Пенсия  – из чего она состоит и как ее рассчитать?

Пенсия – из чего она состоит и как ее рассчитать?

  23 декабря 2015   пенсия

«Накопительная пенсия опять заморожена», «Для работающих пенсионеров проиндексируют пенсии», «Примут ли решение об увеличении пенсионного возраста?» – вопросы и ответы, касающиеся пенсий, практически каждый день можно видеть на страницах и электронных ресурсах большей части СМИ. Попробуем тоже разобраться в них и подробно остановиться на некоторых с помощью экспертов.

Замороженная накопительная часть пенсии – что это?

Сначала стоит пояснить, что накопительная часть пенсии - это то, что человек будет получать после своего выхода на пенсию, если он заранее решил, что эта часть пенсии должна у него быть.

Из чего формируется накопительная пенсия?

В системе обязательного пенсионного страхования формирование накопительной части пенсии осуществляется посредством страховых взносов работодателей, которые на ежемесячной основе выплачивают в ПФР страховые взносы - 22% от заработка работника, которыми 6% формируются пенсионные накопления (будущая накопительная пенсия), а 16% являются страховой частью.

Будущий пенсионер должен заранее выбрать, как распорядиться пенсионными накоплениями: они или останутся в Пенсионном фонде России, или их перечислят в пользу выбранного клиентом негосударственного пенсионного фонда (НПФ), инвестирующего их. Но пока действует мораторий и пенсии «заморожены», все 22% направляются в страховую часть пенсий.

Для будущих пенсионеров это невыгодно, так как взносы, дополняющие пенсионные накопления на протяжении года, они не получат. Их пенсионные накопления могли бы прирасти ими, но эти средства направят на выплату страховых пенсий для сегодняшних пенсионеров, а для тех, кто пока работает, эти выплаты будут «отражены» как виртуальные обязательства государства.

Начало ли государство изымать в НПФ перечисленные средства граждан?

Те взносы, которые прежде уже были уплачены на пенсионные накопления никто не может изъять, НПФ продолжают их инвестирование в обычном режиме.

Какие корректировки внесены в формулу расчета будущей пенсии?

С 1 января т.г. пенсии рассчитываются по новой формуле, относящейся только к страховой части. Если прежде страховую пенсию формировали в рублях, то сегодня рубли заменены на баллы. На их количество влияет стаж работы, размер дохода и возраст выхода на пенсию. Ежегодно можно заработать самое большее 10-ти баллов.

При выходе человека на пенсию все его баллы будут суммированы и умножены на свою стоимость или пенсионный коэффициент в годовом исчислении. Размер коэффициента устанавливается государством на ежегодной основе.

Можно ли заранее узнать, каков будет размер пенсии?

Увы, на сегодняшний день можно только примерно вычислить размер своей будущей пенсии. По факту в страховую пенсию теперь входит три части, причем расчет каждой из них индивидуален.

Как рассчитывается пенсия?

1. Пенсионные права, выработанные по состоянию на 01.01.2002 г., переводятся в расчетный пенсионный капитал.

2. Перевод итогового расчетного пенсионных средств в индивидуальный пенсионныйпенсия коэффициент (ИПК), проще говоря - в баллы.

3. Определение индивидуальных пенсионных коэффициентов за каждый год работы после 01.01.2015 г. Расчет ИПК за год – это отношение зарплаты за год к размеру предельной базы для начисления страховых взносов, помноженное на 10. За год можно получить не больше 10 баллов гражданам, не формирующим пенсионные накопления для накопительной пенсии и 6,25 для граждан, формирующих им.

4. Все ИПК, определенные по состоянию на 1 января 2015 г. и за каждый год работы с 2015 г. при назначении пенсии складываются. Полученный итог умножают на стоимость пенсионного коэффициента – в итоге получается страховая пенсия.

Сегодня один пенсионный коэффициент стоит 71,41 руб.

При выходе человека на пенсию позже положенного срока, сумму ИПК умножают на коэффициент повышения (от 1,07 (когда страховая пенсия назначается по прошествии года после получения права) до 2,32 (когда страховая пенсия назначается по прошествии более чем 10 лет после приобретения права).

5. Полученный размер дополняет фиксированная выплата (до 2015 г. это был фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии, до 2010 г. – базовая составляющая трудовой пенсии). Сейчас это - 4 383,59 руб. с увеличением при условии, что люди проживают или имеют большой стаж в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местах, или относятся к инвалидам I-ой группы, или - имеющими иждивенцев, а также - если им исполнилось 80 лет.

6. Чтобы рассчитать накопительную пенсию, сумму, отраженную в спецчасти индивидуального лицевого счета (если пенсионер - клиент ПФР) или на пенсионном счете накопительной пенсии (если пенсионер - клиент НПФ) нужно разделить на ожидаемый период выплаты. В прессе этот период уже окрестили как период дожития.

В текущем году срок ожидаемого периода выплаты определен в 228 мес. (19 лет). В перспективе его продолжительность каждый год будут ежегодно прописывать в федеральном законе.

Расчет примерного размера пенсии.

От чего зависит размер пенсии? Есть варианты, при помощи которых возможно увеличение размера будущей пенсии:

  • большой заработок увеличивает страховую (из-за большего количества баллов), и накопительную части пенсии (из-за увеличения средств пенсионных накоплений);
  • поздний выход на пенсию сказывается - в сторону повышения - на индивидуальном пенсионном коэффициенте, в то же время снижается ожидаемый период выплаты накопительной пенсии;
  • формирование дополнительной пенсии в системе обеспечения не государственного типа. Договор НПО - это добровольная уплата гражданами пенсионных взносов на свои пенсионные счета, что в будущем предполагает получение негосударственных пенсий.

Расчет объема негосударственной пенсии осуществляется посредством деления суммы, находящейся на пенсионном счете, на период выплаты пенсии, определяемый в договоре. Что характерно, он может быть любым. К примеру, можно определить, что выплата пенсии должна происходить в течение 5-ти лет со дня обращения её получением. А по своему размеру ежемесячная выплата будет выше, чем она была бы при назначении пожизненной пенсии.

Важно помнить о необходимости сохранения формирования пенсионных накоплений для накопительной пенсии и вот почему:

  • с пенсионными накоплениями пенсия может увеличиться, но не в балловом выражении,пенсия а в рублевом;
  • это личные пенсионные средства, увеличивающиеся за счет новых поступлений от работодателя и инвестиционного дохода, начисляемого каждый год;
  • получение пенсионных накоплений возможно не только на пожизненной основе как ежемесячные платежи, но и (если есть право) как единовременной или срочной пенсионной выплаты. Их можно передать по наследству в порядке, установленном законом;
  • можно самому выбрать НПФ или УК, которая будет управлять вашими пенсионными накоплениями.

Как сделать правильный выбор НПФ, в котором будет формироваться накопительная пенсия и осуществляться общее управление вашими пенсионными накоплениями?

Если вы еще не остановили выбор на надежном пенсионном фонде:

  • обратите внимание: является ли этот НПФ участником государственной системы гарантирования прав застрахованных лиц, обеспечивающей сохранность накоплений –аналогично системе страхования банковских вкладов. С НПФ – участниками этой системы можно ознакомиться на сайте АСВ;
  • дайте оценку профессионализму и деловому потенциалу НПФ: продолжительность деятельности фонда на рынке пенсионных услуг, его финансовые показатели, уровень надежности (рейтинги RAEX/Эксперта РА или НРА), насколько прозрачно отражена работа НПФ в СМИ, большая ли клиентская база, и другие показатели деятельности НПФ;
  • узнайте, получают ли уже застрахованные клиенты, достигшие соответствующего возраста, в этом НПФ накопительные пенсии. Все эти моменты отражены на сайте Банка России.

Стоит заранее позаботиться о своем будущем: возможность выбора есть у каждого в срок до 31 декабря т.г.


Добавить комментарий
Статьи по теме: