Каково влияние кредитной истории на отношения между заемщиком и банком?

Каково влияние кредитной истории на отношения между заемщиком и банком?

Иногда есть польза в том, чтобы взять кредит хотя бы для подтверждения своей репутации добросовестного плательщика.

Многие россияне и российские компании хоть однажды в жизни брали кредит или использовали кредитную карту. Все сведения о взятых ранее кредитах и платежной дисциплине заносятся в кредитную историю – досье, становящееся со временем едва ли не самой важной составляющей финансовой репутации каждого заемщика. В этом досье отражено, какие и когда были взяты кредиты, своевременно ли они были погашены, есть ли по ним сегодня какая-нибудь задолженность. В кредитной истории содержится информация о паспорте и контактах с заемщиком, место его прописки, данные по тем кредитам, в которых банк предоставил отказ и указаны причины отказа. Когда рассматривается вопрос о выдаче кредита, банк обязательно ориентируется на информацию, имеющуюся в кредитной истории клиента, чтобы по возможности максимально снизить свои риски.

Если вы работаете в сфере индивидуального предпринимательства или владеете малым предприятием, ознакомившись с вашей кредитной историей, банк узнает насколько вы финансово дисциплинированы, даст свою оценку вашего бизнеса. Ведь в таких случаях кредитная история владельца МП и его самого становятся единым целым. И когда вы будете нуждаться в деньгах на развитие своего бизнеса, все данные о том, как вы прежде погашали автокредит, для банка примет решающее значение при принятии решении о предоставлении кредита.

В настоящее время кредитная история – это один из определяющих критериев в оценке банком уровня платежеспособности заемщика. В каждом банке, чтобы максимально точно оценить заемщика, используют свою скоринговую модель, но все они непременно принимают во внимание информацию, предоставленную БКИ. Существуют четкие критерии, по которым банки вправе дать отказ в выдаче кредита. Вы вряд ли дождетесь одобрения, если имеете непогашенную просрочку или ту, что погасили, опоздав на 120 и более дней. Банки с повышенной осторожностью относятся к людям, имеющим множество действующих кредитов и к тем, кто часто за ними обращается.

К сожалению, в России таких заемщиков в избытке. По данным кредитных бюро, на конец прошлого года у 11% заемщиков было одновременно взято по три кредита, 9% - 4 и более; 8% заемщиков - кредиты взяты в 3-х банках. И уже почти каждым пятым допускаются просрочки.

Понятно, что заемщикам, которые стремятся к тому, чтобы у них была хорошая кредитная история, можно посоветовать только одно, – чтобы они не допускали просрочек. Но в жизни всякое может быть и, если все-таки вы в какой-то момент не смогли своевременно внести очередной платеж, как можно быстрее обратитесь в банк и договоритесь, чтобы вам реструктуризировали кредит. Если банк согласится, вы избежите просрочки.

Судя по данным в кредитных историях, многим клиентам свойственно допускать немногочисленные 30-60-дневные просрочки или краткосрочные, которые имели место несколько лет назад, после чего кредитная история носила положительный характер. Просрочки случаются по самым обычным причинам: заемщик попросту перепутал даты или уехал в срочную командировку и забыл внести платеж, многие временно теряют работу или заболевают. Эти заемщики, вероятнее всего, банки выдадут кредит, поскольку все говорит о том, что клиент технически не успевал провести своевременную оплату или находился на реабилитации после сложного заболевания.

Но если все-таки банк отказал вам в кредите, несмотря на то, что просрочкиКредит по ним остались в далеком прошлом и вы уже давно - идеальный заемщик, попробуйте улучшить свою кредитную историю – возьмите небольшой по сумме потребительский кредит, допустим, купите что-нибудь из бытовой техники. Выполнение в срок всех обязательств – лучшее подтверждение для банка того, что вы - сознательный заемщик.

В дополнение стоит сказать и про еще один нюанс: на практике в бюро кредитных историй по самым различным причинам происходят ошибки. К примеру, вы всегда вовремя оплачивали кредиты, но при запросе в новом банке вы получаете отказ. В этом случае направьте в любой банк заявление о том, чтобы вам предоставили информацию из Центрального каталога кредитных историй (фактически, из Центробанка) о том, где именно находится на хранении ваша история. После чего вы можете один раз в год на бесплатной основе получить в бюро подробную выписку о состоянии своей кредитной истории с указаниями банков. Если в этой выписке вы обнаружили информацию о просрочках или кредитах, которых вообще никогда у вас не было, обратитесь в конкретный банк и напишите заявление об исправлении ошибок в вашей КИ.

Велика роль кредитных историй и при проверке новых сотрудников. С июля прошлого года работодателям предоставили возможность направлять в кредитных бюро запросы на выписки потенциальных работников; в большей степени это актуально, чтобы проверить финансовую дисциплину будущих сотрудников бухгалтерии, закупщиков или лиц, на которых наложена материальная ответственность.

По данным, указанным в кредитной истории работодатель может косвенно понять, как потенциальный сотрудник будет работать. Допустим, если сумма его месячного платежа по кредиту невелика и нет просрочек, это может свидетельствовать о том, что человек неплохо управляет личными финансами и с ответственностью подходит к своим обязанностям. А если у человека взят ипотечный кредит, это может быть рассмотрено в качестве хорошего мотиватора для высокоэффективной работы.

Кредитную историю можно даже назвать летописью заемщика, в которой зафиксирован каждый его шаг с момента, как он в первый раз обратился за кредитом. Она, как и репутация, очень легко и быстро может оказаться испорченной и впоследствии очень трудно восстанавливается. Поэтому в век, когда происходит бурное развитие рынка банковского кредитования есть стимул относиться к её состоянию с бережностью.


Добавить комментарий
Статьи по теме: