Кредит не выдавать!

Кредит не выдавать!

Банки уже привыкли сообщать клиентам о том, что они вовсе не обязаны объяснять им причины, на основании которых им отказано в кредите.

Маркетологи, работающие в банках, готовы в один голос заявлять, что этого не может быть. Но факты вещь упрямая: зачастую в банк приходит вполне добропорядочный клиент, заинтересованный в кредите, но банк отказывается от работы с ним.

Ну, что ж, попробуем разобраться в причинах отказа банков в кредитах.

Здесь может быть два варианта объяснений – официальное предполагаемое.

С официальным, как и с любой теорией, всё предельно ясно и просто. Об официально задекларированных причинах отказа банка в выдаче кредитов известно любому парикмахеру или педагогу. Как раз они уже стали практически спецами в вопросах по покупке в кредит предметов быта, дорогостоящей одежды или планшетников. Кстати, в этом направлении потребительского кредитования отказы - явление редкое. Чтобы вам не выдали денег в системе экспресс-кредитования, нужно относиться к маргинальным элементам, имеющим массу судимостей, не имеющим постоянного места работы, с не просто плохой, а самой ужасно негативной кредитной историей.

В направлении кредитования на крупные суммы все более сложно и это вполне объяснимо. Установление высоких - 30-40%-х ставок по кредитам на большие суммы для того, чтобы свести к минимуму риски, бессмысленно, а значит, акцент делается на более тщательном отборе заемщиков. И тут клиент может не получить в силу многих оснований.

Наличие плохой истории

По словам юриста МООП «ФинПотребСоюз» Игоря Кузнецова, отказать в кредите заемщику банк может по разным причинам. Дело в том, что выдача кредита относится к предпринимательской деятельности, осуществляемой юридическим лицом на «свой страх и риск». Поэтому чтобы минимизировать предпринимательские риски,Отказ в кредите банки разрабатывают ряд определенных требований к заемщикам, алгоритм проверки и причины, по которым может быть отказано в кредите. Чаще всего отказ в кредите (90%) связан с тем, что кредитная история заемщика содержит информацию о просрочках и/или что он не исполнил обязательства по действующему или закрытому кредиту.

Кредитные истории постепенно стали восприниматься как неотъемлемая часть биографий заемщиков. Они не меняются с той же легкостью, как паспорта, места жительств или работы. Поэтому лучше не допускать того, чтобы она испортилась. Говоря иначе, возвращайте кредит, избегая просрочек, пока вы не прекратите обслуживать долг.

Но если просрочка все же имела место, то можно немного улучшить свою КИ. К примеру, можно взять потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасить. Понятно, что это не подчистит КИ раз и навсегда, но попытка того стоит, если в перспективе вы уже знаете, что кредит вам понадобится.

Но можно не зацикливаться на кредитной истории, а заняться поиском другого банка, в котором более высокие ставки компенсируют вашу неблагоприятную финансовую биографию.

Одно из первых мест «отказного» списка - у доходов заемщиков

Доходов должно хватать на обслуживание долга. Они должны быть такими, чтобы на будущую оплату долга уходило не более 40–60% ежемесячного дохода всей семьи.

Если говорить о "белой" зарплате, то в большинстве банков примут во внимание и так называемый «серый» доход - обычно их корректно называют доходами, которые оформляются по форме банка. В этом случае размер ставок по кредитам будет выше, но незначительно. Понятно, «нарисовать» любые цифры в заявке на кредит невозможно. Представители службы безопасности в обязательном порядке позвонят на работу заемщику, чтобы пообщаться с главбухом или руководством.

Что касается ипотеки, то вряд ли в банке будет установлен низкий первоначальный взнос, или он будет отсутствовать вообще. Перед обращением к кредитору располагайте хотя бы 10%, а лучше 20% от стоимости жилья, которое вы намерены приобрести.

Плохо, если заемщик уже имеет кредитные и прочие долговые обязательства или он не зарегистрирован постоянно в регионе присутствия банка-кредитора.

Понятно, что банк, а так чаще и происходит, не захочет «близких отношений» с чересчур молодыми (до 21 года) или пожилыми (после 60 лет) клиентами. Самые подходящий возраст: 30-45 летние клиенты.

Негативно отразится на рассмотрении заявки на кредит наличие у заявителя судимости, особенно если преступление носило уголовный характер и повлекло для него тяжкие последствия в виде убийства, нападения, причинения вреда здоровью и т.п. Кстати, в эту категорию отнесено и мошенничество. По словам директора департамента розничного бизнеса СБ Банка Германа Белоуса, вероятность, что кредит предоставят человеку, совершившему в прошлом действия, противоречащие закону, минимальна и, если это даже допустить, то стоимость кредита будет очень высокой.

Не менее важно и то, какова «родословная» заемщика. Если его родные не платят (или не платили в прошлом) по кредиту, то банк такому человеку тоже может быть отказано в займе. И доказывать, что «сын за отца не в ответе» - пустая трата времени.

По словам Кузнецова, в кредите можно получить отказ и в том случае, если предоставленная в заявке информация не соответствует действительному положению дел, роковую роль может сыграть и допущенная банковским служащим ошибка, маленький трудовой стаж потенциального заемщика.

Кредит для ...одинокой женщины

Но какие же клиенты для банков идеальны?

По мнению Германа Белоуса, обычно это 35-40-летние женщины, разведенные, имеющие одного ребенка и работающие в бюджетном учреждении, или в небольшой коммерческой структуре и получающие среднюю по рынку заработную плату. Это человек, которому точно дадут кредит, потому что на практике много раз проверено, что именно эти заемщики являются лучшими и возвращающими деньги своевременно.

По словам директора департамента ипотечного кредитования Номос-Отказали в кредитеБанка Сергея Арзянцева, минимальными процентными ставками банки могут порадовать клиентов, работающих по найму, официально подтвердившим свои доходы, обратившимся за кредитом в объеме до 50% от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

По мнению члена совета директоров банка «Траст» Григория Варцибасова, понятно, что у заемщиков, имеющих высшее образование и надежную высокооплачиваемую работу больше шансов получить кредит. Но на очень многое оказывает влияние и целевая аудитория. Если компания ориентирована, допустим, на лиц пенсионного возраста, то идеальный заемщик у нее будет с совсем другими чертами.

Все вполне можно объяснить. Хорошему клиенту надлежит быть: трудоспособным, материально обеспеченным и стабильно трудоустроенным.

Непонятно, когда люди, подпадающие под эти критерии, не получают кредит.

При этом они слышат сакраментальную фразу: «Банк не сообщает клиенту о причинах отказа в предоставлении кредита».

А, не зная, почему ему отказали в кредите, потенциальный заемщик не в состоянии рационально определиться с причиной отказа.

По словам Игоря Кузнецова, действительно, если вам банк решил не выдавать денег, то вы не сможете узнать о реальных причинах отказа. Как правило, в такой ситуации заемщику звонит банковский менеджер и сообщает об отказе в кредите.

А если клиента начинает звонить в колл-центр банка, надеясь ему хоть что-нибудь разъяснят, то по обыкновению это ничем не заканчивается. Банковские менеджеры научены, что говорить в таких ситуациях - не ждите, что вас услышат и попытаются понять. Ведь вы уже не возможный источник заработка, а «пустая трата времени».

Но формально банки и в самом деле, не обязаны объяснять причины отказа в кредите. По словам Германа Белоуса, банки не обязаны выдавать кредиты и так же не обязаны пускаться в объяснения, почему они отказали тем или иным заемщикам. Ведь в противном случае банкам придется раскрыть критерии оценки и анализа заемщика, а эта информация относится к внутренней коммерческой тайне. Причем в каждом банке свои наработки и технологии, и они должны быть сохранены в тайне.

По словам Кузнецова, сейчас, по законодательству, банки не обязаны сообщать заемщикам причины, по которым им отказано в выдаче кредита, эти сведения можно узнать в негласном порядке от сотрудника банка.

Такая скрытность банкиров объясняется понятием «коммерческая тайна», за которыми может стоять, что угодно. Объективно – банки как бы опасаются, что, якобы, об их методах работы могут узнать мошенники.

Но в действительности, если быть честными до конца, мошенники и так прекрасно осведомлены - таково мнение президента Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Дианы Маштакеевой. Следователи, ведущие дела по кредитным мошенничествам, подтвердят: часто состав преступных групп представлен как раз действующими или бывшими банковскими сотрудниками.

По словам Сергея Арзянцева, если причина отказа не связана с чем-то негативным, то сотрудники банка, как правило, указывают категорию причины (невысокий доход, в анкете нет информации про обязательства по уже выданному кредиту). При более серьезных аргументах причины не раскрываются, чтобы вызывающий сомнения клиент не мог «исправить» документы и прийти с ними в другую финансовую организацию за кредитом.

По словам Григория Варцибасова, основные причины для отказа в кредите – это наличие плохой кредитной истории и результаты скоринга (при несовпадении социально-демографических характеристик заемщика под конкретные банковские продукты). По скорингу в одном и том же банке одному и тому же клиенту даже, если его кредитная история не вызывает никаких вопросов, может быть отказано в одном продукте и одобрена выдача другого, более подходящего под его характеристики.

По словам Германа Белоуса, порой случается, когда вроде бы клиент идеален, но ему отказывают в кредите, если он банально не проходит по скорингу. Допустим, человек приходит в магазин бытовой техники и хочет взять в кредит новеньких холодильник, но после анализа предоставленной им информации становится понятно, что его доходы позволяют ему купить этот холодильник, не пользуясь кредитом.

«Скоринг» является основой основ в потребительском кредитовании. Часто именно за ним остается решение о выдаче кредита. По заверениям апологетов скоринга, здесь серьезных ошибок попросту не может быть.

По словам Белоуса, задача скоринга – свести к минимуму затраты, связанные с рассмотрением заявок. Ипотечное кредитование не предусматривает широкого распространения скоринговых моделей, ведь эти кредиты подразумевают длительный срок, а спрогнозировать, сможет ли конкретный заемщик погасить кредита в такой долгосрочной перспективе, скоринг не может. Адекватными статистическими данными, которые можно было бы завести в скоринговую модель, мы не располагаем (очень коротка история выдач ипотечных кредитов). Использование статистики банков Европы или США бессмысленно ввиду разных характеристик заемщиков, да и особенностей жизни в целом, разных правил, законов, менталитетов и т.д.

Из всех «неприличных» оснований для отказа в кредите можно отметить две. Когда платежеспособный заемщик не может получить кредит на небольшую сумму, или отделение банка уже выполнило план продаж.

Но, как настаивает Белоус, такая ситуация надумана. Рынок всегда работает на продажи. И когда продавец отказывает в кредите клиенту только потому, что им уже выполнена недельная или месячная «норма», это смахивает на абсурд.

По мнению Игоря Кузнецова, подобную причину отказа трудно представить. Ведь предпринимательство подразумевает систематическое извлечение прибыли, и чем её больше, тем лучше.

Куда пойти обманутому в ожиданиях клиенту?

По словам Григория Варцибасова, в крупных банках есть специальные службы, работающие с клиентскими обращениями, кудаЗаемщик заемщики могут или позвонить, или написать заявление. Иными словами, можно и нужно разобраться в ситуации вместе с сотрудниками этого банка.

Как уверен Сергей Арзянцев, можно в банке уточнить, каким образом исправить ситуацию (может, требуются дополнительно какие-то документы, запросить кредит на меньшую сумму и пр.).

По мнению Игоря Кузнецова, несостоявшийся заемщик может сделать запрос своей кредитной истории, чтобы проверить в ней все записи о просрочках. И если существующая там информация противоречит действительному положению дел, исправить её.

Но тут есть свой минус – почему-то БКИ не любят вспоминать закон, по которому они на бесплатной основе обязаны предоставлять информацию владельцу кредитной истории. Они, конечно, делают это, но без энтузиазма и долго, иногда процесс затягивается на месяц. Но отмечено множество попыток организовать доступ россиян к кредитным историям на платной основе. И в итоге… ошибка в кредитной истории выгодна БКИ.

Что же еще можно сделать заемщику?

По словам Белоуса, можно направить жалобу в Центробанк. При этом клиент должен понимать, что любой банк является коммерческой организацией, работающей по собственным критериям в оценке рисков, с собственной кредитной политикой и располагает четко определенным клиентским сегментом, на который и ориентирована его деятельность.

Но можно пойти другим путем - в другой банк или в другое отделение того же банка. И уже там получить столь нужный кредит. В любом случае, если клиент платежеспособен, он всегда решит свои финансовые вопросы.

Вместо заключения

И все же жаль, что клиенты, обращаясь в какие-то банки, вдруг понимают, что в них нет никакой нужды. Нет, в целом они, конечно, нужны, но «обезличенные». Работа с конкретными заемщиками в таких банках никого не интересует. Там бизнес давно стал поточным, исключающим людей, их желания, возможности. Если так появляются мошенники - в этом нет ничего страшного. Ведь хорошим заемщикам придется заплатить за них, и они это сделают, "благодаря" повышенным ставкам.

Ясно, что таким образом работают отнюдь не все банки. А те, кто привык работать так, вряд ли изменят этому по-своему легкому способу заработка.

Но, может быть, стоит попробовать создать банк, который бы любил своих клиентов. Ведь время, когда материальная конкуренция была выше всего, осталось позади. Возможно, многие банки скоро поймут это. В противном случае, они подвергают себя риску остаться один на один со своим недоумением по поводу того, почему клиенты отказываются от работы с ними.


ОбсудитьКомментарии 1
  • Артем Брагин
    10 июля 2016

    вся информация изложена на уровне птушника. Федеральный закон, а именно ГК РФ предписывает заключение публичного договора если полностью соблюдены все условия кредитования. БАнк невправе отказать будущему клиенту по основаниям задолжности родственников в иных кредитных учреждениях читайте внимательно ст.426     Ответить


Добавить комментарий
Статьи по теме: