Оформление ипотечного страхования

Оформление ипотечного страхования

  8 сентября 2015   ипотека,  страхование

Оформление кредита на ипотеку обычно во всех банках связано с требованием заключить договор по комплексному ипотечному страхованию, объединяющий в себе три вида страхования. Страхуются - объект залога, жизнь и трудоспособность заемщика и риск утраты права собственности на залоговый объект (титульное страхование). С какими вопросами могут столкнуться те, кто решил оформить ипотечное страхование?

Выбор страховой компании

Перед тем как выбрать страховую компанию, важно ознакомиться со списком имеющих аккредитацию страховых компаний. Аккредитованные страховые компании обычно являются партнерами банка, прошедшими проверку, их показатели деятельности, в том числе финансовые, и условия предоставления страховой услуги находятся в полном соответствии с требованиями этого банка.

Теоретически любому клиенту доступно оформление полиса и в не имеющей аккредитацию страховой компании, но тогда важно, чтобы страховую компанию проверили на предмет соответствия требованиям. Обычно представитель страховой компании ставит клиента в известность о том, что он должен подготовить внушительный пакет различной документации (учредительной, финансовой отчетности и т. д.), к предоставлению которого готова далеко не каждая компания. Банк рассматривает документы не дольше 60-ти дней. Даже если клиент при участии представителя страховой организации сможет соберет все документы, это на значит, что у него будет 60 дней в запасе до того, как он выйдет на сделку, связанную с оформлением ипотеки. Но и отсутствие временных ограничений не гарантирует, что выбранная страховая компания соответствует требованиям финансовой организации.

Если банк выдвинул требование по оформлению полиса в определенной компании, со ссылкой на то, что он осуществляет прием документации только её, это следует рассматривать как нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386. Клиент вправе пожаловаться в ФАС. Но, судя по практике, при развитии такого сценария велика вероятность, что банк попросту откажет вам в выдаче кредита, не вдаваясь в объяснения.

Определение страховой суммы

Если ипотека оформляется первоначально, страховую сумму устанавливают согласно условиям, которые прописаны в кредитном договоре. Она можетСтраховка соответствовать размеру кредита или и размеру кредита, увеличенному на фиксированные 10—15%. Это делается, чтобы, когда наступит страховой случай, суммой возмещения можно было максимально покрыть задолженность перед банком плюс возможные начисленные штрафы, если клиент просрочит платежи по кредиту.

Клиенту важно знать, что первоначальный взнос, вложенный им в недвижимость и оплаченные взносы по кредиту, он обратно вернуть не сможет. Поэтому стоит внимательно присмотреться к возможности застраховать имущество от гибели и повреждения и от утраты прав собственности на полную стоимость, равную ценам на рынке недвижимости.

Многие страховые компании предлагают оформление увеличения суммы страховки отдельно – в виде однолетнего полиса, который в дальнейшем можно продлить. Это делается для того, чтобы предоставить клиенту возможность назначить в качестве выгодоприобретателя не банк, а страхователя. Более того - с включением в полис дополнительных рисков (внутренней отделки, гражданской ответственности), внесением изменений в полис и оформлением рассрочки платежа без согласования с банком (как указано в условиях кредитных договоров почти всех банков, вносить изменения в договор ипотечного страхования можно только если есть письменное согласие банка).

На какой период оформлять страховку?

Банк сам устанавливает срок страхования и прописывает его в условиях кредитного договора. Нередко это многолетний полис или полис, действующий в течение года, который можно ежегодно пролонгировать или многолетний. Вне зависимости от типа полиса клиент не должен допускать, чтобы его действие прерывалось в течение периода актуальности кредитного договора. Если по каким-то причинам непрерывность нарушена, в ряде банков идут навстречу клиентам – последние могут воспользоваться льготным периодом, как правило, не дольше месяца, чтобы возобновить страхование. При отсутствии льготного периода и просрочке клиентом оплаты договора страхования или при отказе от него, банк оштрафовать клиента: увеличить процент по кредиту или потребовать от него досрочное погашение кредита – смотря какие условия прописаны в кредитном договоре.

Правомерность действий банка

В соответствии с ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование залога от рисков утраты и повреждения носит обязательный характер и осуществляется согласно условиям договора об ипотеке, в которых содержатся требования о непрерывном характере страхования. Так, по статье № 35 этого закона, если нарушены обязанности по страхованию залогового имущества, держатель залога (банк) имеет право требовать, чтобы клиент досрочно исполнил обязательства по кредиту.

Относительно требований по страхованию жизни и титула, эти виды страхования носят добровольный характер. Но в условиях кредитных договоров практически всех банков предусматривается возможность увеличения процентной ставки по договору при невыполнении условий добровольного страхования. Если заемщик не желает страховать жизнь и/или титул, банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту до размера, указанного в договоре.

Сроки страхования титула

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, установлен 3-летний срок исковой Страхованиедавности по требованиям, касающимся признания сделки недействительной. Если иск предъявляет лицо, не являющееся стороной сделки, срок исковой давности не может быть выше 10 лет со дня начала исполнения сделки.

Иными словами, в течение 10-ти лет с момента покупки квартиры может появиться её прежний собственник, чьи права оказались нарушены при проведении каких-нибудь сделок, которые предшествовали последней, в результате чего у клиента появилось право собственности на недвижимость, и подать иск о том, чтобы сделка (-и) была признана недействительной. Из чего следует, что риск прекращения права собственности у заемщика не может длиться дольше 10-ти лет.

Тем не менее, множество банков не против оформить титульное страхование только на первые три года владения объектом недвижимости. Но при этом клиенту следует понимать, что на последующие несколько лет риск утратить право собственности будет целиком лежать на нем.

Сколько стоит ипотечное страхование?

Ипотечное страхование - это комплексный продукт, включающий в себя несколько видов страхования. На итоговом тарифе отражается множество факторов. Увы, но даже примерный расчет его стоимости, даже с опорой на опыт знакомых и источники в Интернете, невозможен. Во сколько вам обойдется страховка конкретного объекта страхования и заемщика озвучит только представитель страховой компании.

Во многих страховых компаниях клиентам предлагается быстрый расчет и оформление полиса - буквально сутки, но на практике на это уходит гораздо больше времени. Лучше не откладывать на потом, а сразу изучить предложения страховых компаний. Сперва стоит уточнить условия, на которых оформляется полис: лучше предварительно рассчитать стоимость, уточнить список нужных документов и процедур (медобследование, осмотр дома и т. д.), как осуществляется подписание и оплата полиса, есть ли услуга доставки полиса на сделку в банке… Заявление на страховку лучше запросить у сотрудника страховой компании. Ознакомившись с предварительным расчетом, не останавливайтесь на самом дешевом варианте, ведь позже, после того, как вы предоставите все документы, его цена может ощутимо вырасти.

Чтобы получить окончательное предложение от страховой компании, заполните заявление и представьте требуемую документацию. Остановитесь на нескольких предложениях по самым оптимальным ценам и остальным параметрам, заполните заявления и отправьте их и комплект документов на адреса этих страховых компаний. Как правило, время ожидания окончательного ответа от компании - одни сутки. Если условия банка требуют оформить многолетний договор страхования, то в страховой компании стоит сделать запрос графика страховых платежей на весь период для оценки тарифов за предстоящие периоды. Обычно, год от года происходит рост тарифа по страхованию жизни заемщика, а тариф по имуществу и титульному страхованию не должен изменяться. В некоторых компаниях выставляют минимальные тарифы применительно к первому году страхования, но начиная со второго года они резко возрастают. Так поступают, чтобы привлечь клиента, с расчетом на то, что, оплачивая очередной период, клиент не станет пользоваться правом смены страховой компании, так как это сопряжено с трудностями. Получив экономию сегодня, вы рискуете завтра истратить гораздо больше денег.

Поскольку ипотечное страхование относится к длительным видам страхования, и он необходим до того момента, когда заемщик полностью погасит кредит, есть множество мелких нюансов, которые поджидают клиента в течение действия договора. Например, коррективы по причине рефинансирования или реструктуризации, увеличение срока актуальности полиса страхования, страховой случай и т. п.


Добавить комментарий
Статьи по теме: