Полис ДМС – выбираем и используем правильно!

Полис ДМС – выбираем и используем правильно!

В настоящее время лишь небольшой процент населения удовлетворен качеством предоставляемых бесплатных медицинских услуг, поэтому количество желающих лечиться в платных медицинских учреждениях растет из года в год. В рамках системы добровольного медицинского страхования (ДМС) предусмотрено получение медицинской помощи в платных лечебных учреждениях, расходы на данный вид медицинской помощи оплачивается страховщиком по лимиту, установленному программой страхования. Граждане, участвующие в программе добровольного медицинского страхования, имеют право на получение полиса, который предоставляет социальный пакет. Как правило, полис получают по месту работы. Если гражданин не имеет такой возможности, ему может быть предложено со стороны страховщика заключить договор индивидуального характера. В этой статье мы рассмотрим вопросы по правильному выбору и использованию полиса ДМС.

Право выбора – ОМС, ДМС или частная клиника?

По полису обязательного медицинского страхования (ОМС) на гражданина распространяется программа обязательного медицинского страхования. По данному полису Вы имеете право на получение медицинской помощи лишь в тех медицинских учреждениях, которые являются участниками программы ОМС. Спектр медицинских услуг имеет исчерпывающий характер в соответствие с территориальной программой.

Изначально функцией ДМС являлось расширение зоны действия полиса ОМС, предоставляя участникам программы дополнительное страховое покрытие. Практика же показала, что в основном происходит дублирование ДМС функций полиса подмс программе ОМС. Единственным отличием между ДМС и ОМС является более качественное предоставление медицинских услуг. По программе полиса ДМС застрахованное лицо имеет право на получение медицинских услуг в негосударственных лечебных учреждениях, у которых со страховщиком заключен договор на предоставление услуг такого характера. Очевидно, что вероятность, что Вы попадете на прием к нужному специалисту или пройдете обследование на современном оборудовании, очень высок в коммерческих клиниках. Сервис обслуживания в таких учреждениях намного лучше. Это очень показательно не только для Москвы, но и для других регионов.

Полис ДМС дает своим клиентам возможность выбора индивидуальной программы, которая по желанию застрахованного лица будет включать в себя медицинские мероприятия, не входящие в перечень услуг, предоставляемых в рамках программы ОМС, кроме того, есть возможность выбора лечебных учреждений за границей. Служба поддержки страховщика имеет в своем штате врачей, которые смогут проконсультировать Вас, к какому именно врачу Вам следует обратиться с имеющимися симптомами, тем самым сэкономив Ваше время и средства.

Как альтернативу полису ДМС Вы можете заключить договор с интересующей Вас клиникой на медицинское обслуживание сроком на один год, тем самым оплачивая ряд медицинских услуг данной клинике. Таким, образом, положительной стороной такого подхода будет возможность осуществления контроля страховщиком. Но в случае обращения в платные клиники клиенту могут быть навязаны ненужные дополнительные процедуры и анализы. Сам гражданин, не имея медицинского образования, не сможет оценить необходимость и нужность данных процедур, как результат, это влияет и на длительность лечения, и на конечную стоимость.

Поскольку сотрудники страховой компании, которые занимаются консультированием клиента по ДМС, имеют медицинское образование, это позволяет проконтролировать объем и качество медицинских услуг, которые предлагает медицинское учреждение. Нередко стоимость полиса обходиться клиенту дешевле, чем лечение в клинике или заключение договора с клиникой на медицинское обслуживание. Но в данной ситуации, при которой к страховщику переходят функции осуществления контроля, вероятность возникновения ситуации, связанной с «личным интересом», очень велика. Это, в свою очередь, является минусом в данном вопросе.

Полис ДМС – выбираем правильно!

Сначала нужно понять, с какой целью приобретается полис. В случае, если Вы не удовлетворены качеством медицинских услуг, которые предоставляют поликлиники, Вы не страдаете серьезными хроническими заболеваниями и обращаетесь к врачу нечасто, то Вы можете рассмотреть вариант базовых программ ДМС. Если Ваш социальный пакет от работодателя включает полис ДМС, но услуги, которые Вас интересуют, в него не входят, то выбор индивидуальной программы, может стать оптимальным вариантом в данном случае. Кроме того, страховыми компаниями может быть предложены программы к узкоспециализированным специалистам, помимо тех, которые предусмотрены стандартным полисом ДМС (экстренная и плановая амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматология, вызов врача). Главным образом такие программы нацелены на конкретный страховой случай (помощь в результате дорожно-транспортного происшествия, мероприятия по защите от гепатита и т.д.) или делают акцент на определенной группе застрахованных лиц (беременные женщины, трудовые мигранты и т.п.)

При выборе программы страхования необходимо обратить внимание на показатели, от которых будет зависеть конечная стоимость полиса, а именно стоимость последнего будет зависеть от объема медицинской помощи, от перечня процедур лечебного характера, от количества обращений к врачу. Конечная стоимость полиса будет зависеть и от возраста застрахованного лица, и от состояния здоровья, и от вида деятельности. Выбирая полис ДМС, пристальное внимание нужно обратить на клинику, а именно досконально изучить весь перечень предлагаемых услуг, наличие и квалификацию врачей, оборудование, просмотреть отзывы других клиентов также не будет лишним. Программой страхования может быть предусмотрено либо одно медицинское учреждение, либо сеть медицинских учреждений. На окончательную стоимость полиса повлияют и выбранное учреждение, и количество услуг по программе.

Полис ДМС в действии

Поскольку ДМС – это договор страхования, то, чтобы получить выплату на лечение,полис необходимо наступление страхового случая. К числу таких случаев можно отнести и новое заболевание, и обострение уже имеющегося заболевания. Если Вы желаете обследоваться, но при этом приобрели только стандартные программы, то в этом случае Вам нужна другая программа. Чтобы получить услугу, Вы можете обратиться как к страховщику, так и непосредственно в медицинское учреждение. Если Вы решили воспользоваться услугой через страховщика, Вы должны позвонить в страховую компанию и записаться на прием, в случае выбора второго варианта – непосредственно контактировать с клиникой. Услуги стандартного характера проводят по умолчанию. Если Вы желаете получить более дорогие услуги, Вы должны согласовать этот перечень со страховой компанией. Согласование по данному вопросу происходит либо без участия клиента, либо после того, как застрахованное лицо получит гарантийное письмо от страховщика.

Нюансы оформления полиса для нерезидентов РФ

Иностранные граждане, которые планируют получить патент на работу в РФ, обязаны оформить полис ДМС. Данное правило действует с 1 января 2015 года. Центральным банком России были разработаны указания, согласно которым полис ДМС должен содержать минимальный объем медицинских услуг. Руководствуясь данными указаниями, страховщиками должна быть разработана специальная страховая программа ДМС, которая включает в себя получение первой медицинской помощи. Данный полис должен предусматривать страховую сумму в размере не менее 100 тыс. руб. Сумма также может быть агрегатной. Срок действия полиса будет зависеть от срока действия патента (не более одного года). В настоящее время данные указания Центрального банка пока не вступили в силу, но некоторыми страховыми компаниями уже предлагаются подобные полиса с такими программами.

Право на налоговый вычет по ДМС

Владельцы полиса ДМС имеют право на получение социального налогового вычета. Данное правило регламентирует ст. 219 НК РФ. На основании данной нормы налоговый вычет может быть получен при следующих условиях:

  • в качестве страхователя выступает физическое лицо, являющееся резидентом РФ, которое имеет доход, облагаемый налогом по ставке 13 %;полис ДМС оформляется либо на страхователя, либо на его супругу, либо на несовершеннолетних детей, либо на родителей.
  • полис должен быть оплачен страхователем, а не работодателем;
  • наличие лицензии у страховщика обязательно.

Размер социального налогового вычета по ДМС устанавливается в размере всех расходов за налоговый период, но не больше, чем 120 тыс.руб. Следовательно, максимальная сумма налогового вычета составляет 15 600 руб. При этом заработная плата должен быть не ниже 10 тыс. руб. в месяц.

Наличие полиса ДМС может оказать Вам значительную поддержку в плане Вашего здоровья, при этом уровень сервиса медицинских услуг в этом случае будет намного выше. Но справедливости ради стоит заметить, что никто не застрахован от недобросовестности медицинских врачей, которых Вы можете встретить как в клиниках, где действует полис ОМС, так и в платных клиниках, которые работают по системе ДМС. Если заболевание не так серьезно, то полис выполняет сервисную функцию, но если ситуация критична, то функция полиса – страховая, что значительно скажется на Вашем бюджете.


Добавить комментарий