Нужда в ипотечном кредите

Нужда в ипотечном кредите

В России первое место по популярности среди банковских продуктов отведено ипотечному кредиту. Но далеко не все в курсе правил его оформления и какие нюансы требуют особого внимания, чтобы в дальнейшем выплата кредита не стала непосильным бременем.

Как выбрать ипотеку - задача нетривиальная. Если допустить ошибку, можно лишиться не только собственных денег, но и новой квартиры. Сначала для себя важно ответить: а так ли вы нуждаетесь в кредите? Если вас уже давно поставили в очередь на социальное жилье или у вас есть другой вариант приобретения квартиры, вряд ли стоит уповать на ипотеку. Но если вы не располагаете другими вариантами, кредит однозначно поможет вам в решении жилищной проблемы.

Но не стоит очертя голову бежать в первый же банк, чтобы оформить ссуду. Сначала нужно "погулять" по веб-страницам банков в Интернете, по банковским форумам, чтобы остановиться на 7—8 банках, занимающихся выдачей кредитов на жилье. Потом изучите, какие «продукты» они предлагают, почитайте отзывы тех, уже оформил займы. Несмотря на субъективность отзывов, в них можно найти много важных сведений. Также ознакомьтесь со ставками, сроками предоставления кредитов, возможными размерами ежемесячного платежа, ценой страхового полиса, способами погашения ссуд.

На этом этапе правильно будет решить, какая квартира вам нужны — в новостройке или на рынке вторичной недвижимости. Потом личноИпотека посетите каждый выбранный банк и проконсультируйтесь у офис-менеджеров. Так вы найдете именно ту ипотечную программу, которая вам подойдет полностью.

Перед оформлением кредит, важно дать реальную оценку своим возможностям. Судя по статистике, заемщики без особых проблем вносят деньги за кредит, когда размер платежа не выше 35% от их ежемесячного дохода. Впрочем, по уверениям коллекторских агентств, в действительности эта цифра ниже и составляет она порядка 20—30%, что означает необходимость существенного урезания вами расходов на развлечения, покупку товаров, даже если они предназначены детям. Далеко не каждой семье по силам такие многолетние самоограничения.

Из этого следует, что у потенциального заемщика должен быть стабильный и высокий доход, кроме того, заемщик должен обладать хорошим здоровьем. Ведь если вы лишитесь работы или вас одолеет болезнь, то не сможете платить. В то же время банк тут же начислит штрафы и в итоге вы можете остаться без квартиры. Поэтому у вас всегда должна быть про запас сумма, соответствующая 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту, что поможет вам выиграть время на поиск нового места работы или лечение. И если вам по силам материально, пусть ваш первоначальный взнос будет максимально большим. Тогда кредит уменьшится и несколько удешевится.

Выбор банка

Согласно закону о рекламе, запрещено сравнивать услуги, предоставляемые разными банками и озвучивать преимущества одного перед другим. Можно только сказать, что выбор есть: сегодня десятки отечественных банков занимаются выдачей ипотечных кредитов: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, «Возрождение», Тинькофф Банк, Газпромбанк и множество других. А в некоторых из них заемщики могут воспользоваться сразу несколькими ипотечными программами с разными условиями.

Срок оформления ипотечного кредита

Тут однозначный ответ никто не даст. В нашей стране банки выдают ипотечные кредиты на срок от 5-ти до 30-ти лет. Сказывается на сроке размер дохода заемщика и экономическая ситуация. Ясно, что чем меньше срок, тем меньше вы переплатите по кредиту. И это так. К примеру: два клиента взяли кредиты по 3 млн рублей каждый. Один решил оформить кредит на 5 лет, второй — на 20. Допустим, размер процентной ставки по обоим - 13% (на самом деле, чем продолжительнее срок кредита, тем более высокой будет и ставка). От первого заемщика банк за пять лет получит 4 118 562 руб. От второго за 20 лет на счет банка переведет 8 563 550 руб. Выходит, что переплата того, кто заключил договор на 5 лет, чуть превысит 1,1 млн рублей, а тот, кто оформил ипотеку на 20 лет, — свыше 5,5 млн.

Но важно помнить, что чем меньше срок ипотеки, тем больше будет сумма ежемесячного платежа. Например, при оформлении кредита на 5 лет, наш заемщик ежемесячно должен платить по 66 642 руб. А ежемесячный платеж заемщика, заключившего договор на 20 лет - 35 683 руб.

В связи с этими нюансами, каждый должен подобрать максимально удобный для себя срок возврата кредитных средств. Конечно, будет лучше, если вы как можно быстрее расплатитесь с кредитором. Если говорить про частичное или полное досрочное погашение, лучше воспользоваться этим в первой половине срока договора, так как именно в этот период банк осуществляет начисление самых больших процентов на сумму основного долга. И будет вполне резонно, если вы уменьшите его. А вот досрочное погашение кредита во второй половине даст преимущественно эффект морального свойства. Ведь на то время заемщиком уже будет выплачена большая часть процентов.

Что еще можно порекомендовать по сроку? Если допустить, что выИпотечный кредит выбрали банк, произвели расчет платежей и поняли, что выплатите кредит за 5 лет. Не спешите с подписанием договора. Умножьте эту цифру в 1,5, а лучше в 2 раза. Вы получите 6—10 лет. Вот на этот срок и нужно оформлять ипотеку. Дело в том, что к этому «золотому правилу» пришли в результате наблюдений на протяжении многих лет. Ведь человек часто преувеличивает свои возможности. И будет лучше, если вы перестрахуетесь и увеличите срок договора, чем потом будете выплачивать штрафы или даже потеряете жильё.

К каким еще платам по ипотеке, наряду с процентами и основным долгом, нужно приготовиться?

Наряду с основным долгом и процентами, от каждого «ипотечника» требуется оплата страховки. Как правило, банк настаивает на страховании заемщиком жизни и здоровья, рисков утраты и повреждения квартиры, а также прекращении или ограничении права собственности. В каждом банке работают свои условия выдачи ссуды. В одних они обязательные, в других допускается отказ от страхования жизни и здоровья, но это сразу ведет к повышению банком ставки на 1—1,5 п. п. В итоге вы или оплачиваете страховку, или получаете более высокую процентную ставку. Сумма страховых премий в среднем колеблется в пределах от 1% до 3% от стоимости кредита.

К тому же за банком остается право на повышение ставки на 0,5—1 п. п., если вы не относитесь к участникам зарплатного проекта. И последнее, в некоторых банках «накидывают» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки для минимизации своих рисков.

О «подводных камнях» ипотеки

Пока жилье числится ипотечным, заемщику нельзя полностью им распоряжаться. Ему не доступна самостоятельная продажа, обмен или дарение этой квартиры. Банк отмечает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости), что квартира выступает залогом. Поэтому любая попытка распорядиться жильем в обход держателя залога расценивается в качестве уголовного преступления. Не стоит забывать об этом.

Выплачивать кредит нужно аккуратно, сверяясь с графиком, выданным банком. При допущении заемщиком просрочки или вообще прекращении выплат, банк приступит к начислению штрафов, а в дальнейшем возможен даже отъем квартиры через суд с выселением должника и его семьи на улицу. Примеров — несть числа.

Если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями (потерял работу, заболел или его бизнес не состоялся), то он не сможет добиться, чтобы ему отсрочили погашение платежей - ему предоставят только рассрочку. Это означает необходимость заплатить хоть что-нибудь или продать квартиру под присмотром банка и уже на вырученные деньги погасить кредит.

Брать или отказаться?

Если в вашем окружении отсутствуют богатые родители или родственники, которым не составит труда купить или оставить квартиру как наследство, если у вас нет денег для покупки жилья, то ипотека - реальный выход из положения. Но воздержитесь от легкомысленного подхода к этому вопросу. Помните, что ипотечный кредит представляет собой немалые финансовые обязательства, возлагамые вами не только на себя, но и на своих родных. Ведь с ипотекой средства, которые можно было бы истратить на детей или супругу, вам придется отдать в банк. А если вы останетесь без работы, бизнеса или заболеете, то неизбежны просрочки, штрафы и даже потеря жилья.

Нужно трезво оценивать свои возможности, особенно относительно финансов, а также следить за состоянием здоровья. Начните улучшать свое положение постепенно. Проживая в «однушке», не нужно сразу покупать 4-комнатную квартиру. Для начала лучше оформить кредит на «двушку». как только вы его выплатите, можно будет подумать о продаже этой квартиры и оформлении новой ипотеки уже на 3-комнатную. Благодаря столь продуманной позиции, вы не очень-то и напрягаясь, в итоге решите свои жилищные проблемы.


Добавить комментарий