Как получить кредит с плохой кредитной историей

Как получить кредит с плохой кредитной историей

  5 августа 2015   кредитная история,  советы

В настоящее время далеко не все располагают отличной кредитной историей. В данной статье приводятся разъяснения о том, какая история действительно рассматривается как отрицательная и как, будучи ее обладателем, оформить кредит.

Как расшифровываются КИ и БКИ

Если проводить аналогии, то кредитная история в отношении кредитов выполняет примерно ту же функцию, что и трудовая книжка – в отношении нашей работы. Но если в трудовой книжке отмечаются факты, касающиеся трудовой деятельности (увольнения, повышения), то в кредитной истории указывается информация, связанная с оформлением, просрочками и задолженностями по кредитам. Также в КИ (кредитной истории) содержатся личные сведения клиента (паспортные данные), детали по всем оформленным кредитным соглашениям и общая история предоставления данных (кто и когда требовал в Бюро именно этот документ).

БКИ (Бюро кредитных историй) – это нечто вроде «кредитной картотеки», где хранят и разбирают информацию о платежной дисциплине клиентов в различных финансовых учреждениях.

К слову, в РФ официально открыто сразу несколько БКИ, что требует также веедния Центрального каталога, в котором формируется единый реестр информации из всех Бюро страны. Однако в ЦККИ можно запросить не информацию по кредитам какого-либо клиента, а только список БКИ, где они содержатся. Данные в БКИ передает банк с согласия клиента, правда, заемщик может написать отказ от подачи своей информации в БКИ, однако кредит ему в данной ситуации никто не выдаст.

Кстати, в настоящее время репутация клиента играет немаловажную роль в принятии решения об оформлении кредита.

Что такое «хорошоя кредитная история» и что такое «плохая кредитная история»?

Репутация понижается в связи с рядом причин.

Просрочки

Обычно кредитная история становится отрицательной из-за действий (или точнее – бездействия) самого клиента, который безответственно относится кКредиты своим обязанностям.

Но просрочки следует разграничивать. Допустим, несколько раз взнос был перечислен с опозданием в несколько дней, и тогда он не явится фактором отказа при оформлении очередного кредита. Если же просрочки достигали одного месяца, финансовое учреждение может потребовать залог либо поднимет проценты.

И совсем плохо, когда просрочки были дольше одного месяца или прежний кредит вовсе не закрыт. Тогда клиент может надолго (если не навсегда) забыть о получении подобной услуги вновь.

Технические ошибки

Естественно, закрывать кредиты с помощью электронных терминалов либо сайтов довольно легко, но клиент рискует столкнуться с техническими неисправностями.

Отправленный в срок взнос может просто не дойти до банковского счета, «зависнув» на несколько дней. В итоге клиент превратится в должника, а незамеченная просрочка повлечет за собой штрафы и повышение процентов.

Ошибки банковских работников

Также не следует забывать о человеческом факторе. Бывает, что клиент полностью в срок перечислил необходимый платеж, а банковский работник где-то указал неверную дату либо сумму. В итоге возникает техническая просрочка, а в БКИ отправляется уже отрицательная статистика.

Аферисты

Получить кредит без ведома самого клиента можно по его украденному паспорту либо дубликату. И обычно заемщик узнает о подобных махинациях только после звонка коллектора либо банковского работника.

Судьи, конечно, встают на сторону пострадавшего, но история, хранящаяся в БКИ, останется испорченной.

Как исправить свою кредитную историю?

Следует сделать оговорку: «задним числом» в БКИ можно исправить только технические ошибки, то есть если вы действительно допускали когда-то серьезные просрочки, то данная информация будет значиться в кредитной истории уже всегда.

Однако происходит и иначе. Так, в результате прекращения банковской деятельности последних лет стали возникать просрочки у клиентов учреждений с отозванной лицензией. Дело в том, что временная администрация «банкротов» просто «забывала» предоставлять информацию о вовремя перечисленных платежах в БКИ.

Однако самой опасной ошибкой является возникновение в КИ сведений о несуществующих займах, которые клиент вовсе не брал.

Чтобы избавиться от технических ошибок в досье, следует написать заявление, подтвердив подпись у юриста, и лично или по почте передать документ в БКИ. Проверка этих данных чаще всего требует примерно месяца, а затем клиенту передают официальное решение. Если вы им недовольны, придется обращаться в суд.

А вот исправлять действительные ошибки безответственному клиенту нужно будет уже самостоятельно.

Неофициальный испытательный период для российских банковских заемщиков равняется двум годам. В течение данного срока проштрафившемуся клиенту нужно взять в учреждении хотя бы небольшой кредит и четко выполнить все обязательства по нему. Идеальный вариант – кредитная карта, которая с минимальным ограничением выдается даже клиентам с отрицательной репутацией.

Как получить кредит, имея просрочки и плохую кредитную историю?

Потребительский кредит

В текущем году российские финансовые учреждения направили все силы на основательную «чистку» и повышение качества своих кредитных «портфолио», так что взять кредит, обладая отрицательной репутацией, в настоящее время будет значительно труднее, чем прежде.

Но еще имеются учреждения, которые закрывают глаза на плохую репутацию клиентов. Конечно, подобная лояльность оправдывается высокими процентами.

Например, довольно снисходительным кредитором является банк «Ренессанс Кредит». Получить здесь потребительский кредит размером до 500 000 рублей можно лишь за 10 минут и только по двум документам (без доказательства зарплаты), причем годовая ставка разнится – от 27,9% до 55,9% годовых. Естественно, максимальный процент предназначен для безответственных клиентов.

Кредитная карта

Оформить кредитку с минимальным лимитом подобным заемщикам все же легче, чем стандартный кредит наличными.

Чаще всего карты, не рассматривая заявки, раздают финансовые учреждения, которые специализируются в потребительской сфере. Год назад к ним относились выше указанный «Ренессанс Кредит», Хоум Кредит, Тинькофф Кредитные Системы, Бинбанк и «Русский Стандарт».

Но в прошлом году большая часть из них оказалась в опасности из-за просроченной задолженности. Итог оказался предсказуемым: «Русский стандарт» исключили из ТОП-10 по количеству вкладов населения, а отток депозитов в банке Хоум Кредит по результатам октября равнялся почти 8 млрд. рублей либо 4% всех счетов.

Так что в текущем году «розничные» компании введут новые требования к возможным заемщикам.

Но попытаться стоит. Так, в Бинбанке «Классическую» карту может оформить работающий гражданин старше 22 лет, который не располагает просроченными клиентами на момент оформления карты.

С 29 декабря 2014 года проценты за использование дополнительных денег по «Классической карте» равняются 38% годовых, причем обладателю кредитки нужно будет доказывать состоятельность справкой 2-НДФЛ, ПТС, загранпаспортом либо документами на недвижимость.

Автокредит

В 2016 году взять автокредит с отрицательной кредитной историей будет почти что невозможно. Разумеется, если просрочка по взятым кредитам была незначительной, банк может ее не учитывать.

Но, во-первых, всех крупные компании теперь сразу исключают безответственных клиентов. А во-вторых, условия для клиентов с отрицательной репутацией будет значительно хуже, чем для тех, кто ответственно относится к кредитам (прежде всего, речь идет о размере стартового взноса и процентах).

Сейчас владельцам машин значительно легче взять рассрочку, особенно на новую машину, сразу у поставщика. В данной ситуации прежняя история клиента или не изучается, или не имеет большого значения.

Ипотека

При оформлении кредита на недвижимость значимо текущее финансовое положение клиента, а не его «аккуратность» в прошлом.

Однако заемщикам с отрицательной репутацией взять кредит придется не на самых лучших условиях. Требуемые проценты, скорее всего, сократят до минимума и потребуют перечисления значительного стартового взноса (около 50%). К тому же будут серьезно проверять уровень зарплаты, место занятости, ликвидность залога и надежность поручителей.

Естественно, проценты для таких клиентов будут наибольшими. К слову, в системные банки (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ) этим клиентам сейчас обращаться бесполезно.

Микрофинансовые компании

Значительно охотнее данные кредиты выдают не банки, а частные компании.

Так, в фирме МикКредит качество репутации возможного заемщика вообще не имеет значения. Но подобные «легкие» средства обернутся высокими процентными ставками – от 75% годовых.

Подводя итог, отметим, что если вы приобрели репутацию штрафника, то сможете рассчитывать лишь на самые дорогие варианты кредитов в будущем.


ОбсудитьКомментарии 1
  • Алексей Моисеев
    5 июля 2016

    Да не дадут кредит если кредитная история хуже некуда. Или под кошмарные проценты - оно надо? Может кому и надо, не знаю.     Ответить


Добавить комментарий
Статьи по теме: