Какие проблемы могут сопровождать работу мобильных банков?

Какие проблемы могут сопровождать работу мобильных банков?

Мы уже давно не относимся к мобильному банкингу, как к услуге, которую предоставляют только некоторые организации. Сегодня он стал естественной и неотъемлемой частью повседневности. Кто-то из клиентов меняет один банк на другой, если он не доволен интерфейсом или функционалом мобильного банкинга. Сегодня еще есть интернет-банки, в которых недоступно пополнение вклада, просмотр начисленных бонусов или совершение перевода.

Поэтому в приложениях практически ежедневно расширяется спектр услуг, упрощается их использование. Люди доверяют банкам свою зарплату, кешбэки, вклады, кредиты и покупки. Часто они даже отказываются от наличных денег из-за удобного интернет-банка и карты. Как согласитесь, как бывает обидно, а порой и весьма затратно, если вы столкнулись с ошибкой и проблемой в ставшем привычным мобильном банке.

Первая проблема связана с безопасностью

Формирование требований к функционалу мобильного банкинга - задача бизнеса. Банки стремятся как можно более быстрому выводу на рынок новых продуктов и расширению функционала. При этом об информационной безопасности мало помнят далеко не все.

Для злоумышленников не составит труда скачать мобильное приложение для исследования его работы и взаимодействия с сервером, им также по силам восстановление и изучение исходного кода. Из-за этого существенно расширяются возможности поиска слабых мест. Судя по опыту исследований, как минимум каждое второе приложение мобильного банка содержит ряд серьезных уязвимостей, позволяющих атаковать или клиента банка, или сам банк.

Взлом мобильного устройства (а это довольно частое явление, и оноИнтернет-банк в большей степени актуально для ОС Android) сопровождается появлением потенциальной угрозы для системы мобильного банкинга. Специалисты компании «Инфосистемы Джет» исследовали мобильное банковское приложение, алгоритм работы которого допускал возможность перевода любой суммы с одного счета на другой. При этом перевод выполнялся системой, которая не требовала никаких подтверждений. И этим приложением больше года банк активно пользовался.

Борьба банков с проблемой безопасности мобильного банкинга ведется разными способами. К примеру, в «ВТБ24-Онлайн» применяют технологию подтверждения операций через СМС-коды (одноразовые коды), push-коды (этот способ подтверждения операции рекомендован в первую очередь) и технологию генерации кодов, работающую в соответствии со стандартами ведущих мировых платежных систем - Visa и MasterCard (CAP/DPA). В этом случае коды генерируются в отдельном спецприложении для смартфонов «Токен ВТБ24-Онлайн» - оно работает автономно и защищено от внешнего воздействия программ, способными нанести вред.

По словам начальника управления дистанционного банковского обслуживания ВТБ 24 Елены Дегтевой, в ВТБ 24 уже протестирована пилотная 2-факторная биометрическая модель распознавания клиентов по лицам и голосам. Сейчас продолжается работа по созданию «дорожной карты» для применения этого типа биометрии через дистанционные каналы.

Вторая проблема связана со сбоями в системе

Случается, что в высокий сезон или в пиковые перегруженные дни увеличивается количество запросов к мобильному банкингу, что в итоге становится причиной сбоев в системе. К примеру, в одном банке в «зарплатный» день время от времени обнаруживался сбой в системе мобильного банкинга, а спровоцировало это огромное количество запросов.

Эта проблема - следствие неверно выстроенной системы. Чтобы система работала стабильно при любом количестве запросов, требуется тщательное продумывание архитектуры, а также проведение нагрузочного и стресс-тестирования. При этом архитектуру нужно строить так, чтобы нагрузка на один компонент не вызывал сбоя во всей системе. Для этого между системами с высокими нагрузками должен быть предусмотрен вариант несинхронного взаимодействия для сглаживания пиковых нагрузок.

Пользователи, наблюдающие сбои в работе системы, обязательно должны уведомить об этом банк, чтобы он зафиксировал каждое такое поступившее обращение и оперативно оценил, насколько масштабна проблема.

Проблема № 3. Онлайн-обработка платежей отсутствует

Бывает, что пользователю сразу не видно, что средства поступили. Порой с этим можно столкнуться даже когда вы переводите средства между собственными счетами.

Сегодня это стало проблемой многих банков. Почему она появляется? Дело в том, что банки используют системы, имеющие разную масштабируемость и доступность в рамках одного бизнес-процесса. Перед запуском мобильного банкинга банк должен сразу определиться с важностью и нужностью онлайн-обработки платежей и будет ли она пользоваться спросом в перспективе. По мнению экспертов, эта функция должна быть предусмотрена еще на этапе проектирования системы. Допустим, в банке есть система хранения интернет-банковских лицевых счетов. При этом хранение и ведение ссудных счетов осуществляется в другой системе. И в итоге выходит, что, если пользователь оплатил кредит в мобильном банке, платеж хоть и пройдет, но не сразу.

С пользовательской точки зрения, если этот функционал нужен, лучше найти тот мобильный банкинг, в котором он был изначально. На основании одного запроса банк, скорее всего, не исправит эту проблему = так как это требует немалого времени и средств.

Проблема № 4. Невозможность оплаты через онлайн-банк налогов, штрафов и коммунальных услуг

Ограниченный для пользователя набор доступных для оплаты услуг, это, как правило, недоработанная система приема платежей — отсутствуют договора с поставщиками услуг, интеграция с ними для получения задолженностей, или не проработана интеграционная составляющая между мобильным банкингом и системой, принимающей платежи.

В банках не отрицают наличие этой проблемы, и чаще всего она -Мобильный банк следствие не технических, а организационных причин. При этом, даже если в банке есть набор доступных к оплате услуг, то нередко саму базу он не структурировал. К примеру, в одном банке в базе поставщиков коммунальных услуг содержится свыше 1 тыс. наименований. И потому оплата коммунальных услуг через мобильное приложение как минимум затруднительна. В связи с чем важно, чтобы банки наладили постоянную работу и с каталогами услуг, доступных к оплате.

В качестве одного из вариантов решения проблемы банк может подумать о налаживании прозрачной работы, применив агрегаторы платежей. Понятно, что тогда бизнес будет не столь маржинален, но в то же время удастся повысить функциональность приложения для клиента и, как следствие, уровень клиентской лояльности.

Проблема любого мобильного банка считается и необходимость вводить большой объем данных, чтобы совершить платеж на небольшом экране смартфона вкупе с риском совершить опечатку в реквизитах. Нередко клиенты, чтобы избежать ошибок, совершают простые платежи — пополняют мобильный, переводят деньги с одной карты на другую или пополняют электронный кошелек.

По словам представителя пресс-службы РНКБ, чтобы решить эту задачу, клиенты РНКБ могут проводить платежи через мобильное приложение при помощи QR-кодов, которые содержат квитанции основных поставщиков услуг на территории Крыма. Это помогает в безошибочном формировании платежных поручений с помощью камер смартфонов в мобильном приложении «РНКБ 24/7».

Проблема № 5. Функционал приложений мобильного банкинга ограничен

В ряде онлайн-банков и сегодня отсутствуют аналитические сервисы (или они чем-то не устраивают) и не до конца продумана работа сервиса автоплатежей. Многие банки лишены возможности отмены автоплатежа, если платеж по каким-то причинам клиент сделал вручную.

Некоторым автоплатежам никак не подтянуть задолженность (к примеру, когда оплачиваются коммунальные услуги), а если они и делают это — то сложно понять, к какому периоду нужно отнести данную задолженность. Такого рода проблемы появляются из-за того, что когда мобильный банкинг разрабатывался, специалисты уделили мало внимания анализу сценариев пользователей. Понятно, что для решения проблемы банк, проектируя систему мобильного банкинга, должен был подумать о проработке возможных пользовательских сценариев: или собственными силами, или привлечь внешнюю экспертизу.


Добавить комментарий
Статьи по теме: