Как определиться со страховкой для квартиры?

Как определиться со страховкой для квартиры?

  26 июля 2015   советы,  страхование

Перед многими владельцами квартир и комнат периодически встает вопрос: как защитить свою собственность от форс-мажорных обстоятельств? Наиболее часто они задаются этим вопросом после того, как прослушают новости о крупном пожаре и взрыве бытового газа в жилом доме или о стихийном бедствии.

К сожалению, многие такие случаи невозможно предотвратить, но, если у вас будет страховой полис, это значительно облегчит процесс восстановления старой или покупки новой квартиры.

Сегодня страховой рынок предлагает множество самых разных продуктов по страхованию жилья, которые можно разделить на три основные категории:

  • муниципальное страхование;
  • «коробочное» страхование (экспресс-страхование);
  • классическое (индивидуальное) страхование.

Чтобы выбрать услугу, соответствующую потребностям, нужно рассмотреть, чем именно одна страховая программа отличается от другой.

Итак, поговорим о муниципальном страховании

Многие москвичи не могли не обратить внимание на то, что в квитанции на оплату коммунальных услуг присутствует графа «Добровольное страхование». И мало кто в курсе, для чего эта страховка, от какого риска, на какую сумму и чем она отличается от других продуктов, которые предлагают страховые компании.

Муниципальное страхование относится к добровольному страхованию жилых помещений, при котором городское правительство участвует в возмещении ущерба, который понесли жилые помещения в результате страхового случая, при этом страхователи выплачивают бюджетные субсидии дополнительно к средствам страховых организаций. Если жилое помещение уничтожено в результате страхового случая, городское правительство гарантирует гражданам, имеющим в этом доме регистрацию по месту жительства, что им будет предоставлено жильё (согласно нормам, действующим в городе) вместо того жилья, которое было застраховано.

По этому виду страхования к застрахованным относятся элементы конструкции жилого помещения (стены, внутренние перегородки, перекрытия между этажами, балконы или лоджии), внутренняя отделка и коммуникации, инженерное оборудование, все, что относится к жилому помещению (водопровод, отопление, канализация, газоснабжение, электроснабжение и вентиляция).

При заключении договора страхования можно воспользоваться упрощенной процедурой (договор страхования на предъявителя, который заключают с применением платежных документов на оплату ЖКХ) или в индивидуальном порядке непосредственно в страховой компании.

В столице за полис нужно платить ежегодно 19,44 рубля за кв.м. страхуемого недвижимого объекта, при этом учитывается установленная страховая стоимость 36,3 тыс. рублей на 1 кв.м. общей площади жилья. Страховую сумму устанавливают в размере 85% от стоимости страхования, то есть страховщику нужно будет выплатить 85% от объема убытка, а 15% будут компенсированы правительством Москвы. По желанию клиента размер страховой стоимости можно увеличить до 54,45 тыс. рублей за 1 кв.м., но расчет страхового взноса будет исходить из 32,64 рубля за 1 кв.м. Но этот нюанс требует обращения клиента в страховую компанию, которая обслуживает его округ, чтобы написать соответствующее заявление. При этом уровень ответственности страховщика увеличивается с 85% до 95%. При убытке объем страхового возмещения рассчитывают по специальной методике, которую утвердило правительство Москвы, при этом учитывается удельный вес стоимости поврежденных элементов и удельный вес участка элемента конструкции, который нужно заменить, во всем объеме этой конструкции. По этой методике, на элементы конструкции выделяется около 60% удельного веса стоимости, на внутреннюю отделку и инженерное оборудование – 40%, сильно детализированных для разных составляющих компонентов.

Поскольку в Москве сложилась успешная практика, российским правительством был разработан законопроект по внесению изменений в ряд законодательных актов для реализации подобных муниципальных программ страхования во всех субъектах страны. В регионах на сегодняшнем этапе льготным страхованием занимаются страховые компании по аналогичной схеме, но при этом региональные власти не оказывают никакой поддержки.

Полис муниципального страхования - это защита от рисков:

  • пожаров (пламени, дыма, высокой температуры), а также при действиях, направленных на его ликвидацию;
  • взрывов, причем, причина может быть любая (исключение - террористический акт);
  • аварий отопительной, водопроводной или канализационной систем, а также внутренних водостоков (в т.ч. места, где водоприемные воронки сопряжены с кровлей);
  • сильных порывов ветра (свыше 20 м/сек), ураганов, смерчей, шквалов, а также сопутствующих им атмосферных осадков.

Плюс этого вида страхования состоит в удобстве оформления: заплатил за коммунальные услуги с учетом страховки – и квартира становится застрахованным объектом. Но существуют и минусы: покрыть можно минимум рисков, страховое возмещение будет выплачено в небольшой сумме, нет покрытия рисков, которые могут быть связаны с гибелью или уничтожением движимого имущества (бытовой техники, мебели и т. п.), нет покрытия рисков страхования гражданской ответственности перед жильцами-соседями.

К примеру, по муниципальному страхованию нельзя покрыть риски, связанные с заливами вследствие поломки (срыв, разрыв) элемента подключения стиральной машины к трубопроводу. (Или, если вы непреднамеренно небрежны и умудрились залить соседей, у которых нет страховки, вам придется оплатить соседям ремонт) В связи с этим множество страховых компаний предлагают оформление полисов страхования имущества не по муниципальной программе, а по коммерческой.

«Коробочное» страхование (экспресс-страхование)

Чтобы клиентам было удобно, многими страховыми компаниямиСтраховка разработано так называемое экспресс-страхование, другое название - «коробочные» продукты. Минимум трудозатрат приносит клиенту обширное страховое покрытие, что выгодно отличает этот вариант от муниципального страхования.

Выбор предложений разнообразен и в зависимости от него, в полис можно включить риски, вызванные авариями инженерных систем в стационарно установленном и подключенного к ним техоборудования и бытовой техники (в данном случае речь о стиральных и посудомоечных машинах, фильтрах очистки воды и т. п.), проникновением воды из смежных помещений, стихийными бедствиями (в виде землетрясений, ударом молний, наводнением, подтоплением, оползнем и т. д.), кражей, грабежом, разбоем, другими противоправными действиями со стороны третьих лиц (в т.ч. и теракт), падением летательных аппаратов или обломков от них; наездом транспортного средства, падением деревьев и других предметов.

Обычно, страхование по «коробочным» продуктам распространяется на элементы конструкции, внутреннюю отделку и инженерное оборудование, движимое имущество, возможно страхование ответственности перед соседями при эксплуатации своего жилья. Оформляя этот полис, клиент понимает, что и на какую сумму им страхуется. Страховую сумму по каждому виду страхования можно прописать в полисе в рублях (допустим: внутренняя отделка – 0,5 млн рублей) или можно указать в процентах относительно общей суммы (допустим: элементы конструкции – 75%, движимое имущество – 15%). Если такая детализация по элементам отсутствует, при таких же небольших повреждениях объем выплат по «коробочному» продукту может быть выше выплат по муниципальному страхованию.

На ряд «коробочных» программ распространяется условие, которое предполагает последствия имущественного страхования не в полном объеме – пропорциональная выплата. Стоит обратить внимание на то, есть ли в правилах страхования соответствующая оговорка, предотвращающая эту возможность. Не менее важно узнать, есть ли франшиза, которая по умолчанию присутствует в некоторых продуктах.

Страховые тарифы таких полисов выше тарифов стандартной классической программы страхования имущества и муниципального страхования, но в то же время простота в оформлении и хорошая страховая защита - очевидные удобства. Чтобы заключить договор, не нужно писать дополнительные заявления, проводить осмотр или составлять опись имущества, подлежащего страхованию. Если недвижимость отвечает типовым требованиям к объектам, указанным в полисе (год постройки дома, из какого материала возведены стены/перекрытия и т. д.), на его приобретение вам потребуется буквально несколько минут или в отделении партнера выбранной вами страховой компании (при условии, что полис будет активирован в дальнейшем на сайте), или через Интернет на сайте страховой компании и её партнера.

И несколько слов о классическом (индивидуальном) страховании

Для клиентов, у которых есть время и желание сделать самостоятельный выбор нужных рисков и страховых сумм, в страховых компаниях предлагается вариант индивидуального классического страхования имущества. От «коробочного» страхования, уже включающее в себя часть рисков, нередко ненужных, он отличается тем, что по индивидуальной программе клиент вправе отказаться от некоторых рисков, которые, по его мнению, ему вовсе не нужны, с включением дополнительного расширения по рискам. Допустим, клиент может застраховать ущерб при выходе воды из-за сломавшейся стиральной или посудомоечной машины, или ущерб оттого, что осадки проникли через чердак, кровлю, панельные швы или отверстия, появившиеся по причине ветхости дома или дефекта при его строительстве, или риски причинения ущерба имуществу из-за пожара или перепада напряжения в электроснабжении и т.п. Клиенту разрешено самому установить размер желаемой суммы страховки по каждому застрахованному объекту.

Выбрав индивидуальное страхование, клиент заполняет заявление, предоставляет отчет об оценке недвижимости, или технические документы, или производит осмотр (что требует страховая компания). Этот вариант страхования имущества наиболее трудозатратен, но при этом клиенту предоставляется персонально подобранное предложение от страховой компании, учитывающее все его пожелания. Расчет стоимости страхования осуществляется индивидуально, с оглядкой на технические характеристики объектов страхования, требуемую страховую сумму, включенные риски, наличие/отсутствие франшизы, условия, на которых выплачивается страховое возмещение.


Добавить комментарий
Статьи по теме: