Грейс период по кредитной карте: нюансы

Грейс период по кредитной карте: нюансы

Сегодня результативный поиск человека, ничего не знающего про кредитные карты весьма сложен. Правда, при этом существует не так много людей, умеющих грамотно их использовать. А кто-то даже не скрывает своего нежелания глубоко изучить эту тему, они попросту уверены, что кредиты в любом их виде не могут принести ничего хорошего.

Конечно же, к кредитам не стоит относиться столь радикально, иногда они действительно необходимы. А если при этом пользоваться грейс периодом (льготный период кредитования), так вообще можно бесплатно и себе во благо пользоваться банковскими деньгами. Не стоит думать, что при этом банк будет нести какие-то убытки. В том, что они предоставляют клиентам льготный период по кредитным картам, для них тоже несет определенную выгоду. Но разберем все по частям.

Что такое кредитная карта с льготным периодом?

Кредитную карту, по сути, тоже можно назвать обычным потребительским кредитом, только по ней, как правило устанавливается более высокая процентная ставка. К тому же использование кредитки сопровождается дополнительными неудобствами в виде:

  • платного выпуска;
  • платного обслуживание;
  • платных дополнительных услуг (к примеру, смс-информирования);
  • взимания комиссии при обналичивании.

Иначе говоря, кредитную карту оптимально использовать только при безналичных покупках. При снятии наличных денег с кредитки приготовьтесь к очень большой комиссии.

Тем не менее, нельзя не сказать о некоторых способах, благодаря которым можно обналичить кредитки на приемлемых условиях. Это связано с использованием разных платежных сервисов, электронных денег и с совместными акциями, которые время от времени банки проводят совместно с магазинами или платежными сервисами.

Но постепенно количество этих лазеек уменьшается. Это часто происходит после того, как кто-то из пользователей выкладывает эти сведения в открытом доступе. Допустим, когда-то было доступно без уплаты комиссии пополнение счёта карты Тинькофф банка с Киви-кошельков (вариантов пополнить счёт Киви-кошелька без комиссии много, а вот бесплатно вывести деньги уже невозможно). Также была доступна привязка кредитной карты к карте Кукуруза и ее бескомиссионное пополнение (под видом операции покупки), а потом можно было с карты Кукуруза совершить оплату кредита, также без комиссии (пополнение, к примеру, дебетовой карты Тинькофф банка), а потом спокойно снять денежную наличность в любом банкомате, причем снова бесплатно.

Если сказать в более или менее мягкой форме, то договор на предоставление кредитных карт в банках составлен в пользу финорганизации, которые обычно оставляют за собой право на изменение практически любых условий договора в одностороннем порядке (может быть изменена процентная ставка, размер лимита кредитных средств, условия, на которых предоставляется льготный период, плата за обслуживание или перевыпуск карты и т.п.).

Важно помнить, что ваша кредитка, в отличие, например, от потребительского кредита, может стать объектом повышенного внимания мошенников. Она с равным успехом может быть, как украдена, так и вскрыта.

Наряду с процентами по кредиту, существуют разного рода штрафы, пени, неустойки - все это грозит при несоблюдении условий грейс периода, техническом овердрафте и т.д.;

Нет надобности в подробном разборе на каждой такой комиссии. Нужно просто запомнить: если вы не можете уложиться в льготный период кредитования, то ваш долг по кредитке начнёт расти, причем, очень быстро.

В принципе, уже понятно, что кредитоваться с использованием кредитной карты - удовольствие не из дешевых. Если вы нуждаетесь в заёмных средствах, выбирайте потребительский кредит. А кредиту оставьте на случай её использования по льготному периоду кредитования, т.е. при бесплатном пользовании банковскими деньгами банка в грейс период.

Используем с умом карту с льготным периодом

В целом кредитная карта является весьма удобным и «безобидным» инструментом при аккуратном и скрупулёзном выполнении некоторых правил её использования (своевременное внесение минимального платежа, недопущение просрочки).

Все, что от вас нужно - чёткое выполнение условий предоставления льготного периода, в течение которого с вас не взимаются проценты за пользование заёмными средствами. Только так можно ощутить всю полноту выгоды от возобновляемой бесплатной "кредитной линии" от банка.

1. В первую очередь, найдите в договоре пункт, в котором сказано о том, с какого именнокредитка момента отсчитывается льготный период (или беспроцентный период кредитования, или грейс период). Как правило, это:

  • первое число месяца совершения покупки;
  • фиксированное число месяца;
  • дата непосредственного совершения покупки.

2. Ознакомьтесь внимательно с тем, каков по длительности ваш льготный период. Это будет число дней (оно обычно указывается в рекламе), которое сопровождается предлогом «до». Допустим, до 50-ти дней. Понятно, что предлог «до» - это значит, что льготный период будет меньше этого значения. Достичь максимальной длительности практически нереально.

3. Прочтите договор еще раз: в предоставленном вам льготном периоде указан расчётный период (время тратить деньги), а также платежный - время платить с вашей стороны за использование кредитных средств).

В банках предоставляются кредитные карты, по которым установлены разные сроки наступления платёжного периода. Наступление платежного периода и начало расчётного связаны в народе с понятиями о «честном» и «нечестном» грейсе.

Чтобы было понятно, о чем речь, поговорим о 2-х вариантах кредитных карт, имеющих одинаковую продолжительность льготного периода, но разные условия платежного периода: кредитные карты с «честным» и «нечестным» грейсом. Льготный период начинается с первого числа месяца совершения покупки, величину льготного периода, допустим, «до 55 дней».

Какие бывают грейс периоды по кредитной карте?

При нечестном грейсе:

Вы должны погасить всю задолженность до конкретного числа; по факту, по каждой покупке у вас разный льготный период и он предполагает ежедневное уменьшение.

При грейс периоде

Например, в июле вы купили разные товары по 10 тыс. руб., а последняя покупка пришлась вообще под конец льготного периода, допустим 22 августа. 24 августа вся задолженность должна быть погашены в полном объеме (40 тыс. рублей). Иными словами, длительность беспроцентного периода пользования банковскими деньгами при совершении последней покупки была всего 3-дневной.

При честном грейсе

Вы обязаны погасить задолженность к определенной дате не в полном объеме, а только части, образовавшейся в предыдущий отчётный период (как правило, это месяц, в нашей ситуации - это временной промежуток с 1 июля по 31 июля). Покупки, совершенные в период с 1 августа по 24 августа, относятся уже к следующему льготному периоду. И задолженность за август вам нужно погасить до 24 сентября.

Стоит учесть, что до 24 августа вы должны погасить 30 тыс. рублей, а 10 тыс. рублей - до 24 сентября.

Имейте ввиду, что в этом примере использование кредитной карты в период с 25 по 31 число не так выгодно при «честном» и при «нечестном» грейсе, так как начало льготного периода кредитования приходится на первое число, и, если вы совершаете покупки в конце месяца, ваш грейс становится меньше на 25 дней.

Понятия о «честном» и «нечестном» грейсе носят весьма условный характер. Кому-то удобно пользоваться «нечестным» льготным периодом, подразумевающим определенную дату, к которой нужно задолженность должна быть погашена полностью, т.е. вывод в ноль кредитной карты. И не нужно постоянно отслеживать, в каком периоде вы совершили ту или иную операцию. С «нечестным» грейсом меньше шансов вылететь за рамки условий предоставления льготного периода, чем с «честным» грейсом.

Но, объективности ради, скажем, что при «честном» грейсе клиенты бесплатно могут пользоваться деньгами банка более долгое время.

А если вы имеете 2 кредитные карты разных банков и по обеим работает «нечестный» грейс, то вы можете по одной пользоваться с «честным» грейсом. Для чего требуется их попеременное использование, в одном месяце - одна карта для покупок, в следующем - другая.

Стоит добавить, что при обоих видах грейса вам нужно совершать покупки в рамках кредитногольготы лимита (максимальная величина средств, предоставляемых банком).

Есть кредитные карты, в которых отсчет грейс периода осуществляется отдельно по каждой покупке, соответственно, сроки погашения у всех операций свои (обычно 20-30 дней). Но это не совсем удобно: может возникнуть путаница и вы пропустите дату очередного платежа.

4. Не менее важно внимательно изучить список разрешенных по кредитной карте операций для соблюдения условий предоставления грейс периода.

Нередко при снятии наличных льготного периода не установлено. И вам, наряду с огромной комиссией за обналичивание, придется тут же оплачивать проценты за пользование заёмными средствами.

5. Ознакомьтесь с величиной минимального платежа. Есть банки, требующие внести какую-либо сумму долга (допустим, 10% от его суммы) в конце расчётного периода (месяца) для сохранения льготного периода.

Часто требование по минимальному платежу выдвигают банки, предлагающие воспользоваться длинным льготным периодом, к примеру - до 100 дней.

Минимальный платеж — эта сумма, которую вы должны внести в конце платежного периода во избежание уплаты штрафа за то, что вы должным образом не смогли соблюсти условия предоставления льготного периода. Это случается, если вы не погасили задолженность своевременно.

Не нужно бояться, что вы не сможете разобраться в разных периодах. В конце расчётного периода из банка придет выписка, в которой будет отражена информация по:

  • сумме всей задолженности;
  • дате, когда нужно внести минимальный платеж или погасить всю задолженность;
  • величине минимального платежа;
  • перечне всех, совершенных по карте, операций;

И в зависимости от того, в какой сумме вы погасили к окончанию платежного периода, допускается три варианта действий:

  • Полное погашение вами всей кредитной задолженности — процент за пользование кредитными средствами будет равен нулю — т.е. вы бесплатно использовали деньги банка.
  • Внесение минимального платежа – с аннулированием льготного периода и начислением вам процентов по кредиту, указанных в договоре.
  • Невнесение даже минимального платежа – вам будут начисляться проценты, наряду с пени, штрафом, неустойкой и т.д. Лучше даже не думать про этот вариант.

6. Стоит помнить о сокращении продолжительности льготного периода на несколько дней, которые нужны для появления средств на счёте карты.

Иначе говоря, если вы решили погасить задолженность в последний день, то деньги не успеют поступить на счёт. В результате вы не сможете уложиться в грейс период и будете вынуждены оплатить все проценты вместе со штрафом. Лучше заранее вносить деньги, как минимум за 3 дня до дня, когда закончится платежный период.

7. Непременно познакомьтесь с отзывами клиентов, посвященными использованию кредитных карт банка, который вы выбрали. Клиенты, как правило, рассказывают про все подводные камни договоров, все тонкости и возможные комиссии. Стоит узнать, какова будет реакция банка при появлении просрочки по кредиту, и как он исправляет свои ошибки, если в появлении задолженности у клиента виноват сам банк.

Для этого стоит побывать на портале banki.ru, зайти в раздел «Отзывы о банках», потом - в графе «Услуги» нужно выбрать раздел «Кредитные карты», а в разделе «Банки» — заинтересовавший вас банк.

При грамотном использовании кредитной карты и условии, что вы не выйдете за рамки льготного периода, вы сможете бесплатно пользоваться средствами, которые вам предоставил банк.

И не стоит уверять себя, что бесплатный сыр бывает … известно – где. Банкам тоже выгодно, что люди пользуются их кредитными картами, пусть даже если условия предоставления грейс периода ими не нарушаются.

В чем выгода банка от предоставления клиентам кредитных карт с льготным периодом?

Как правило, за выпуск и обслуживание кредитных карт клиенту придется заплатить. К тому же банк взимает деньги за разного рода сопутствующие услуги, к примеру, по смс-информированию.

Нередко люди невнимательны или не осведомлены о необходимости соблюдения правил предоставления льготного периода, что и становится причиной их немалых трат на штрафы и пени.

Также часты случаи, когда банки наряду с кредиткой, навязывают клиентам дополнительную услугу, допустим, страховку.

С каждой торговой точки за каждую совершенную по кредитке операцию банк получает очень неплохую комиссию.


Добавить комментарий
Статьи по теме: