Когда нечем платить за кредит

Когда нечем платить за кредит

Перед тем, как взять кредит, мы в общем имеем представление о том, как их придется отдавать: мы будет откладывать понемногу с заработной платы, премий, каких-то иных доходов. Как правило, так и случается, но иногда происходят непредвиденные события в виде болезни, увольнения или кризиса, и свободных денег попросту не бывает, и с каждым новым месяцем кредит превращается в непосильную ношу.

Если эта проблема не будет решена своевременно, кредит станет долговой ямой, когда заемщик не может справиться с кредитной нагрузкой: долг растет быстрее, чем заемщик его погашает, набегают проценты и пени, а денег на выплаты все равно нет. Тогда человек попросту не сможет вынести бремя кредита.

Ни у кого нет и мысли, что именно он не сможет вернуть деньги за кредит. Но если случается именно так, это еще самое страшное. При рациональных и безошибочных действиях проблема вполне решаема без или при минимальных потерях.

Что не нужно делать

  1. Не стоит ждать, что долг сам собой исчезнет. Банки долгов не забывают. Даже если вас еще не побеспокоили коллекторы, это не вовсе значит, что никто о вас не помнит. Пока вы пребываете в эйфории, что все складывается хорошо, банк производит начисление процентов, что ухудшает кредитную историю. Лучше самому сообщить, что у вас проблема с выплатой по кредиту. Поверьте, этоДолги не останется не замеченным банком.
  2. Не нужно пропадать, тем более, с концами. Ели банк увидит, что вы старательно пытаетесь избежать его, вас занесут в базу заемщиков, вызывающих сомнение. И отношение к вам резко изменится - вас будут считать не добропорядочным клиентом, а мошенником. Чем быстрее так произойдет, тем скорее ваши контакты передадут коллекторам.
  3. Воздержитесь от взятия новых кредитов. Часто люди буквально утопают в новых долгах, чтобы только оплатить старые, причем делают это в спешке, не оценив последствия — отправляются в банк, где им дадут кредит наличными. И в дальнейшем это решение может вызвать куда большие неприятности: долги накопятся и их погашение осложнится. Для сохранения контроля действуйте похитрее, но об этом мы поговорим чуть позже.
  4. Не нужно впадать в панику. Да, положение не приятное: долг растет, как и штрафы, коллекторы подгоняют звонками. От растерянности люди начинают теряться, ругаться с банком, грозить судом или прибегают к помощи антиколлекторов. Запомните: долг по кредиту — это проблема финансового характера, она не имеет отношения к бандитам. Никто не посягает на ваше здоровье, жизнь, не наносит обид ни вам лично, ни вашей семье.
  5. Не стоит доводить до суда. Ведь тогда ваше имущество может быть реализовано приставами с аукциона. Вы лишитесь до 50% его реальной стоимости, дополнительно на вас лягут расходы, связанные с судебными издержками банка, комиссией приставам и оплату госпошлины.

Заемщик, решивший не скрываться, признает проблему, оказываясь на проактивной позиции. Он сможет договориться с банком и проконтролировать ситуацию. Важно сосредоточить усилия на переговорах, и тогда вы не ошибетесь.

Выстраивание диалога с банком

Просроченные кредиты - беда не только физических лиц, но и предпринимателей, корпораций и государств. Но все могут воспользоваться запасным выходом — достигнуть с банком договоренности о том, чтобы условий по кредиту были изменены. Как выстроить диалог, зависит от глубины вашей финансовой проблемы.

1. При наличии или скором появлении денег

Это относится к тем, кто случайно позабыл о платеже, сменил работу или попал в больницу. Если деньги не ожидаются в течение пары-тройки недель или месяца, стоит договориться с банком о составлении нового графика выплат.

В этом случае нужно позвонить в колл-центр и объяснить, что проблема краткосрочна. Лучше подкрепить просьбу, собрав нужные документы при условии их наличия. Если вас элементарно подвела память — признайтесь в этом и внесите платеж хотя бы в минимальной сумме плюс проценты.

2. Если в скором времени денег не ожидается

Если проблемы с деньгами относятся и к ближайшим месяцам (при продолжительной болезни, отсутствии работы, не выплате зарплаты), предложите, чтобы банк пересмотрел кредитный договор, прежде объяснив, когда и откуда вам поступят деньги

Позаботьтесь о документах, которыми подтвердится ваша временнаяДолжник неплатежеспособность (приказ о сокращении, справка от лечащего врача, свидетельство о рождении/смерти близкого человека).

Как именно и в чем уступит банк — это тема переговоров. Менеджер изучит ваше финансовое положение, кредитную историю и на их основе решение будет принято.

Для начала стоит попросить, чтобы вам отсрочили выплаты на 2-3 месяца. Если это сделать своевременно, лояльно настроенный банк может освободить долг от начисления пени. А у вас появится время на выправление финансовой ситуации, чтобы потом разобраться с кредитом.

Важно помнить, что отсрочка ведет к увеличению сумм следующих платежей. Конечно, хорошо, если за это время у вас появятся деньги. Если банк перестанет доверять вам, повторно он вам не уступит.

Нередки случаи отказов в отсрочке. Тогда нужно договориться о том, чтобы ваш долг был реструктуризирован. Это своего рода «перезагрузка» кредитных условий. Скажите банку, что вы временно неплатежеспособны и в письменном виде оформите свою просьбу об изменении срока действия или графика выплат.

Банку важно получить свои деньги обратно. Когда он поймёт, что вы не мошенничаете, кредитные условия будут пересмотрены в сторону уменьшения ежемесячного платежа и продления срока погашения кредита. Банку выгоднее возврат денег именно ему, а не коллекторам, причем именно денег, а не имущества, на которое потом потребуется немало времени.

На то, по какому сценарию будет проходить реструктуризация, влияет общая сумма кредита и кредитная история заемщика. Прислушайтесь к здравому смыслу. Если вы взяли потребительский кредит на 25 тыс. рублей, вряд ли банк растянет выплаты на несколько лет.

Банк должен знать источник появления у вас денег. Если он узнает, что вы намерены взять для этого новый кредит, скорее всего, он откажет.

Запомните: реструктуризация увеличивает общую сумму кредита, этот вариант выгоден тогда, когда возникает необходимость в остановке ежемесячного прироста задолженности.

Если вы совершаете выплаты по ипотеке и прежде отличались дисциплинированностью, банк окажет вам помощь с большей охотой. Как минимум у вас будет передышка месяца на два.

3. Если вам грозит долговая яма

Это плохо, но выход найти можно, главное, не падать духом — решайте эту проблему. Сами расскажите банку о том, что вы неплатежеспособны. Не надо ждать, пока кредит будет передан в руки коллекторов или в суд.

Если вы взяли несколько кредитов, нужно собрать их в один. В том случае вам нужно будет платить только раз в месяц, а просроченные кредиты не обрастут процентами.

Если вам отказали в консолидации долгов, займитесь поиском другого банка. Но помните: новый кредитор обычно требует много документов, и запрашивает отдельную комиссию за проведение процедуры рефинансирования.

Имеет смысл рефинансировать кредит при появлении на рынке кредитов, по которым установлена меньшая процентная ставка. Более выгодный кредит может закрыть старый долг, а потом уменьшится сумма ваших выплат банку.

В самом начале этого материала был совет отказаться от взятия новых кредитов на погашение старых. Но при рефинансировании все иначе: это специальный кредит для тех, кто заинтересован в снижении долговой нагрузки. Это не стандартный кредит наличными, который вы тратите на свое усмотрение.

Если вы настроены на компенсацию долга через продажу имущества, ставшего залогом (квартира, машина, драгоценности), сами займитесь его продажей. В этом случае оно будет продано по цене рынка, а не за половину своей стоимости, как это делают банки. Непременно известите банк, что о вашем намерении. Если банк вам не доверяет, то к сделке будет подключен его представитель, и в этом нет ничего плохого: для банка выгоднее, чтобы проблема была решена вами. Но вы, к примеру, можете попросить, чтобы банк помог вам найти покупателя и оформить сделку, ведь это в его интересах.

Вы решили скрыться и о от всех выплат? Но рано или поздно ваши долги возрастут во много раз, и их выплата для вас станет непосильной. Каждый месяц будут расти проценты, и вы будете до преклонных лет выплачивать свои долги.

Что ждет должников?

Этапы долга: как в сказке - чем дальше...

Не забывайте о том, что даже если клиент прежде никогда не допускал нарушения условий договора, банк автоматически начислит штрафные проценты, какой бы не была просрочка.

Вам звонят. Сначала звонки поступают от менеджеров колл-центра. Если клиент по-прежнему не платит и отключает телефон, банк передаст его внутреннему коллекторскому отделу.

С вашими долгами будут разбираться другие люди - профессиональные взыскатели денег. И поверьте - они умеют трепать нервы, и вам рано или поздно придется заплатить.

Если у коллекторов банка не все получается, ваш кредит продадут или в коллекторское агентство или передаст дело в суд.

От внешних коллекторов вам начнут поступать угрозы, а ваши поручители устанут от их притязаний и требований. Как правило, внешние коллекторы действуют более агрессивно, чем банковские.

Суд, как правило, становится последним этапом. Бороться с банковскими юристами или юристами, представляющими коллекторские агентства, практически бессмысленно. К тому же издержки банка в суде в перспективе превратятся в часть вашего же долга. Как только пройдет суд, вас посетят приставы, которые сперва составят опись имущества, а потом заберут его для продажи с аукциона.


Добавить комментарий