Машина в лизинг для физических лиц

Машина в лизинг для физических лиц

  5 августа 2015   лизинг

Подобное кредитование в России развито довольно широко, однако по каким-то причинам популярно лишь у юридических лиц, хотя лизинговые фирмы предоставляют программы и для физических лиц. Насколько эффективно и удобно данное кредитование, какими особенностями отличается – рассказывается в данной статье.

Что означает лизинг? На самом деле это финансовая аренда имущества с правом возможного выкупа. Иначе говоря, это своеобразное сочетание услуг аренды и кредитования со специальными характеристиками.

Система работы

Вы выбираете желаемую машину и подаете заявку на лизинг с нужным пакетом документов. Процесс изучения заявки аналогичен рассмотрению кредита: такой же пакет документов, такие же требования к клиенту. А большая часть лизинговых фирм так и вовсе действует «от банков» (выдает деньги за счет средств банка), следовательно, оценка рисков осуществляется по схеме стандартного автокредитования.

Если вынесено положительное решение, вы перечисляете стартовый взнос и подписываете соглашение лизинга. Затем спокойно и с удовольствием пользуетесь автомобилем, не забывая ежемесячно в полном объеме перечислять лизинговые взносы.

Когда период соглашения завершится (либо после полной выплаты всех лизинговых взносов), вы можете предпочесть один из нескольких вариантов: приобрести машину либо продать лизинговой фирме по заранее установленной стоимости.

Что эффективнее?

Конкретный ответ на данный вопрос дать нельзя, так как для каждого человека существует свое определение понятия «эффективно»: кто-то обращает внимание на проценты, кто-то – на период, кто-то – на размер ежемесячного взноса.

Конечно, у автолизинга и автокредита имеется множество сходств. Как уже говорилось выше, требуемый пакет документов примерно одинаков.

Обычно по всем программам требуется стартовый взнос в размере 10-30% цены автомобиля. По автокредитам также требуется стартовый взнос схожего размера, но можно найти (допустим, в рамках рекламных акций) варианты автокредиттов для физических лиц, по которым стартовый взнос отсутствует.

Если вести речь о размере переплаты, то здесь сопоставлять довольно трудно. В банке все просто: там имеется и процентная ставка, и полная цена кредита определяется сразу, следовательно, можно сопоставлять кредитные предложения разных учреждений.

В нашей ситуации понятия «процентная ставка» обычно нет. Вместо него введен термин «удорожание» - это своеобразный коэффициент, на который увеличивается первоначальная цена машины, купленной физическим лицом в лизинг. А исходя из данной суммы определяется взнос.

Что же в результате эффективнее? Как сопоставить? Запросите в финансовом учреждении предварительное расписание взносов, определенное исходя из цены автомобиля на конкретный период при заданном размере стартового платежа. С похожими характеристиками (период, цена, стартовый платеж) попросите в лизинговой фирме расписание платежей. Сопоставьте результат: сколько вы перечислите средств в том и другом случае (и проценты, и основной долг, и страховки, и все остальные «попутные» платежи) – получите сопоставимую оценку.

Характеристики и достоинства

Хотя лизинг – это своеобразная форма кредита, требования к документам и клиенту чаще всего менее жесткие. Это зависит от того, что конкретные требования к клиентам в банках установлены на уровне законодательства РФ. В лизинговых фирмах подобные правила отсутствуют, поэтому они вольны самостоятельно устанавливать требования к возможным заемщикам.

Допустим, клиент, который в соответствии с информацией БКИ имеет отрицательную кредитную историю, вполне может рассчитывать на оформление автолизинга. Казалось бы, не все фирмы взаимодействуют с БКИ, так как получение данных не бесплатно. Однако в качестве обеспечения у фирмы есть машина, выступающая залогом.

С автолизингом клиент может оформить как легковой автомобиль, так и грузовой, и коммерческий, и специальный транспорт (строительный, сельскохозяйственный и т.д.). Обычно банки оформляют кредиты лишь на покупку легковых автомобилей для личного либо коммерческого использования.

Если же вести речь о финансовой выгоде, то ее, естественно, требуется устанавливать в каждом определенном случае довольно тщательно, однако имеются совсем особенные программы. Так, некоторые фирмы предоставляют расчет взноса не от общей цены машины (как это принято в банках), а считать от разницы между ценой покупки машины и его оценочной (рыночной) стоимости при завершении периода соглашения.

Конечно, это большая разница: экономия на ставке может составить 3-5 раз.Лизинг Но при подобной системе нужно перечислять довольно большой обеспечительный взнос, иначе говоря, стартовый платеж.

По сравнению с банковским автокредитом при завершении соглашения автолизинга клиент может оставить машину себе, а может продать обратно по заранее установленной стоимости, что похоже на схему «trade-in». Еще один способ – обменять машину на определенных условиях на новую.

Таким образом, легко решается вопрос о том, куда после девать автомобиль, если его рыночная цена станет выше, однако, если его стоимость вас устроит, никто не запретить продать машину дороже.

Большая часть фирм предоставляет покупку машины в автосалонах-партнерах с довольно значительными скидками. Некоторые компании осуществляют рекламные акции, по которым можно приобрести конкретные модели именно в лизинг, а не в кредит или купить их по специальной стоимости, отличающейся от обычной в несколько раз.

По сравнению с банковским кредитом сведениях о проблемных платежах не передаются в БКИ, соответственно, никто не узнает о ваших задолженностях.

Всем известно, что наличие даже недолгой просрочки из-за технических ошибок может явиться причиной для отказа в кредите. В случае с лизингом это может и не произойти.

Однако специально пользоваться данной особенностью не стоит, поскольку лизинг является еще и арендой, которая в 2008 году ощутимо повлияла на финансовое положение многих россиян, которые купили машины в лизинг, а после не смогли выплачивать деньги.

Что случится, если вы будете долгое время пропускать платежи? Фирма возвратит себе объект купли-продажи (машина), а прежде перечисленные средства вам никто не предоставит, поскольку они являлись взносами за аренду, даже несмотря на то, что общая сумма платежей равняется 95% цены машины. При этом можно остаться еще и должником фирмы.

С банковским кредитом компания наложит взыскание на залог (машину), и вы вместе с компанией либо судебными приставами по разумной стоимости продадите машину и закроете данный остаток, который в приведенном примере равняется 95%.

Куда обращаться?

Предупреждаем, что подобных организаций немного. Финансовый кризис охватил всех, так что нужно будет поискать.

Фирма Europlan предоставляет оформление машин в лизинг физическим лицам. Предложение распространяется на легковые автомобили иностранного производства. Перечислить нужно лишь 5% цены машины, период лизинга – 3 года.

На сайте фирмы отсутствует полная информация о расчете ежемесячного платежа, имеется лишь калькулятор, который подсчитывает его размер. По предварительному расчету общая переплата за 3 года равняется как минимум 19%. Это, конечно, меньше банковской ставки по автокредитам, однако следует обратить внимание на словосочетание «как минимум».

В организации Carcade имеется похожее предложение, однако оно несколько странное: если клиент хочет купить в лизинг машину, однако является наемным рабочим, то за услугой должен обратиться работодатель. Он же станет получателем (или владельцем), а перечислять деньги должен сотрудник. Главная опасность заключается в том, что после уплаты всех взносов машина по каким-либо причинам не станет собственностью клиента.


Добавить комментарий
Статьи по теме: