дальнейшем предоставит вам кредит.

Как можно рефинансироваться?

Если все ваши попытки договориться с банком оказались безуспешными, можно заняться поиском банка, с помощью которого вам выдадут второй кредит, и этими средствами вы погасите прежний заем.

Чтобы банк предоставил вам средства, следует зарекомендовать себя в качестве ответственного плательщика, точно соблюдающего график погашения. У банков немного программ рефинансирования, но в каждой из них обязательным требованием к заемщику выступает наличие идеальной кредитной истории.

Сам по себе процесс рефинансирования не назовешь быстрым, как правило, на это требуется примерно месяц. При этом к документам предъявляются высокие требования. Поэтому к этому вопросу лучше подойти заранее, а не ждать. Пока ваш кошелек станет пустым.

Не менее важно самым внимательным образом изучить все предложенные условия. Может оказаться так, что новый договор не будет для вас выгодным.

Поиск возможностей в личном бюджете

Если ваши финансы весьма и весьма ограничены, то имеет смысл пересмотреть свои расходные и доходные статьи. Это поможет вам изыскать деньги и на гашение ежемесячных платежей, и на досрочную выплату кредита.

Можно начать с доходной части:

Поиск возможности дополнительно заработать. Сейчас существует множество вариантов работы в удаленном режиме (фриланс), среди которых вам наверняка удастся найти оптимальный вариант. Это работа по написанию статей, обработке фотографий, переводам или другие варианты. Но давайте предложениям реалистичную оценку, не «ведитесь» на предложения, обещающие мгновенное богатство на форексе или через сетевой маркетинг.долги

Доход можно получить и с помощью имущества при его правильном использовании. Допустим, вашу машину можно сдать в аренду или самому устроиться таксистом и получите возможность дополнительного заработка. Важно разумно решить вопрос владения машиной. Если вы в ней не очень-то и нуждаетесь, то ее продажа - неплохое подспорье в вашем положении.

В доме наверняка есть что-то «ненужное», что реализовать не составит труда. К примеру, зачем в доме три телевизора? Продайте и у вас будут средства сделать взнос по кредиту. Или вместо новейшего смартфона вполне можно иметь обычную «звонилку» и MP3-плейер. Предметы одежды и мебели – тоже источники определенного дохода. Не нужно бояться расстаться с купленными в кредит гаджетами. Когда ситуация дошла до задолженности, о каком престиже можно думать? Решите свои кредитные проблемы, тогда можно позволить себе эти «игрушки».

Самое время поговорить о расходах. Здесь важно уметь экономить! Свои расходы необходимо четко запланировать и соблюдать. Если в бюджете заложено 3 тыс. рублей на одежду, то не выбивайтесь из графика, не клюйте на магические, но не входящие в планы «распродажи» и «скидки». При успешном планировании вы получите экономию денежной суммы, которой хватит для ежемесячного погашения кредита, а может быть и вложения части денег для досрочной выплаты.

Банкротство – не самый удачный выход

Многие уже знают, что с 1 июля текущего года началось действие закона, согласно которому любой россиянин может заявить о своем банкротстве, при условии, что сумма его долга превысила 0,5 млн рублей. Инициировать процедуру может не только банкрот, но и его кредиторы.

Стоит учесть, что признание банкротом - не решит вашу проблему. Никто не простит вам долг. Все, кому вы должны, будут обязаны предоставить вам рассрочку, с аннулированием штрафов и замораживанием ставки. По сути, проще воспользоваться реструктуризацией долга, для самого заемщика это будет в ряде случаев даже более выгодно. К тому же признание банкротом означает невозможность получить любой кредит на протяжении ближайших пяти лет. А должнику будет запрещено занимать должность, предусматривающую руководство юрлицом.

Нельзя не сказать и о еще одном подводном камне банкротства – необходимость располагать подтвержденным доходом, позволяющим заемщику погашать свой долг в течение 3-х лет. У вас нет такого подтверждающего документа? В этом случае ваше имущество будет «пущено с молотка», это относится и к единственному жилью. Что характерно, ваше участие в открытых торгах не предусматривается и вам останется только гадать. По какой цене «ушло» ваше имущество. Поэтому лучше им распорядиться самостоятельно, иначе оно будет распродано за гроши. Важно знать, что ваши кредиторы вместе с финансовым управляющим будут наблюдать, что вы делаете со своим имуществом. И они могут признать сделки недействительными, если появятся основания предполагать, что вы решили избавиться от имущества, чтобы оно не было реализовано за долги. И даже если сделка по передаче квартиры родному человеку, имела место буквально незадолго до банкротства, она может быть аннулирована.

При этом не забывайте, что для признания вас банкротом необходимо 10 тыс. рублей – на оплату услуг управляющего.

Итак, если судить по написанному выше, разумные поводы для признания банкротства практически отсутствуют. Проведение этой процедуры возможно только если долги превысили несколько миллионов, а все остальные варианты решение проблемы не дали положительного результата.

Но никогда не забывайте о том, что в каждой ситуации, когда у вас нет денег на выплаты по кредиту, выход всегда существует. Примеры, приведенные выше – это далеко не все пути решения, их гораздо больше. Пусть ваши действия будут нестандартными, зато они могут привести к желанному результату.


Добавить комментарий
Статьи по теме: