Каникулы для заемщика

Каникулы для заемщика

Сегодня многие живут в долг. Только важно уметь делать это с умом, чтобы на обслуживание кредитов не уходила львиная доля доходов. Этот материал посвящен весьма актуальному вопросу: как перекредитоваться, чтобы снизить кредитную нагрузку?

По мнению экономистов, потребности среднего класса, как правило, выше его реальных доходов. Представим, что мы относимся именно к этому классу. Вас постоянно преследуют все новые и новые масштабные проекты, которые, кроме реализации, требуют много денег. Томиться ожиданием или копить вы не можете в принципе, единственное, что реально может помочь — это кредиты. А так как вы натура увлекающаяся, то периодически у вас скапливается много кредитов. И вот тут вы задумываетесь о возможности перекредитования на более выгодных условиях — или через снижение ставки, или снизив ежемесячный платеж.

В сложившейся ситуации снижение ставки, возможно, или посредством замены кредитных карт на более дешевые по определению кредиты наличными, или посредством взятия одного, но большого кредита в «своем» банке, который заменит ряд мелких, взятых вами «волей случая» на не очень выгодных условиях.

Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту возможно, если пролонгировать имеющийся кредит или устроив себе кредитные каникулы. Таким образом можно в два раза снизить сумму ежемесячных платежей.

В какой-то момент у вас может накопиться множество кредиток. Причем, как правило, по ним установлен запредельно высокий процент (по некоторым — свыше 50%, допустим, по карте банка «Русский Стандарт»; а в среднем — 28% годовых). Кстати, стоит знать, что слишком суровыми бывают условия и по картам, выдаваемым при покупке в кредит бытовой техники в сетевых магазинах.

Карты, запланированные «на черный день», вы обычно быстроКредитные каникулы вскрывали, активировали и опустошали — как только соблазнялись новым ноутбуком или шопингом в Риме. Не тушуйтесь, если узнали себя - эта черта присуща многим людям.

В целом, кредитки хороши тем, что имеют льготный период и револьверность: если вы успеете с внесением всей суммы к положенный срок, когда происходит формирование выписки и высчитывание минимального ежемесячного платежа, то можно использовать деньги практически бесплатно. Например, к 25-му числу вы перекинули на кредитку свой заработок, в итоге карта пополнилась «под завязку», а потом спокойно живете на эти деньги целый месяц. Поступила зарплата — вы опять восполнить растраченный лимит, а в понимании системы вы не брали деньги с карты. Но так мало кто умеет. И если вы относитесь как раз к этим людям, то стоит подумать о закрытии всех своих карт, за исключением, допустим, карты Райффайзенбанка с гуманными процентами.

Поводом могут стать самые разные ситуации. Например, с неожиданно щедрым предложением выступил ЮниКредит Банк, а вы в нем на тот момент имеете зарплатную карту, на счет которой поступает приличная белая зарплата. «ЮниКредит» предложил вам 1,1 млн рублей под 19% годовых. Соблазниться легко, но вы сдержались и взяли ровно столько, сколько нужно для того, чтобы закрыть невыгодные карты. В итоге произошло снижение и ставки, и ежемесячного платежа. Исчезла путаница с датами и суммами платежей по картам и началось погашение кредита — имея карты, вы никак не могли остановиться, все время «влезая» в них и тратя едва пополненный лимит.

Такой же финансовый маневр можно повторить и позже, если вы снова увязли в кредитках, и не можете погасить набранные кредиты.

Но поговорим о другом. Не за горами время, когда в банках будут работать только роботы. Но и они не застрахованы от ошибок. А для выяснения нюансов и ошибок автоматизированной системы, нужен все же человек.

Представим себе такую ситуацию: банк предложил вам провести «рокировку»: вы берете кредит наличными под 16,9% годовых на сумму лимита по кредитке (по карте действовала ставка примерно 26%) с уменьшением ежемесячного платежа с 10 480 до 7 600 рублей. Вроде рустяк, но если учесть имеющуюся у вас общую закредитованность, экономия в 3 280 рублей весьма ощутима. Но главное, вы лишитесь доступа к кредитным деньгам с карты, не потратить попросту не можете.

Стоит отметить, что сотрудники банка проявили внимание к вам, ответив на самые дотошные вопросы, выбрали вариант, который вас устроил. И все ваше общение осуществлялось по телефону. Никто не требовал от вас подтвердить доходы по новой, принести справки НДФЛ и прочие — их удовлетворила информация о доходах, указанная в анкете. И важность этого нельзя не подчеркнуть, ведь на подтверждение доходов нужно собрать массу документов, что требует немалого времени. Но офис вы посетили всего два раза: для написания заявления на реструктуризацию и подписания нового договора. Тут бы вздохнуть спокойно, но нет. По прошествии даты ежемесячного платежа по новому договору, деньги были списаны вроде как всегда. Но потом они снова оказались на счету. Позже их снова списали. Потом еще раз. В дальнейшем они были списаны и с дебетовой карты. Может, списание повторилась бы еще не раз, если бы денег было много, но счет опустел. Что делать в такой ситуации?

Бросайте все и поезжайте в офис банка (в нашем случае - «ЮниКредита») и просите, чтобы сотрудники остановили процесс списания. Но для них это тоже станет новостью - система все делает сама, человек не участвует, и повлиять на процесс не по силам обычному операционисту. Позже вы узнаете, что проблема, скорее всего, связана с объединением счетов по двум кредитам — прежнему и новому (реструктуризация карты). Вас заверят, что далее все наладится, а излишне списанные деньги придут обратно.

Для чего приведена в пример эта ситуация? Чтобы вы запомнили, что случиться может что угодно, главное не паниковать.

Если говорить начистоту, в перекредитовании или реструктуризации задолженности не всегда есть выгода — порой попросту отсутствуют другие варианты. К примеру, при снижении вашего дохода вы можете не потянуть выплату ежемесячного платежа. Если вы являетесь давним «хорошим» клиентом, банк может пойти вам навстречу иКредитные каникулы предложить возможные варианты. Скорее всего, вам нужно будет или пролонгировать имеющийся договор или заключить другой на новый срок. Оба варианта выгодны банку, привязывающего к себе клиента на еще больший срок и, соответственно, получающий в итоге еще больше процентов. Но для вас уменьшится ежемесячная нагрузка на бюджет. Клиентам чаще выгодны каникулы, а не заключение нового договора.

Как бы так не было, при перекредитовании ставка может повыситься на 1—3 п. п., причем банк сошлется на изменение рыночной ситуации. Важно помнить, что банк, вероятно, поинтересуется, не было ли у вас в последние полгода реструктуризации долга в стороннем банке. Если имелась, вы можете получить отказ.

Не стоит тешить себя мыслью, что вы всегда можете досрочно погасить кредит. По прошествии года-полтора в досрочном закрытии 5-летнего кредита не будет смысла: вами уже выплачена большая часть процентов и погашаете вы преимущественно тело долга.

Если у вас есть выбор, не заключайте новый договор, остановитесь на кредитных каникулах, в течение которых ваш платеж уменьшится за счет того, что вам в течение нескольких месяцев не нужно будет выплачивать тело долга, только проценты. У вас появится столь необходимая передышка для решения накопившихся финансовых проблем, и вы сможете вернуться к прежнему размеру платежа - когда закончатся каникулы, он уже не покажется огромным и неподъемным.


Добавить комментарий