Как в старости быть обеспеченным?

Как в старости быть обеспеченным?

  26 октября 2016   финансовая грамотность

Многие из нас боятся старости, но не её самой, а бедной жизни. Не часто можно встретить людей преклонных лет в магазинах одежды, кинотеатрах, барах и аэропортах — складывается ощущение, что после 50 люди избегают всяких развлечений. Согласитесь, мы привыкли отождествлять старость с бедностью.

Многие думают: "вот стану пенсионером лет через 35. Выплат от государства хватит на жизнь, ведь живут же пенсионеры". Но почему-то внутри не хватает уверенности.

Чтобы старость не застала вас врасплох, начинайте понемногу копить: откладывайте на депозит хотя бы 10% от своих доходов.

Когда начать?

Если вы считаете, что чем раньше начать копить на старость, тем лучше, то вы ошибаетесь: если начинать рано, этот может нанести вред вашей карьере.

Куда вложиться, если тебе нет и 30-ти?

Если вам не исполнилось и 30-ти лет, самое лучшее - вложиться в себя. По мнению американского психолога Мэга Джея, автора книги «Важные годы», именно до 30-ти лет - самое подходящее время для карьеры. Вкладывайтесь в себя - развивайтесь в своей профессии: читайте книги, ходите на курсы, а о пенсии вы подумаете позже.

Сумма накопления

Стоит заранее определиться с суммой накопления и сроком. Для этого постарайтесь ответить на вопросы ниже:

- сколько вы намерены истратить в старости? Имейте ввиду: ваши расходы могутФинграмотность возрасти (покупка лекарств, посещение врачей) или, наоборот, уменьшиться (бы не будете путешествовать, покупать модную одежду, обедать в кафе. Для расчетов возьмем 32 тыс. руб. — такова средняя зарплата по России за январь т. г.

А вы думали о том, сколько проживете? По данным Росстата, средний срок жизни россиян — 71 год: женщины живут в среднем - 77,2 года, мужчины - 65,6 лет. Плюс несколько лет, если вы активно занимаетесь спортом или оптимист по натуре. В расчетах будем ориентироваться на 75 лет.

Когда вы планируете отказаться от работы? В нашей стране официально пенсионный возраст у женщин - 55 лет, у мужчин — 60. В расчетах будет ориентироваться на 60 лет.

Теперь посчитаем сумму необходимых накоплений:

сумма ежемесячны трат x 12 мес. x (срок жизни — срок завершения работы) 32000 х 12 x (75 — 60) = 5,7 млн.

Если ежемесячно откладывать по 16 тыс. руб., то месячная негосударственная пенсия составит 32 тыс. руб. Если вы хотите откладывать меньше, но в старости получить больше, вам нужно продолжать работать после 60 лет. Можно воспользоваться другим вариантом и сдулать так, чтобы деньги работали на вас, увеличивая накопления. Но насколько это реально?

Открытие депозита

Самое простое - открыть вклад в банке, который бы предусматривал применение штрафных санкций за досрочное расторжение. Вы будете ежемесячно откладывать понемногу на счет, но воспользоваться этими деньгами раньше времени не сможете.

Выбор устойчивого банка

На что нужно обратить внимание, чтобы потом не пришлось срочно спасать свои деньги?

Преимущество в простоте.

Перед открытием вклада остановите свой выбор на надежном банке, потом посетите его офис или сайт для подписания договора. Ежемесячно пополняйте счет, и когда срок депозита окончится — открывайте его вновь.

Если вы располагаете большой денежной суммой, будет недостаточно просто положить деньги на счет, нужно, чтобы все было под контролем:

  • следите, чтобы объем средств на одном вкладе не превысил 1,4 млн — в противном случае вы рискуете остаться без страховки, если банк лишат лицензии;
  • своевременно перекладывайте деньги на депозиты, по которым установлены более высокие проценты — если сумма велика, 0,5%-й рост ставки увеличит сумму накоплений не на один десяток тысяч;
  • следите за рейтингом выбранного банка — если вы положили деньги на несколько счетов, сложнее не столкнуться с банкротством банка и отзывом у него лицензии.

Возможен ли возврат денег банка-банкрота?

1,4 млн рублей — максимум, который вкладчик может хранить на одном счете. Если вы храните по 1,4 млн в трех банках, и они в одно и то же время становятся банкротами, вы получите возмещение в сумме 4,2 млн. рублей.

Минусы в большом соблазне и низкодоходности

Велико появление соблазна по прошествии 5-6-ти лет, когда окончится срок депозита и деньги нужно будет перекладывать на новый срок. Например, если у кого-то в руках будет сумма, равная стоимости новенькой Yamaha или авто, нет уверенности, что человек поступит правильно.

Еще одна проблема заключается в низкой доходности. Получение доходности, которая бы превышала инфляцию возможно только на долгосрочном депозите, предусматривающем капитализацию процентов. Краткосрочные вклады - это медленный огонь, в котором сгорают доходы.

Переиграть всех

Во избежание обесценивания денег, переведите их в рубли, доллары и евро. Но и при этом варианте депозит поможет спасти накопления от инфляции, но не поможет в их увеличении.

Присмотреться к частным фондам

НПФ созданы для хранения сбережений на старость. Сначала клиенты этих фондов отчисляют в него деньги, а потом, при наступлении старости, он будет платить вам пенсию. В этом случает от вас требуется только однократный выбор программы.

Подход в НПФ отличается гибкостью: ваш заработок может быть или большим, или маленьким, до пенсии - или 25, или 5 лет, вам нужно позаботиться о будущем наследстве или нет — каждая ситуация фондом просчитана и можно найти подходящую программу.

Можно выбрать вариант автоматического перечисления денег на счет: напишите соответствующее заявление, и бухгалтерия будет отправлять в фонд часть вашего заработка. А, значит, вы отложите деньги, не истратите их при наступлении какого-нибудь экстренного случая. Вскоре вы даже можете забыть про отчисления, а они будут накапливаться.

Минусы - в низкой доходности и ненадежности НПФ

Уровень доходности в фондах даже ниже, чем по депозитам. В 2014 году он составил 6,5% при 11,4%-й инфляции — пенсионные накопления не удалось уберечь от обесценивания. Может случиться так, что через 30 лет вы получите из фонда гораздо меньшую сумму, чем отдали.

О надежности говорить однозначно не приходится. Фонды, как и банки, находятся под защитой системы страхования вкладов: это значит, при банкротстве вы получите свои деньги. Но, в отличие от депозита в банке, доходность пенсионных фондов является не фиксированной — на ней отражается то, как удачно фонд сможет вложить деньги. Нередко доходность таких вложений отрицательная. Поэтому переживать нужно не только о возможном банкротстве, но и о потерях от неудачного вложения. Эти потери непредсказуемы, но прогнозируемы.

С какими проблемами сталкиваются российские фонды?

Нет вариантов для вложения. Заработок пенсионных фондов - это вложения в долгосрочныеБогатство инвестиции: ценные бумаги с низкими рисками, недвижимость, объекты инфраструктуры. Люди отдают в фонды деньги не на 3-5 лет, как в банки, а на 20-30 лет. В нашей стране пока никто не работает со столь длительной перспективой. Нет компаний с 30-летним планом. Как, впрочем, и отсутствует уверенность, что через 30 лет мы вообще будем.

Фонды не получают поддержку от государства. 2008 год - время запуска пенсионной реформы: разрешена передача части обязательных пенсионных отчислений в частные компании, которые ими и управляют. Это оказало некоторую поддержку неправительственным фондам, но сейчас проект в заморозке, и непонятно, будет ли он иметь продолжение.

Российские фонды не оперируют большими деньгами. В странах США и Европы доля неправительственных фондов в ВВП - примерно 10%, в России — меньше 1%. Крупные компании заинтересованы в работе с крупными партнерами, поэтому они не привлекают в свои проекты пенсионные фонды с небольшими денежными оборотами. Фондам сложно дается уравновешивание рисков: денег для их разнонаправленного распределения не хватает. Издержки фондов велики: аренда офиса, оплата работы операционистов, секретарей и уборщиков. Все это ведет к снижению доходности фондов, снижая уровень их надежности.

Покупка квартиры

Это может сработать при покупке жилья в большом городе или в динамично развивающемся регионе, например, Дальний Восток, Новая Москва. Арендная плата за 1-комнатную квартиру выше 2/3 ежемесячных расходов — при добавке государственной пенсии, останется и на жизнь. Не забудьте перед покупкой квартиры найти информацию о деятельности компании-застройщика.

Плюсы заключаются в надежности.

Квартиру вы не потеряете, девальвация ей не страшна. На протяжении последних 30-ти лет в городах-мегаполисах наблюдается рост цен на недвижимость.

Минусы — долгая окупаемость и большая трата энергии и нервов.

Если платить арендную плату, можно окупить квартиру за 15-20 лет, при ипотеке — дольше. Если вы в течение всей жизни откладывали деньги на квартиру, то за старость можете не успеть вернуть истраченные деньги. Тогда проще отказаться от варианта накопления на квартиру, а просто хранить деньги на депозите. Единственное, что квартира не может закончиться в отличие от денег на депозите, а она перейдет к вашим внукам.

В связи с тем, что теперь введен новый налог на недвижимость, вам придется больше платить за квартиру. Сейчас налог на 2-комнатную квартиру в центре столицы равен 400-500 руб., а в 2021 году он уже будет выше 5 тыс. руб.

Сдавать квартиру в аренду это тоже работа, причем, её смело можно приравнять к работе с неполной занятостью. Это постоянный ремонт квартиры; отслеживание поведения жильцов - не дай бог они что-то сломают или испортят, решение конфликтов с соседями и вопросы бюрократического характера. Если же просто отдать квартиру жильцам, то спустя какое-то время вы будете разбираться с налоговиками, ремонтировать квартиру и искать очередных жильцов.

Вложиться в акции

Для начала стоит изучить фондовый рынок, открыть счет в брокерской компании и купить акции, которые способны вырасти в долгосрочной перспективе. Для этого вам нужно забыть об их существовании года на 2-3, а потом скорректировать стратегию, если это будет нужно.

С акциями вы можете получать прибыль и в 200%, но не стоит надеяться на это. При вложениях минимизируйте риски, в противном случае одна ошибка может лишить вас всего, что у вас было. А с минимальными рисками, понятно, доходность большой быть не может. Это вариант синицы в руке.

Минус - в сложности

Покупка акций доступна любому, но, чтобы на них получить прибыль, придется потратить время на то. чтобы понимать экономические термины и показатели. Даже при покупке голубых фишек не стоит расслабляться и пребывать в уверенности, что это гарантия дохода. На протяжении последних 20-30 лет мы видели рост цен на газ и нефть, но в прошлом году отчет Газпрома был убыточным —поэтому пока перспективы у рынка сырья на ближайшие 5-10 лет размытые.

Пока, увы, никто не придумал волшебную таблетку, которая решила бы любую нашу проблему, но наша главная проблема этого — краткосрочность мышления. О какой старости мы говорим, если нам не известно, что мы будем делать и что вообще с нами произойдет через три года или через пять?

Самое правильное в такой ситуации - задуматься про долгосрочную перспективу, привыкнуть к мысли, что о нас никто не позаботиться лучше нас самих. Важно, чтобы этому научились наши дети.

Выводы

Важно определиться с суммой, которой вам хватит в старости.

Если вам уже есть 30, отложите 5 тыс. на депозит.

Вложение в частный фонд - удобно, но надежность и доходность никто вам не гарантирует.

Покупка квартиры - надежный, но долго окупаемый и требующий внимания вариант.

Покупку акций - вариант, приносящий доход, но сложный, если вы новичок в этом деле.


Добавить комментарий