Программа накопительное страхование жизни - плюсы и минусы

Программа накопительное страхование жизни - плюсы и минусы

  23 декабря 2015   страхование

Как показывает практика, в отличие от кредитного страхования, которое имеет тенденцию к сокращению, страхование жизни на рынке страховых услуг имеет положительную динамику. Отмечается увеличение накопительных программ, с которыми связываются определенные надежды, беря за основу практику в европейских странах, в которых объем рынка по страховым услугам занимает значительное место. Различные мнения бытуют среди потребителей, которые пользуются и понимают все нюансы данной услуги. Одни клиенты полагают, что страхование накопительного характера – это выгодное инвестирование своих средств, которые в будущем обеспечат защиту родственникам в финансовом плане. Другие считают, что вся схема с этим видом страхования не функционирует должным образом, а отдельное оформление договоров по банковским вкладам и рисков страхования жизни – более выгодное и целесообразное инвестирование своих накоплений. Большой процент граждан не очень доверяют данному виду страхования. Еще со времен Советского Союза доверие к сектору страхования ниже, чем к банковскому.

Ниже будут рассматриваться положительные и отрицательные стороны такого страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни и здоровья

Условия договора

Перед тем как заключить договор, страховая компания запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Возраст клиента имеет значение, поскольку с клиентомполис более молодого возраста договор такого характера будет заключить проще. Базисные значения тарифов и рисков при заключении договора остаются постоянными в течение всего периода, независимо от возможных проявлений заболеваний. Тариф рассчитывается, учитывая среднестатистического человека с подобными исходными данными. Дальнейшее состояние здоровья напрямую влияет на конечную стоимость рисковой компоненты договора – может быть как выше, так и ниже, в отличие от ежегодного приобретения полисов. Если договор заключается сроком на один год, то в этом случае клиент подтверждает наличие или отсутствие у него заболеваний. Заболевания серьезного характера развиваются на протяжении длительного времени и, всякий раз продлевая полис, они должны быть отражены в заявлении, что может послужить поводом для применения заградительного тарифа или исключения части рисков. В случае умалчивания об уже имеющемся заболевании это также может послужить поводом в отказе выплаты.

Социальные налоговые вычеты

Сумма годовой доходности по договору накопительного страхования жизни, как правило, невелика и колеблется в пределах 3%. Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода, который будет зависеть от результата деятельности страховой компании. Как показывает практика, размер дополнительного дохода колеблется в интервале 5-6% или ниже. Начисление процентов происходит не на всю сумму, а на часть, которая формирует резерв.

В случае заключения договора добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и более Вы имеете право на социальный налоговый вычет по данному виду договора. Данные правила регламентируются НК РФ с изменениями, которые вступили в силу с 1 января 2015 года. Налоговая база может быть уменьшена на сумму не более 120 тыс. руб., но данная сумма единая для всех расходов по социальной сфере (расходы, затраченные на обучение, лечение, взносы на негосударственное пенсионное обеспечение и пенсионное страхование). Если Вы не имеете других расходов, которые предусматривают социальный налоговый вычет, при этом выплачиваете сумму взноса по полису не больше, чем 120 тыс. руб., имеете официальный месячный доход 10 тыс. руб. и более, то сумма вычета составит 13% от суммы уплаченных Вами взносов.

Фактор удобства

При заключении договора Вам обеспечена защита от форс-мажорных ситуаций, Ваши средства накапливаются и сохраняются. Вы не тратите свое время на поиск другого контрагента.

Срок договора

Если срок вклада по банковскому депозиту составляет до пяти лет, то договор накопительного страхования жизни имеет такой срок минимальным пределом. Средним сроком по договорам такого характера является срок 15 лет. Срок, на который может быть заключен договор, прямо пропорционален возрасту клиента, также учитывается возраст застрахованного лица на окончание действия срока по договору. В случае если страховой случай не наступил, в течение срока договора клиент лишь вносит страховые взносы.

Статус по законодательству РФ

Если договор определяет выгодоприобретателя, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель получает страховую сумму, другими словами, эта сумма не будет являться наследством. Гражданский кодекс РФ не определяет взносы по полису страхования жизни в качестве имущества, поэтому ни конфискации, ни аресту, ни разделу они не подлежат.

Минусы накопительного страхования жизни

Длительность по сроку

Основной плюс накопительного страхования жизни – это одновременно и основной его недостаток, учитывая условия экономики нестабильного характера. При увеличении инфляции происходит обесценивание взносов, а расторгнуть такого рода договора без потерь не представляется возможным. В случае расторжения договора накопительного страхования жизни взносы, уплаченные ранее, возврату не подлежат. Страхователь имеет лишь право получить выкупную сумму. В выкупную сумму входит определенный процент от резерва, который был сформирован за счет доли от оплаченной премии и дохода инвестиционного характера, который был начислен застрахованному лицу в период действия договора. В случае расторжения договора клиент обязан вернуть социальные налоговые вычеты в случае их осуществления. Размер будет удержан страховщиком из выкупной суммы, если Вы не представите справку из налоговых органов о том, что вычеты не получались.

Возможен вариант невнесения взносов вовремя в связи с отсутствием средств у клиента. Страховыми компаниями предусмотрен выход из подобных ситуаций, например, пролонгация периода следующего взноса, но вероятность того, что с Вами расторгнут договор, очень велика.

Отсутствует гарантия по возврату взносов при отзыве лицензии у страховщика

В настоящее время государство не гарантирует возврат денежных средств по договору накопительного страхования жизни, как по договору страхования вкладов в банке. Данный вопрос не получил продолжения в обсуждении. Поскольку очень тяжело датьстрахование прогноз на 15-20 ближайших лет о том, что произойдет с конкретной страховой компанией или рынком как таковым. Даже при внушении доверия собственников страховщика, никто не даст гарантий, что в будущем бизнес не будет продан в силу не профильности или в силу каких-либо изменений в законодательной базе. Еще в недалеком прошлом в наличии у крупных холдингов были страховщики, в настоящее время практически у всех страховых компаний сменились собственники.

Бытует мнение, при котором при оформлении договора страхования с зарубежной компанией, имеющей большой опыт работы на данном рынке и финансовую устойчивость, Вы получите уверенность в страховщике. Необходимо иметь в виду, что на такие договора распространяется законодательство другой страны. В случае наступления страхового случая документы должны подаваться в ту страну, где находится организация, а все спорные вопросы разрешаются в правовом поле этой страны. С точки зрения нашей законодательной системы выплаты такого характера не будут называться страховыми, следовательно, налогообложения не избежать.

Сумма доходности невелика

Если не брать в расчет сумму налоговых вычетов, к примеру, ежегодная сумма инвестиций составит более 120 тыс. руб., или если у Вас будут другие расходы социального характера, сумма дохода по договору накопительного страхования жизни будет проигрывать остальным инвестиционным инструментам.

Пример прикладного характера

Рассмотрим пример сравнительного расчета дохода от банковского депозита и расчета по заключенному договору рискового страхования и договору накопительного страхования жизни. При расчете дохода по банковскому депозиту учитывается ежегодная капитализация процентов. Данные, необходимые для расчета по договорам накопительного и рискового страхования, предоставлены одной из ведущих страховых компаний, которая осуществляет данный вид страхования, для клиентки 27 лет. Договор содержит риск «Смерть по любой причине», сумма по договору страхования – 500 тыс. руб.

Параметр                Банковский вклад          Накопительное страхование жизни

Срок по договору, лет 5 5

Доходность за год, руб. 8% 7%

Премия по страхованию жизни, руб. 3 193 —

Взнос на депозит ежегодный, руб. 105 443 —

Платеж за год, руб. 108 636 108 636

Итоговые платежи, руб. 543 180 543 180

Сумма к возврату по окончанию срока договора, руб. 668 246 528 756

Налоговые вычеты, руб. 2 076 70 613

Чисты доход, руб. 127 142 56 190

Данный расчет сделан для сравнительного анализа. Возможны различия по факту предложений такого рода от банков и страховых компаний, накопительное же страхование жизни нацелено на сроки более длительного характера.

Вывод

Такой вид страхования, как страхование жизни – надежный вид страхования и очень популярен в Европе, включающий и оптимизацию в сфере налогообложения. Что касается нашей страны, то здесь имеется ряд определенных рисков, которые нужно учитывать при заключении договора. В то же время, заключение договора такого характера положительно скажется на Вашей финансовой дисциплине, поскольку просрочка очередного платежа будет стоить очень дорого. Нужно иметь в виду, что хотя риск и называется «Смерть по любой причине», в договоре указываются исключения, наиболее распространены такие, как в ходе совершения уголовного преступления или в состоянии алкогольного опьянения.


Добавить комментарий
Статьи по теме: