Какие кредиты выдают юридическим лицам?

Какие кредиты выдают юридическим лицам?

  31 августа 2015   советы,  юрлицам

Ответить на этот вопрос и определиться с режимом кредитования на первый взгляд достаточно просто. Однако в действительности же существует множество нюансов. Не смотря на то, что термины и названия банковских продуктов в различных банках могут отличаться, выделяют три основных вида кредитования:

  • кредит
  • овердрафт
  • кредитная линия

Физическим лицам (обычным людям) чаще всего выдают кредит. Для платежных карточек открывают овердрафт или возобновляемую кредитную линию, которые при обычном кредитовании редко применяются.

Юридические лица (предприятия, организации и предприниматели), как правило, выбирают вид кредитования, основываясь на цели получения кредита. Каждый вид кредитования имеет свои тонкости и применяется для определенной части финансовой и хозяйственной деятельности предприятия/предпринимателя.

Кроме всего прочего виды кредитования в каждом банке имеют индивидуальные различия. Поэтому во время консультаций с банковским работником  клиенту необходимо выяснить, какие же подводные камни имеет тот или иной банковский продукт, иначе шанс оказаться в неудобной и неожиданной ситуации достаточно велик.

Рассмотрим основные особенности каждого вида кредитования для юридического лица.

Кредит

Самым простым банковским продуктом является разовый кредит. Всю сумму кредита полностью зачисляют на расчетный счет заемщика единовременно (за один раз), при этом погашать следует согласно установленному графику. При разовом кредите не предусмотрена возможность возобновить лимит. В основном юридические лица берут кредит для покупки основных средств (недвижимость, автотранспорт, оборудование), но возможно взять и для других целей.

Овердрафт

При данном виде кредитования лимит отрицательного остатка для счета заемщика устанавливается банком. К примеру, клиент заключил договор овердрафта на 100 000 рублей, и даже если на его счету нет денежных средств, клиент сможет расплачиваться со своего счета, при этом общая сумма платежей не может превышать 100 000 рублей. Часть выданного овердрафта погашается автоматически при поступлении на счет денежных средств.

Овердрафт обладает рядом преимуществ:

  1. клиент экономит на процентах, т.к. при поступлении средств на счет овердрафт автоматически погашается
  2. оплата платежных поручений происходит по обычному порядку
  3. распоряжаться кредитными деньгами можно без дополнительных документов, заявлений, доп.соглашений, т.к. право на это дает однажды заключенный договор
  4. не требуется предъявлять подтверждающих цель кредита документов и можно распоряжаться кредитными средствами на свое усмотрение, т.к. овердрафт это нецелевой кредит.

Кажется, условия овердрафта достаточно удобные для клиентов, но банки ставят некоторые определенные условия овердрафтам. Это делается для снижения уровня финансовых рисков:

  1. Поступления на счет от клиента должны быть больше в 1.2 – 2.5 раза доступной суммы овердрафта.
  2. Обнуление таит в себе некоторые тонкости: обнуление считают для каждого транша отдельно или же периодически требуют погашать полностью. Чтобы избежать неразберихи, следует обязательно детально уточнять по этому вопросу. В среднем период обнуления транша составляет 30-90 календарных дней.

Целевой кредит

Овердрафт отличается от остальных видов кредитования тем, что при его получении не проверяют, на что именно идут кредитные средства, т.е. не требуется подтверждение илиЮрлицам проверка целевого назначения выданных средств. В случае с другими видами кредитования сложнее: банки проводят обязательную проверку целевого использования кредитных средств.

Процесс проверки целевого назначения происходит следующим образом:

  1. до подписания договора цель кредита обговаривается с клиентом
  2. в кредитном договоре фиксируют цель
  3. банк контролирует выполнение

Таким образом, контроль осуществляется от выдачи средств до получения услуги/товара.

Например, в случае обычной покупки товара банк при выдаче потребует копии накладной и счет-фактуры, при этом в обязательном порядке проверит, ушли ли средства по назначению. Если клиент взял кредит, чтобы пополнить оборотные средства, то потратить кредитные деньги на приобретение недвижимости или проведение ремонта не удастся – банк контролирует от начала до конца.

Кредитная линия

1. Возобновляемая кредитная линия

Данный вид кредитования отличается тем, что в рамках обозначенного договором лимита клиент имеет возможность брать кредитные деньги вновь и вновь, погашать частями или полностью, снова их брать и погашать. То есть процесс работы возобновляемой кредитной линии схож с процессом действия кредитной карты. Юридические лица чаще берут этот вид кредитования, чтобы пополнить оборотные средства, но для других целей также возможно. Кроме всего прочего отдельный счет для клиента открывается банком для учета задолженности, что довольно удобно: есть возможность подключиться к системе клиент-банк или интернет-банк, чтобы управлять этим счетом. Однако не все банки предоставляют такую возможность: в некоторых банках можно лишь просматривать счет, тем самым контролировать долг. Очень удобная услуга набирать платежи прямо со ссудного счета есть только в некоторых продвинутых банках.

Данный вид кредитования не лишен своих нюансов и ограничений:

Каждый транш оформляется в обязательном порядке одним или несколькими дополнительными документами. Необходимо обратиться в банк для уточнения деталей. Например, каждый транш может требовать подписания дополнительного соглашения, и директору организации необходимо лично явиться в банк.

От 90 дней до 2 лет – срок жизни транша при возобновляемой кредитной линии. Именно за это указанное время заемщик должен погасить транш. В кредитной линии редко используется полное обнуление.

2. Невозобновляемая кредитная линия

Чаще всего берут на покупку основных средств (автотранспорт, оборудование, недвижимость).

Так же, как и в возобновляемой кредитной линии денежные средства выдают в пределах указанного лимита траншами, каждый из которых так же оформляется дополнительными документами

Устанавливается общий график погашения, а не срок погашения транша, главная особенность: общую сумму уже выданных траншей ограничивают лимитом, при достижении которого заемщику новый транш не дадут, даже если было произведено полное или частичное погашение.


Добавить комментарий