Карты внезапно превращаются…

Карты внезапно превращаются…

  12 марта   кредитная карта

По словам Петра Ясина, покупавшего авиабилеты одного из европейских лоукостеров, сначала я думал, что это ошибка: у меня же дебетовая карты, а судя по сообщению на сайте, карта кредитная, и поэтому стоимость билетов дополняется 3%-й комиссией. Петр попытался оформить заказ по новой, но сайт выдавал уже знакомую «ошибку» — дескать карта, которой Петр собирался оплатить билеты, является кредитной.

В действительности никакой ошибки не было: карта Петра указана в международной платежной системе в виде кредитной. Просто в свое время банк не счел нужным говорить об этом клиенту.

Но разберемся в ситуации детально.

Дело в том, что каждая карта оснащена банковским идентификационным номером (БИН, или BIN), который представлен первыми шестью (редко восемью) цифрами на карте. По БИНу можно определить банк, к какой категории относится карта (Standard, Gold, Platinum, пр.) и её тип (дебетовая, кредитная, предоплаченная, корпоративная). БИН выдает банку платежная система, выпускающая карта. У всех участников системы есть доступ к базе данных, с помощью которой определяется характеристика карты только по ее номеру. Зачем это нужно? Затем, чтобы тот, кто продает товар или услугу мог определить, предоставлять клиенту скидку или, наоборот, "порадовать" начислением комиссии. И вообще принимать к оплате ли эту карту.

По словам старшего вице-президента, заместителя директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлии Деменюк, номер может оказаться нужным, когда владелец карты обращается, допустим, в консьерж службу или в торговые точки, когда на размер скидки влияет уровень карты. В реальности бывают ситуации, когда размер скидки по «золотым» картам выше, чем по классическим. Бывает, что ситуации складываются другие.

По словам руководителя направления пластиковых карт управление розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Дмитрия Петрова, к примеру, авиакомпаниями — лоукостерами берется повышенная комиссия, если билет оплачивается картой, БИН которой определен как кредитный. В ряде европейских стран невозможна оплата продуктов кредиткой, если эти продукты предназначены покупателям, имеющих невысокий доход. По словам вице-президента, директора по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григория Бабаджаняна, более-менее распространено исключение, когда БИН ведет к созданию проблем, — это связано с арендой машин за границей: ряд прокатных фирм действительно с помощью настроек проверяют тип карты.

Но, как правило, по словам банкиров, в России знать об этом практически бесполезно. Да и за рубежом столкнуться с путаницей с типом карты можно не только из-за БИНа. По словам начальника управления эмиссии и сопровождения проектов и операций процессингового центра Альфа-Банка Марины Голубовой, допустим, в США при оплате покупки в терминале, требуется выбор приложения Credit, даже если клиент имеет дебетовую карту, потому что в Америке к дебетовым относят карты, выпущенные в Америке, а к кредитным — любые международные карты.

И все-таки как узнать, не ожидать ли от вашего банка подобного лиБИН сюрприза?

Все сведения по БИН карты считаются служебными, и банки не торопятся поделиться ими со своими клиентами. Но в Интернете можно отыскать базы данных, которые предлагают сведения о карте по ее БИНу. Самые известные сайты: www.bindb.com и www.binbase.com. Там возможен ввод номера БИН карты и получение информации про банк-эмитент карты, платежную систему, уровень премиальности и другую. Но можно ли доверять этим данным?

По мнению Дмитрия Петрова (Локо-Банк), полагаю, что имеющейся там информацией можно пользоваться, но со степенью доверия каждый должен определяться самостоятельно. Мнение его коллег более скептическое. Как считает Голубова (Альфа-Банк), нет никаких гарантий, что содержащаяся там информация корректна и заслуживает доверия, ведь в этом случае мы не имеет дела с официальными сайтами платежных систем. Мы не знаем, кто занимается их администрированием, зачем они существуют. Платежные системы располагают своими базами данных, доступ к ним закрыт для всех, кроме участников соответствующих платежных систем. По словам руководителя службы банковских карт банка ВТБ Марии Точиловой, номера и БИН карт - это секретная информация и банки её не разглашают, чтобы её не воспользовались мошенники.

После тестирования этих баз на картах автора этого материала, стало ясно, что карты работают. Правда, без «котов в мешке»: у всех карт были те параметры, с которыми их предлагали банки. Но это частный случай. По словам руководителя карточного направления одного банка, не назвавшего своё имя, выяснилось, что мою дебетовую карту Тинькофф определяют как кредитную. Кстати, он и пояснил, причину этих несоответствий. По его словам, злой умысел тут отсутствует, но есть желание сэкономить, а в идеале - получить небольшой доход.

БИН выдает банку платежная система. Причем изначально банк делает запрос на БИН на какой-то конкретный карточный продукт: тип карты, статус, допустим, кредитка, имеющая золотой статус. Платежной системой для банка выпускается новый БИН - в виде первых шести цифр на карте. Но благодаря оставшимся десяти цифрам, банк эмитирует до 10 млн карт. В действительности максимально возможная эмиссия меньше из-за ряда существующих ограничений. Но в любом случае она велика для большей части банков среднего размера.

Как поступит менеджмент банка, если он настроен на выпуск другого карточного продукта? Купит новый БИН, стоимостью в десятки тысяч долларов? В идеале, да. Но, как видно из практики, банк продолжает выпуск карт с прежним БИНом, но под него предлагаются уже другие карты: они могут быть, к примеру, массовыми, дебетовыми, «серебряными».

Такого рода «перелицовки», свойственны небольшим банкам. Крупные финорганизации могут позволить себе сколько угодно БИНов. Так, по словам представителя Альфа-Банка, они не занимаются «переупаковкой» карт. С самого начала карта выпускается как дебетовая (к текущему клиентскому счету) или кредитная (к кредитному счету), и БИН должен находиться в соответствии с банковским продуктом, выдаваемым клиенту.

А вот небольшие банки вынуждены «крутиться». И часто можно оказаться в выше описанной ситуации, когда под «кредитным» БИНом выпущена дебетовая карта.

А вот ситуация "наоборот" - довольно редкое явление. И вот в чем причина. Практически все знают, что прием карты к оплате для продавца товара или услуги сопровождается комиссией, которую делят между собой три игрока: банк-эквайер, установивший платежный терминал, международная платежная система и банк —Номер эмитент карты клиента. И когда клиент расплачивается кредиткой банку "светит" большая комиссия, чем если бы клиент платил дебетовой картой. В нашей стране эта разница незначительна, но за рубежом может составить 1 п. п. Поэтому банку выгодно, чтобы клиенты использовали именно кредитки. В связи с чем, как правило, платежные системы получают заказ именно на «кредитные» БИНы.

Как быть при обнаружении у себя такого подлога? Возможен ли обмен карты? По словам некоторых банкиров, они могут пойти навстречу клиенту. Например, по словам начальника управления развития продуктов Бинбанка Алексея Охорзина, при обнаружении отличий в характеристиках или условиях пользования от заявленных в тарифах или договоре, впору говорить о прямом нарушении. Тогда клиент, разумеется, вправе потребовать перевыпуск карты.

Но потребовать - легко, а вот добиться - совсем другое. По словам Марии Точиловой (ВТБ), у БИНа карты - огромный диапазон цифр, и он настроен для всех карт, которые выпускаются в рамках продукта. Из-за этого клиент не может требовать, чтобы ему переоформили карту, если обнаружено несоответствие ее оригинальных характеристик с заявленными в предложении банка. Если менять БИН для одного клиента - нужно менять БИН для всех клиентов, использующих этот продукт.

И как же тогда быть? Как считают банкиры — в первую очередь, расслабьтесь, не паникуйте. В нашей стране проблемы с «кривыми» БИНами практически исключены. Но, согласитесь, все-таки стоит быть в курсе про существование этой особенности и на всякий пожарный приготовиться к таким сюрпризам, "вооружившись" кошельке «нормальным» пластиком.


Добавить комментарий
Статьи по теме: