Нюансы денежных переводов

Нюансы денежных переводов

  24 ноября 2015   денежные переводы,  советы

На оперативность, с которой будет осуществлен ваш перевод из банка в банк влияют не только сами кредитные организации, но и Центробанк.

Время от времени практически каждый человек сталкивается с необходимостью сделать межбанковский денежный перевода. Но не всегда эта операция проходит успешно – бывает, что деньги задерживаются или до получателя совсем не доходят. Попробуем разобраться в принципе работы системы перевода денег между банками и что, в итоге, может сказаться на его успешности и скорости выполнения.

Например, вы отнесли платежную квитанцию в банковское отделение или остановили выбор на оформлении перевода через интернет-банк – тогда маршрут денежных средств будет непрост, и получатель не сразу же их увидит их. Но тут есть свойпереводы большой плюс – нет нужды в найме курьера, которому пришлось бы быстро идти с вашими наличными в банк получателя: по факту денежный перевод из одного банка в другой - обмен сообщениями финансового характера и взаиморасчетами банков с использованием корреспондентских счетов.

Как правило, переводы проходят через Банк России, во избежание сбоев все банки должны быть подключенными к расчетным системам Центробанка и располагать в Банке России корреспондентским счетом. В свою очередь, ЦБ предлагает банкам воспользоваться несколькими различными сервисами для денежных переводов, которые имеют различия по тарифам и оперативности проведения платежей. Банки сами выбирают оптимальный вариант.

Ваша платежка пришла в банк, и он должен её проверить - проконтролировать корректно ли введены реквизиты платежа, определить, насколько он срочен, достаточна ли сумма на счете и нет ли ограничений по счету (к примеру, важно, чтобы не было поступления исполнительных документов от ФССП). Обработка платежа автоматизирована не полностью, в ключевых точках осуществляется контроль над операцией во избежание дорогих по своей стоимости накладок. На обработку перевода требуется определенное время, причем это время должно быть рабочим – так надежнее.

Завершив обработку, банк приступает к формированию финансового сообщения, которое потом отправляется в Банк России по какому-то одному каналу, у ЦБ их три.

Сервис срочного перевода в режиме онлайн (он же БЭСП) относится к самым быстрым и дорогим способам отправки денежного перевода, поэтому он, преимущественно, востребован при необходимости перевести крупные суммы.

Благодаря наличию сервиса направления распоряжений для расчета в режиме поступления, можно отправить финансовое сообщение в любое время (в рамках работы расчетной системы ЦБ, с 7:00 до 21:00 по мск). Прием перевода осуществляется по аналогии, также в любое время, как только поступит сообщение.

Cервис направления распоряжений для расчета в дискретном режиме принимает финансовые сообщения (пакеты сообщений) в 5 временных отрезках (их называют рейсами). После формирования пакета сообщений, банк в один из рейсов направляет их в ЦБ, потом получая в ответ пакет сообщений, содержащих входящие переводы, отправленные с использованием того же сервиса.

Как правило, переводы, отправленные физическими лицами, проходят в дискретном режиме, что ведет к возникновению определенных ограничений. Банками ограничивается время приема платежей на текущий день и, что характерно, некоторые из них не используют последний рейс. В итоге, если период приема платежей на текущий день установлен в отрезке до 15:00, а перевод был отправлен в 15:15, он уйдет в первый рейс, но уже на следующий день. Нельзя не сказать и про разницу в комиссии ЦБ за обработку платежей, которые были отправлены разными рейсами.

По словам начальника операционного управления Райффайзенбанка Натальи Воеводиной, Центробанк дифференцировал комиссию по рейсам, утренние рейсы более дешевые. Банк не заинтересован в задержке дневных переводов для отправки их в утренний рейс. В такой экономии для банка нет никакой выгоды. Важнее - обеспечение ликвидности по счету ностро внутри дня и максимально оперативное проведение переводов. Ликвидность обходится дороже в сравнении с копейками экономии на комиссии, а оперативность переводов благоприятно сказывается на конкурентоспособности.

перевод

Получающий банк, приступая к обработке финансового сообщения, может обнаружить некорректность реквизитов в части номера счета или имени адресата перевода. Тогда деньги будут возвращены на счет отправителя, но на эту процедуру может понадобиться до 5-ти рабочих дней.

По словам начальника управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константина Гринглоза, в Авангарде сугубо своя организация совершения межбанковских переводов, которые отправляются онлайн по факту поступления. Значение статуса «исполнено» - платеж прошел проверку, направлен в межрегиональный центр обработки информации Банка России (МЦОИ), и уже зачислен на корсчет банка-получателя. В этом и заключается особенность практики переводов в банке Авангард. В то время, как другие банки при совершении денежных переводов работают иначе: банк-отправитель приступает к отправке клиентских платежей в конце дня, в банк-получатель перевод приходит на следующий день, но зачисление по факту происходит на счет только утром следующего дня. А в «Авангарде» переводы не только отправляются, но и зачисляются в режиме онлайн.

Как говорит Гринглоз, среди факторов, которые зависят от самого клиента, на оперативность зачисления может оказать влияние время, когда в банк был подан расчетный документ. В большей степени это актуально для интернет-банка, где формирование платежного документа может происходить в круглосуточном режиме. В банке «Авангард» клиенты, заинтересованные в срочной отправке платежа, могут воспользоваться услугой продления операционного дня: после 17:30 по местному времени и до 20:30 по мск, а если платеж совершается в интернет-банке, автоматически клиенту предложат проведение платежа в текущий операционный день.

Главная причина задержки перевода связана с несовпадением рейсов, которыми пользуются банк-получатель и банк-отправитель, и разные операционные задержки. По словам председателя правления Росгосстрах Банка Александра Фалева, разные пары «банк-отправитель/банк-получатель» имеют разные скорости получается. Но со временем появляется опыт, и можно понять наступление последнего срока отправки денег, чтобы они пришли в нужное время.

По словам представителя Тинькофф Банка, клиент не может повлиять на скорость уже заведенного денежного перевода, но он может выбрать срок заведения платежа, приняв во внимание рейсы ЦБ. К примеру, клиент выполняет перевод ко второму рейсу ЦБ в 12:30, в идеале его отправят до 14:00, обработают в ЦБ до 15:00 и деньги будут зачислены на счет получателя до 15:30. Но и в этом случае 100%-й гарантии никто не даст.

Широко распространен такой пример: клиент перевел деньги в пятницу вечером после того, как завершился пятый заключительный рейс. В этом случае деньги будут списаны на консолидированный счет банка, но фактически деньги будут отправлены только в ближайший понедельник. В понедельник банк-отправитель отошлет платеж вторым рейсом, а банк-получатель обработает его на следующий рабочий день, т.е. во вторник. В результате на перевод потребуется 4 календарных дня и 2 банковских.


Добавить комментарий