Кредитное рабство

Кредитное рабство

По мнению российского президента, запросы нынешних МФО куда более нескромны по сравнению с героиней известного романа Ф. Достоевского - старухой-процентщицей.

Глава России настаивает на решении проблемы микрозаймов, из-за которых заемщики оказываются буквально в «долговой спирали», в то же время не меньшего внимания требует и вопрос повышения финансовой грамотности большинства из тех, кто берет ссуды в небольших объемах. Часто попадаются и такие кредиторы, которые сознательно вводят людей в заблуждение, не давая им никаких разъяснений об условиях займа и не вдаваясь в подробности всей цепочки того, что может последовать в дальнейшем. В итоге многие заемщики неминуемо оказываются в долговой яме.

Масштабы проблемы видны и по итогам недавнего исследования, проведенного Объединенным кредитным бюро, по данным которого в прошлом году 53% заемщиков брали займы только затем, чтобы погасить предыдущие, а в декабре это значение составило уже 58%, тогда как до начала кризиса их было не больше 43%.

Но сегодня Банк России разрабатывает систему мер, способствующих снижению уровня закредитованности населения.

В концепции базовых стандартов защиты прав потребителей финуслуг содержатся положения о честной практике выдачи займов, которая учитывает платежеспособность клиентов. Разработка стандартов - прерогатива саморегулируемых организаций (СРО) в сфере финрынков, при этом учитываются требования регулятора, сводящиеся к тому, чтобы устанавливать максимальное количество микрозаймов, выданных одной МФО одному заемщику в течение года, а также ограничивать максимальное число пролонгаций одного договора микрозайма, срок возврата которого не может быть дольше 30-ти календарных дней (заем «до зарплаты»). В частности, это разговор о запрете на выдачу свыше 11 займов в руки одного заемщика.

Недавно состоялось представление разработанного СРО МФО стандарта в Банк России и после того, как он будет утвержден, он начнет действовать. Запланирована поэтапная, при взаимодействии сКредит бюро кредитных историй, реализация регулятором схемы, при которой ограничения по выдачам и пролонгациям микрозаймов будут распространены на совокупное количество займов, которые в течение года взял гражданин сразу в нескольких МФО.

По словам представителя ЦБ, сегодня продолжается разработка нового инструмента ответственного кредитования, который будет ограничивать максимальный долг по кредитам к доходам заемщика. Его распространят не только на банки, но и на микрофинансовые организации. И вполне возможно, что благодаря его введению, дополнительно повысится здоровье рынка потребительского кредитования и снизится избыточный уровень закредитованности граждан.

По мнению банковского сообщества, они из самых хороших побуждений дают кредиты, чтобы граждане могли рефинансировать старые, в итоге сокращаются расходы заемщиков, связанные с обслуживанием их обязательств по кредитам.

По словам вице-президента, директора департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григория Шабашкевича, если дело касается рефинансирования и консолидации не задолженности, по которой еще не образовалась просрочка — мотивы банка понятны: его портфель пополнится хорошим клиентом. Как правило. банки рефинансируют просроченные долги только по кредитам, которые ими же и были выданы - для облегчения платежной нагрузки на клиента. Может, какие-то банки и рефинансируют внешние просроченные кредиты, но это связано с высокими рисками: банк скорее готов отказаться от ненадежного клиента, чем примет решение об увеличении его обязательств.

Как считает финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамука Ризаев, если займы используются для перекредитования, то это не всегда можно рассматривать как свидетельство тяжелого финансового положения клиента. Бывает временное отсутствие средств на очередной платеж по кредиту или у заемщика недостаточно денег. И тогда, во избежание появления просрочки, можно получить заем, к примеру, на пару недель. С учетом того, что на получение онлайн-займов уходит четверть часа, для многих клиентов - это выход. В целом важно не то, зачем клиент берет займ, а его финансовое положение вкупе со скоринговым баллом. Влияние одной и той же доли обязательств от доходов на принятие решения может быть разным. Допустим, общие обязательства по кредиту на сумму 100 тыс. рублей при доходе 300 тыс. рублей в месяц - это не то же, что 10 тыс. рублей обязательств при месячном доходе в 30 тыс. рублей. Поэтому, при вынесении решения, МФО дает оценку большому объему информации о клиенте и обычно верно определяют, предоставлять заем или отказать.

По мнению директора Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александра Парамонова, сегодня заемщики имеют отличную возможность перекредитования с применением более низких процентных ставок и снижением финансовой нагрузки.

В последние годы мы наблюдаем постепенное увеличение доли кредитов, которые граждане берут, чтобы погасить задолженность в других банках. Но это может быть связано с совершенно разными причинами. В течение последних двух лет постепенно снижается стоимость денег и, соответственно, кредитные ставки. В такой ситуации рефинансировать кредит на выгодных условиях очень удобно, чтобы оптимизировать свои денежные потоки.

По словам представителя компании «Домашние деньги», сегодня широко распространен следующий тип заемщика - жертвы долговой пирамиды: бедный человек, практически безграмотный в финансовых вопросах. Часто можно встретить людей, которые не понимают, почему они взяли 15 тыс. рублей, а им нужно было, допустим, 20—25. Они вряд ли ознакомились с договором, а получив сообщение об имеющейся у них задолженности, они отправляются в другой банк или МФО, чтобы взять там уже 25 тыс. рублей, так они все больше и больше увязают в «кредитной кабале». Часто встречаются заемщики, живущие не по средствам — они оформляют заем на покупку дорогостоящего телефона, при этом получая низкую зарплату. Но в кризис выросла доля тех, кто намерен погасить кредит, и был в этом плане добросовестным гражданином, но произошло резкое падение их доходов, тогда как сумма выплат по кредиту не изменилась. В большей степени эта проблема коснулась держателей долгосрочных займов на срок свыше 5-ти лет.

По словам председателя правления Риабанка Бориса Липкина, сегодня не менее важно отличать банки от МФО. Банки решают перекредитовать заемщиков, ориентируясь на собственные нормативы. Выдавая новый кредит, которым будет погашен старый на лучших условиях, банки следят за наличием обеспечения требования возвратности. Этот процесс отличается достаточной четкостью, и ни один банк не примет на себя завышенные риски, затягивая заемщиков в спираль кредита. Для банков это совершенно невыгодно: и в плане репутации, и потому, что потребуется создание повышенных резервов, формирующихся за счет прибыли. Но МФО -Долг это совершенно другой вариант, там величина процентной ставки позволяет допустить значительно большие риски: возвращающие в МФО займы и проценты, возвращают практически за всех: не только за себя, но и за того, кто этого не сделал.

Как уверен старший юрист независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александр Лысяков, на целесообразность банкротства влияет конкретная сумма образовавшейся задолженности. Не последняя роль также у имущественного положения должника. Сегодня если у должника нет имущества, это не препятствие для запуска в отношении него процедуры банкротства.

Если же говорить о банкротстве, то, как правило, оно выгодно физлицам, имеющим долги, которые значительно выше затрат на эту процедуру. Тогда она целесообразна. Расходы на ведение процедуры банкротства физлица в среднем по России превышает сумму 100 тыс. рублей - это расходы на услуги финуправляющего, оплата госпошлины, расходы на публикацию информации о процедуре и уведомление кредиторов. При этом важно понимать, что списание всего долга - это редкость, как правило, его реструктурируют с последующей выплатой с части зарплаты или других доходов.

Но если человеку нечем платить по кредитам, а их рефинансирование на выгодных условиях не доступно, нужно попытаться договориться с банком о том, чтобы кредит реструктуризировали - таково мнение экспертов.

По словам персонального финансового консультанта Натальи Смирновой, в целом кредиты на погашение старых стоит брать, только если это будет именно через рефинансирование, то есть кредитование с меньшей ставкой, экономия или объединение под меньшую ставку (взятие одного, но большого кредита на больший срок и под меньший размер ставки для погашения коротких дорогих кредитов и кредитных карт). Если на оплату нет средств — вместо взятия новых кредитов, стоит подумать о реструктуризации или банкротстве.

По мнению финансового директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамуки Ризаева, во-первых, нужно определиться с причиной такого положения — это форс-мажор или нежелание/неумение жить по средствам. Тогда будет понятно, что делать дальше. Не менее важно четкое понимание общей суммы своего долга вместе с текущими расходами и доходами.

Еще можно посоветовать определиться с долгами и кредитами, по которым установлены самые высокие проценты для возврата в первую очередь именно их.

По словам директора Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александра Парамонова, если вы оказались в сложной ситуации, не надо хитрить или «добывать» деньги, где дадут, в тех же МФО. Обратитесь в банк-кредитор. Сегодня многие банки готовы уступить клиенту, оказавшемуся в трудном положении. Бывало, что банки даже прощали часть долга, если клиент возобновлял качественное обслуживание кредита. К примеру, в АТБ платеж уменьшается за счет того, что увеличивается срок кредита. Можно прибегнуть и к другим вариантам реструктуризации задолженности, приняв во внимание конкретную ситуацию конкретного заемщика.


Добавить комментарий