О вариантах получения кредита, где залогом выступает квартира

О вариантах получения кредита, где залогом выступает квартира

Сегодня одолжить денег в большом объеме – проблема довольно непростая. Можно воспользоваться одним из более реальных шансов и получить их с относительно невысоким процентом – вариантом, при котором обеспечением выступает недвижимое имущество.

В этом материале содержится информация на текущий год о банках, предоставляющих этот вариант кредитования, а также будут рассмотрены условия и требования, предъявляемые к заемщикам. Итак, каким же образом и где можно получить кредит под не очень высокий процент?

Залоговый кредит – плюсы и минусы

Кредитование под залог квартиры бывает «целевое» и «нецелевое». При целевом кредитовании банком выдаются средства на конкретные расходы, контролируемые банком. Этот вариант кредита - с наиболее привлекательными для заемщиков условиями: с низкими процентными ставками и высокой верхней границей допустимого кредита.

При нецелевом кредитовании заемщик может расходовать деньги без контроля со стороны банка, причем тратить на любые нужды: обучение, вложение в развитие своего дела или же ремонтные работы в своем доме. Это вид кредита – один из потребительских продуктов, в то время как целевые займы – скорее ипотечный вариант.

Преимущества залогового кредита заключаются в низком проценте в сравнении с остальными кредитными предложениями, высоких верхних границах суммы и долгих сроках погашения.

Вместе с тем, ипотечная процентная ставка, предоставляемая в залог заемной недвижимости, будет чуть ниже такого вида кредитования.

Наряду с этим, заемщику придется приложить усилия, а порой и пойти на определенные траты для сбора необходимого пакета документов. Стоит принять во внимание и риск лишиться жилья, в случае, если долг банку по какой-то причине окажется не выплаченным.

Несмотря на то, что банку предоставляются серьезные гарантии в виде недвижимого объекта, требования к заемщикам остаются высокими и никто не отменял необходимость документального подтверждения доходов и безупречную репутацию.

Прошлогодние перемены

На начало прошлого года размер процентной ставки по залоговому кредитуКредит был меньше 10% годовых в валюте США и порядка 11% в рублях. На текущий момент ситуация поменялась в худшую сторону для заемщиков. Сегодня надеяться на получение кредита в иностранной валюте практически не стоит, а размер процентной ставки в рублях поднялся до 20%.

Стоит добавить, что сегодня банки еще более внимательно относятся к недвижимости, которую заемщики предлагают в залог. Если прежде было допустимо оформление кредита с залогом в виде практически любой недвижимости, то теперь банки предпочитают работать исключительно с квартирами, расположенными в городской черте.

В соответствии с новыми законами, жильё, являющееся единственным у заемщика реализовать в случае невозврата долга нельзя. Это условие стало причиной того, что банки с неохотно выдают кредиты гражданам, в собственности которых имеется только одна квартира или дом.

Примечательно и то, что сейчас предложения о кредитах под залог недвижимости значительно уменьшились в количественном плане. Многие банки решили полностью отказаться от этого продукта. Так, например, в Сбербанке была приостановлена выдача таких кредитов до февраля 2015 года. 

Теперь поговорим о действующих предложениях от отечественных банков.

Альфа-Банк. В этом банке заемщики могут оформить кредит под залог недвижимого имущества, находящегося у них в собственности не только в рублях, но и в американской валюте. Это категория ипотечных кредитных продуктов.

Заемщик может получить кредит в размере до 60 млн рублей или 2 млн долларов при сроках погашения – 5-25 лет.

На процентную ставку влияет множество факторов, это и местоположение жилья, предлагаемого в залог, и наличие у клиента в этом банке зарплатной карты. Но в среднем значение ставок - от 20,3 до 21,6% годовых. Для зарубежной валюты ставка является фиксированной - 9% годовых.

Все ставки актуальны при условии, что заемщик оформит страховку. Если заемщик не заинтересован в этой услуге, то установленные проценты дополняются еще тремя. Ставка возрастет на 0,5%, если по подтверждающим документам доход заемщика меньше половины суммы, которая была заявлена.

При предоставлении недвижимости в залог заемщик в обязательном порядке должен иметь справку 2-НДФЛ или как-то иначе подтвердить свой доход. Лицам, занимающимся индивидуальным предпринимательством, необходимо предъявить бухгалтерскую или налоговую отчетность.

Банк рассматривает не все жильё подряд на предмет возможного залога. Кредит может быть выдан, если под залог заемщик предоставляет отдельную квартиру, расположенную в определенном регионе, где актуально действие ипотечной программы.

Среди преимуществ залогового кредитования в Альфа-Банке относятся:

  • возможность оформить кредит не только в рублях, но и в зарубежной валюте;
  • у срока погашения кредита установлена высокая верхняя граница – 25 лет;
  • большая сумма возможного кредита – до 60 млн рублей и 2 млн долл;
  • кредит является нецелевым, и потратить его можно на своё усмотрение.

Получение такого кредита в Альфа-Банке по силам не каждому. В собственности заемщик должен иметь отдельное городское жильё, а его доход должен быть высоким и быть документально подтвержденным.

Росбанк. Росбанк предлагает под залог имеющегося жилья только целевые кредиты – для улучшения жилья. Заемщик может истратить сумму от 0,5 до 18 млн рублей - купить участок под застройку, построить с нуля новое или купить уже готовое жильё. Судя по цели кредита, он относится к ипотечным продуктам.

Размер процентной ставки вариативен - от 20,8 до 21,8% годовых, на что влияет клиентская категория и программа страхования. Отказ от страховки увеличивает процентную ставку на 6,5%.

Клиенты Росбанка могут уменьшить базовую процентную ставку при наличии кристально чистой кредитной истории, она может быть снижена на 0,25% годовых.

Для тех, кто хочет получить кредит под залог жилья, Росбанк предлагает уникальную опцию: «Выбери ставку по кредиту», суть которой состоит в том, что, если заемщик заплатит 1,5% от суммы кредита, ставка снизится на 0,5%. Но сумма не должна быть меньше 10 тыс. рублей.

Самыми выгодными условиями по процентной ставке могут воспользоваться наемные работники, подтвердившие свой доход официально. А владельцы бизнеса могут воспользоваться условиями, по которым установлены максимальные проценты, выше базового уровня на 2-3 п.п.

Среди обязательных требований к потенциальным заемщикам - наличие постоянного места работы и подтвержденного дохода.

Преимущество Росбанка состоит и в том, что есть возможность оформить залоговый кредит не только для россиян, но и для иностранных граждан. Кроме того, не каждый банк готов к сотрудничеству с владельцами бизнеса, как правило, с ними банки предпочитают не связываться.

К недостаткам кредитования под залог Росбанком можно отнести:

  • небольшую сумму кредита (до 18 млн рублей);
  • кредит является целевым;
  • нет возможности выбрать валюту (кредитование только в рублях).

Райффайзенбанк. В этой финансовой организации стать обладателем кредита под залог имеющейся недвижимости можно только для того, чтобы купить жильё - как новое, так и вторичное. Максимально возможная сумма кредита – 26 млн рублей. Райффайзенбанк оформляет кредит на срок от 1 года до 25 лет. На обязательный первоначальный взнос влияет не только стоимость жилья, но и место, где оно расположено. Для регионов сумма взноса варьируется от 15 до 25%.

Размер годовой ставки не зафиксирован, для разных клиентских категорий банк предлагает разные условия. Как правило, с учетом следующих факторов:

  • размера первоначального взноса;
  • способа подтверждения дохода;
  • категории клиента: работник по найму, бизнесмен, участник зарплатного проекта банка и т. п.

Самый низкий процент - 17,5-18,5 получают заемщики, получающие зарплату через Райффайзенбанк. Если потенциальный заемщик не имеет такой счет, но подтвердил свой доход справкой 2-НДФЛ, то для него размер ежегодной ставки будет 17,75-18,75%.

Для лиц, владеющих бизнесом, цифра увеличивается на 1,25%, а работники по найму, доход которых подтвержден справкой по форме банка, будут платить на 1% выше. Применение такого дифференцированного подхода к ценообразованию объяснить несложно – у предпринимателя риски всегда более высокий, нежели у наемного работника, который с большой степенью вероятности будут получать свою ставку несколько лет подряд, тогда как частный бизнесмен может лишиться прибыли уже спустя несколько месяцев. В большей степени остро эту тенденцию можно почувствовать в среде мелкого предпринимательства, когда люди начали свой бизнес совсем недавно. Среди них риск банкротства возрастает в 3 раза.

Райффайзенбанк имеет выгодные отличия от других банков процентной ставкой. Несмотря на жесткость условий для получения ставки в 17,5% годовых, есть клиенты, которые используют эту возможность. Чтобы выплачивать минимальный процент необходимо стать участником зарплатного проекта банка, внести первоначальный взнос не меньше 15% от стоимости приобретаемой квартиры (или дома) и подтвердить свой доход.

Как и другие банки, Райффайзенбанк не занимается выдачей кредита в валюте. Кроме этого, кредит можно потратить только на покупку жилья.

КредитРоссельхозбанк. Россельхозбанк занимается выдачей нецелевых кредитов под залог недвижимости в размере до 10 млн рублей, при сроках погашения – от 1 года до 10 лет. Это один из немногочисленных банков, принимающих в залог не только квартиры, но и частные дома с участками земли. Банк не контролирует, как заемщик расходует средства, поэтому кредит можно потратить на любую цель.

Россельхозбанк изменяет значение базовой процентной ставки только в зависимости от срока кредитования. Ничто другое не сказывается на этих цифрах. Годовая процентная ставка вариативна – от 23 до 25%. Важное условие, выдвигаемое банком заемщикам, это страхование их жизни и здоровья, при отказе от этой услуги процентная ставка возрастает на 2%. Чтобы оформить кредит, потенциальный заемщик должен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка, также требуется предоставление копии трудовой книжки.

Среди преимуществ - возможность предоставить в качестве залога частный дом и трата средств на любые цели, условия, которые предлагает банк, нельзя назвать выгодными. Высокая процентная ставка вкупе со сравнительно низкой суммой кредита – не сильно привлекают клиентов. Как с всего 10 лет отводится на погашение – срок очень маленький.

Московский кредитный банк (МКБ). В МКБ доступно оформление кредита под залог недвижимости. Кредит может быть предоставлен в размере от 1 до 30 млн рублей при 20-летнем сроке погашения – максимум.

Размер базовой процентной ставки вариативен – от 14,75 до 21,25%. Минимальная ставка применяется только если клиент участник программы снижения процентной ставки.

На получение такого кредита могут рассчитывать не все. Банк может предоставить кредит только лицам, имеющим официальное трудоустройство в Москве или Московской области.

Несомненное достоинство МКБ заключается в возможности получить кредит в 3-х видах валют. Если заемщик имеет испорченную кредитную историю, то шансы получить кредит у него все-таки есть, просто риски для банка возрастают, а потому актуален только кредит под высокий процент.

В заключение можно сказать, что стоит обратить внимание, перед тем как взять кредит на реализацию тех или иных целей, важно, чтобы потенциальный заемщик был единоличным собственником, или заручиться согласием всех собственников имущества, становящегося залогом. С таким подходом можно получить максимальную сумму под залог всего имущества. Если добиться согласия не получится, то сумма, которую может выдать банк, не будет высокой. По этому принципу строится работа во всех российских банках.

Объяснить такой подход просто: банку нужны гарантии, и нераздельное имущество реально продать по высокой стоимости, в это же время продать, отсудив какую-то его часть, куда сложнее. Это объясняет крайне низкий спрос на части жилой площади в домах и квартирах и домах.


Добавить комментарий
Статьи по теме: