По каким причинам банки отказывают в кредите и как решить данную проблему

По каким причинам банки отказывают в кредите и как решить данную проблему

  29 августа 2015   отказ в кредите,  советы

2015 год стал неудачным во многих отношениях как для банков, так и для их клиентов (в отличие от предшествующих годов). Начало года обернулось проблемами и оформления, и выдачи кредитов. Поскольку финансовые учреждения ограничены в ликвидности, они в соответствии с ситуацией вводят новые требования к возможным клиентам, пытаясь как можно больше уменьшить собственные риски. В данной статье приведены наиболее вероятные в настоящий момент причины отказа в кредите.

Отрицательная кредитная история

Официально понятие «плохая кредитная история» отсутствует, поэтому в конкретных компаниях его трактуют по-своему, однако некоторая определенность имеется: в настоящее время банки считают отрицательной историей даже ту, которая прежде расценивалась бы как «нормальная» или вовсе «хорошая».

Под «ужасной репутацией» подразумевается то, что у клиента на момент подачи заявки на кредит имеется незакрытый долг. Похожим будет считаться случай, если кредит закрыт, однако был просрочен, а в результате долг был взыскан судебными приставами. Сюда же можно причислить и банкротство заемщика, независимо от того, кто его инициировал: он сам или же кредиторы.

Следующая формулировка – «плохая репутация» - вводится, если клиент на данный момент не располагает просрочками по имеющимся кредитам (либо закрыл их полностью), однако в БКИ имеются сведения о том, что когда-то просрочки все же возникали – как минимум на один день, как минимум на один рубль. Если прежде финансовые учреждения закрывали глаза на просрочки до пяти дней и расценивали подобные ситуации как технические ошибки (в зависимости от работы банкомата), то сейчас большая часть компаний подобные оплошности принимает во внимание.

Независимо от того, насколько велико было нарушение со стороны клиента, в настоящее время банк откажет в кредите, поскольку кредитная история отрицательная.

Как поступить в данном случае? Найти способ закрыть возникшие долги и ждать, когда экономическое положение страны улучшится.

Имеется нюанс: сейчас некоторые фирмы настолько жестко оценивают клиентов, что считают отсутствие какой-либо истории поводом для отказа в кредите. Иначе говоря, если вы ни разу в жизни не оформляли кредит в банке, то дополнительные средства не получите.

Следующую проблему нужно отнести к «побочным». Она состоит в том, что если у ваших родственников оформлены кредиты, которые они не закрыли, то банки и по данной причине откажут в оформлении кредита, опасаясь, что вы хотите получить деньги не для себя, а для того чтобы закрыть долг родственников.

Однако подобные опасения оправданы лишь в том случае, если вы желаете оформить потребительский кредит либо карту. Если же вы рассматриваете целевые кредиты (на машину или недвижимость), бояться плохой репутации родственников не следует.

Закредитованность

Данный термин возник не столь давно – примерно полтора года назад. Официально он также нигде не значится, не указано и его определение. Но его все используют, желая описать тех, кто набрал много кредитов и закрывает их все разом, иначе говоря, о большом числе кредитов у одного клиента.

В течение 2014 года Банк России и иные государственные чиновники указывали, что граждане РФ чересчур загружены кредитами и с этой ситуацией необходимо бороться. В банках же, напротив, считали, что 5-6 кредитов у одного клиента – не столь много. Пока пытались придти к золотой середине, пришла рецессия, и в настоящее время финансовые учреждения обращают внимание на число оформленных кредитов.

Какое число следует считать нормальным, никто не назовет, потому что в каждой фирме своя система оценки, которая хранится в тайне. Но с точностью можно отметить, что чем больше у клиента открытых кредитов, тем меньше вероятность оформить еще один.

Следовательно, если у вас более пяти кредитов, имеет смысл обращаться в компании, где вы их оформили, или отыскать подходящую программу рефинансирования в другом учреждении.

Кредит

Низкий либо недоказанный доход

Это также причина первого порядка, равно как количество уже имеющихся кредитов. Оговоримся: не столь критично количество, сколько нагрузка, под которой подразумевается соотношение суммы всех кредитов к доходу клиента.

Все знают, что сейчас экономическое положение нестабильное: везде слышны истории о массовых увольнениях, уменьшениях либо задержках зарплат. В связи с этим финансовые учреждения боятся, что платежеспособность возможного клиента будет под вопросом.

Таким образом, если у вас зарплата невысокая или вы не в состоянии ее доказать, вероятность отказа для вас повышается. Конечно, банки ввели новые требования по части подготовки документов, особенно те, что касаются справок о зарплате: если раньше можно было косвенно доказывать свою платежеспособность лишь наличием дорогостоящей собственности либо частыми путешествиями, то теперь подобные кредитов почти нет (либо они повысились в цене), а по предоставляемым «общедоступным» программам возвратились прежние известные всем справки 2-НДФЛ. Большая часть учреждений сейчас лишь их и принимает, а если 2-НДФЛ отсутствует, значит, не будет и кредита.

Как сразу понять, что вы сильно закредитованы? К сожалению, общая для всех финансовых компаний формула отсутствует, везде по-своему понимают данный термин, однако постараемся указать главные параметры. В соответствии с гражданским процессуальным кодексом судебные приставы, если возникнут трудности, могут «отбирать» до половины вашей официальной зарплаты. Вот примерный ориентир. Следовательно, если у вас размер имеющихся взносов по открытым договорам больше 50% ежемесячной зарплаты, то новый кредит вам никто не оформит. Иногда могут иметься и более жесткие требования к доходу – ограничение трети зарплаты!

Если в настоящее время вы перечисляете по кредитам меньше, то определить сумму, на которую действительно можно рассчитывать, довольно легко: следует решить простое уравнение – размер взносов по имеющимся кредитам + размер взносов по новому соглашению = не более половины (трети) официально доказанного дохода. Размер взноса в любой момент можно определить в интернет-калькуляторах на сайтах банков. Там же вы можете посмотреть наиболее доступный при подобном взносе размер кредита.

Не хватает документов

Как было отмечено выше, ужесточение требований распространяется как на качество кредитной истории и доходов, так и на количество документов. В настоящее время к заявке следует приложить больше документов. Что имеется в виду?

Кредит наличными лишь по паспорту придется поискать. Большая часть финансовых учреждений требует для изучения заявки предоставить и паспорт, и второй документ, удостоверяющий личность из известного списка «вторых документов» (загранпаспорт, водительские права, ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет и т.п.), иначе кредит не оформят.

Ужесточились требования к документам о зарплате. Об этом уже говорилось в данной статье. Большая часть компаний исключила возможность косвенного подтверждения зарплаты справкой по форме банка. Исключение оставили лишь для зарплатный клиентов – они могут вообще не доказывать доход документально, поскольку все показатели видны по карте.

«Опасная» сфера деятельности

Что здесь подразумевается? Если прежде у фирм был так называемый перечень «опасныхОтказ профессий», в который включались сотрудники силовых структур, телохранители, охранники ЧОП, служащие МЧС – те, чья работа действительно связана с риском потери здоровья и жизни, то теперь в «зону риска» добавляют целые области экономики, сотрудники в которых не могут получить кредит в принципе.

Какие же это сферы? Импорто-ориентированные компании, которые занимаются поставками из-за рубежа. В связи с «особой» динамикой курса национальной валюты возможность продаж данных фирм на внутреннем рынке довольно сложная. Скорее всего, сюда относятся турфирмы и дилеры иностранных автомобилей.

Еще одна группа компаний – это те, кто мог (либо рискует в ближайшее время) оказаться под санкциями «иностранных партнеров» России. Опасения банков здесь оправданы: инвестиционные планы либо планы продаж у данных фирм зависят от политической обстановки в мире, предугадать которую невозможно.

Еще одна категория фирм – это те, которые, на взгляд банков, более всего зависят от рецессии. Здесь нельзя сказать точно, однако вполне вероятно, что это может быть строительство и арендный бизнес.

Страховка и дополнительные услуги

«Обязательного» страхования все и везде уже касались множество раз. Финансовые компании ограничили в данной области довольно резко, поэтому сейчас никто не вправе навязывать клиенту подобную услугу. Однако «настоятельно советовать» может. Действительно, сотрудникам нельзя «навязывать» и даже «намекать» на дополнительные услуги, без которых затруднительно получить кредит. Однако втайне могут ввести подобное правило: если клиент не желает оформить страховку, кредит ему не выдавать.

Аналогична ситуация и с вашей реакцией на предложение компании воспользоваться дополнительными услугами, к которым относятся карты или смс-информирование. Сейчас банки лишаются доходов от процентов, так что желают восполнить уменьшение прибыли с помощью комиссионных доходов. Некоторые отметят, что это сложности компаний и в чем-то будут правы. Однако подключение дополнительный услуг – это показатель лояльного отношения к компании, по которому можно предсказать лояльное же отношение банка к вам. Да и вам никто не мешает во время оформления соглашения подключить услуги, попользоваться несколько месяцев, а затем обратиться в банк, чтобы их отключить. Показывать свою лояльность банку после подписания соглашения не требуется.

Так что, с одной стороны, возможность получить отказ по кредиту в настоящее время, естественно, выше, чем раньше, однако возможность имеется и, если все сделано верно, то нужный вам кредит оформить все-таки можно.


Добавить комментарий