Появление задолженности по кредиту: откуда, к чему готовиться, как быть?

Появление задолженности по кредиту: откуда, к чему готовиться, как быть?

  31 октября 2015   долги,  заемщик

Наверное, почти все заемщики, обращающиеся в банк за кредитом, уверенно чувствуют себя в плане финансов, которые позволят им достойно выплатить кредит и не стать должниками. Сегодня в банках запущено в действие множество самых разных кредитных программ, позволяющих взять кредит на какую-то конкретную цель, но можно оформить и кредит наличными на удовлетворение любых потребностей. Если человек подойдет к такому выбору со всей ответственностью, он сможет найди для себя идеально подходящее решение.

Когда гражданин только оформляет кредит, ему кажется, что он со всем хорошо ознакомился, но к сожалению, даже просчитав все мельчайшие детали, можно столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, способными серьезно изменить положение заемщика (человек может заболеть, лишиться высокооплачиваемой работы, и др.). И, как результат, долги по кредиту могут появиться даже у ответственного гражданина.

Иногда проблема появляется из-за неправильного выбора предложения по кредиту. В итоге человек задается множеством вопросов. Один из самых популярных вопросов связан с тем, возможно ли погашение кредита с минимальным грузом негативных последствий?

Причины появления задолженности по кредиту

Существует множество самых разных причин, по которым человек становится должником. Специалисты условно давно уже поделили всех заемщиков на четыре группы. Первая - граждане, не внесшие своевременно обязательный платеж из-за того,долг что элементарно о нем забыли. В этом случае человек закрывает долг в ближайшее время (как правило. Едва получив первое уведомление о просрочке).

Вторая группа - заемщики, не сумевшие грамотно спланировать свой бюджет за месяц, в результате чего у них не находится денег на оплату кредита. Эти люди регулярно становятся должниками, их относят к проблемным клиентам. Поскольку у них проблемы с финансами возникают часто, то и появление просрочек носит стабильный характер.

Третья категория – немногочисленная, к слову сказать. Это люди, ради интереса допускающие просрочку в выплате кредита только затем, чтобы узнать, а что им за это грозит. Решение сложно назвать удачным, но иногда благодаря специальной просрочке по кредиту, человеку узнает точный размер своего долга.

Четвертая категория представлена самыми проблемными клиентами, потому что они уже при оформлении кредита в банке знают, что этот долг они не выплатят. Это обычные мошенники и, к сожалению, банки далеко не всегда сразу выявляют таких людей, поскольку они при оформлении кредита пользуются украденными или поддельными документами.

Сегодня в числе должников можно часто встретить тех, кто входит в первую и вторую группы. Чтобы напомнить этим заемщикам о том, что у них есть долга по кредиту банки пользуются электронной почтой, смс-сообщениями, почтовыми уведомлениями и пр.

Проблемные клиенты - выгодны банкам, но только, если они спустя какое-то оплачивают основной долг и начисленные кредитором штрафы. Особо злостные неплательщики, понятно, не нужны банкам, так как обычно возврат своих средств в таких случаях становится возможным только через разбирательства в суде.

К чему должен быть готов кредитный должник?

Если просрочка платежа составила всего несколько дней, серьезного наказания не будет. Опоздание при проплате до 5 дней - это незначительное нарушение, эти просрочки даже не отражаются в кредитной истории.

Гораздо хуже, если просрочка превысила 5-дневный срок. Тогда заемщику стоит знать, что ему начнут звонить сотрудники банка-кредитора. Звонки являются напоминанием о том, что необходимо внести обязательный платеж по кредиту, а также предупреждением – кредитор может применить штрафные санкции.

Банк вправе воспользоваться штрафами в определенном размере или некоторым процентом от суммы ежемесячного платежа. На каком варианте остановится банк, указано в кредитном соглашении. Банк также может ежедневно начислять пени за просрочку в размере до 0,5% от её объема, а потому понадобится всего несколько дней и задолженность по кредиту существенно возрастет.

И если вам позвонили из банка, не стоит медлить, зайдите в ближайшее отделение банка-кредитора и поговорите с кем-то из его сотрудников. Часто случается так, что кредитор идет навстречу клиенту-должнику, случайно допустившему просрочку, но решившему не играть с банком в прятки. На встрече можно прийти к договоренности о возврате кредита, отмене или частичной отмене штрафа. Если финансовые проблемы у заемщика стали серьезными, участники сделки по кредиту могут договориться об отсрочке или как-то иначе решить появившуюся проблему.

И все же лучше не допускать незначительных просрочек с уплатой долга по кредиту, так как они могут стать причиной разнообразных проблем. Например, может ухудшиться кредитная история. Как правило, вся информация о невыполнении заемщиком обязательств попадает в БКИ. И если человек просрочил платеж на 7 и более дней, этот факт найдет отражение в КИ и в будущем человек, имеющих такую запись в Ки. Не сможет получить кредит или ему предложат заем с повышенной годовой ставкой.

Если у вас появились проблемы с кредитом, не стоит скрываться от банка. Кредитор не остановится перед сменой номера телефона или местом жительства должника, он найдет время и ресурсы для поисков, так как ему важно получить обратно выданный в долг кредит и получить прибыль от штрафов. Если ни банку, ни его службе безопасности не удается взыскать причитающуюся сумму, они обратятся за помощью к коллекторам.

Коллекторов сложно назвать приятными собеседниками, нередко они пользуются противозаконными способами, чтобы должник вернул долг. Если же должник выдерживает их давление, то ему стоит запастись силами для судебного разбирательства. А в суде правда будет за кредитором. Хотя в ряде случаев суд бывает выгоден и заемщику — в процессе разбирательства некоторые добиваются того, что им полностью или частично отменяют штрафы.

Погашение задолженности по кредиту

Те, кому нечем оплачивать кредит, могут вооружиться несколькими способами, чтобы решить эту проблему. Главное, чтобы вы хотели решить их мирно и вовремя прийти к договоренности с кредитором, выгодной для обеих сторон.

Первое. Можно договориться с банком-кредитором, чтобы вам отсрочили выплату кредита, речь о так называемых кредитных каникулах. Этот вариант возможен только при серьезных неприятностях у заемщика, которые обязательно позже будут разрешены.

Среди таких серьезных проблем можно отметить потерю работы. Если банк допускаетдолги вариант оформления кредитных каникул, то это должно быть указано в кредитном договоре. Перед подачей запроса на отсрочку кредита заемщику следует понимать, что в течение всего ее срока (на усмотрение банка-кредитора он может быть установлен на 1-12 месяцев), ему придется оплачивать проценты.

Второе. Можно совершить оплату кредита, не накапливая долги - посредством реструктуризации. Этот способ подойдет для случаев, когда финансовые проблемы человека растягиваются на неопределенный срок и он не знает, когда эти они закончатся. Реструктуризация особенна тем, что заемщик после ее проведения сможет выплачивать свой долг по кредиту с использованием более лояльной схемы.

Чтобы получить одобрение банка на реструктуризацию, заемщик должен убедить кредитора, что он не выдумал свои финансовые проблемы. При реструктуризации долга между кредитором и заемщиком оговариваются различные нюансы. В итоге банк нередко соглашается пролонгировать срок кредитования, что способствует снижению месячной нагрузки на заемщика. В ряде случаев во время реструктуризации уменьшается годовая процентная ставка.

Третье. Кредит может быть оплачен при помощи рефинансирования. К этому варианту стоит присмотреться тем, кто не знает, каким образом погасить кредит. Обычно рефинансирование выбирают должники, взявшие кредит на крупную сумму. Рефинансирование особенно тем, что должнику могут подобрать другого кредитора, и он предложит лучшие условия кредитования и оформит новый кредит, которым будет оплачен старый долг.

Пользоваться этим способом следует только, если вы нашли кредитора, предлагающего лучшие условия кредитования. И не менее важно, когда вы будете изучать условия кредитования, обратите внимание не только на процентную ставку и сроки, непременно узнайте о том, нет ли каких дополнительных комиссий и если они есть, то каков их размер, требует ли банк обязательное страхование и не грозят ли вам прочие дополнительные траты, значительному удорожающие кредит. Без учета всех этих нюансов, новый кредит, выданный в рамках рефинансирования, в перспективе тоже стать проблемным.

Платеж по кредиту за счет страховщика

На сегодняшний день практически во всех банках при оформлении кредита клиентам предлагается страхование посредством оформления полиса личного страхования и страхования от утраты работы. От этого можно отказаться, причем, вполне законно. Если человек купил полис, то при наступлении страхового случая его финансовые проблемы не станут причиной скопления долгов по кредиту. В этом случае возмещение всех месячных платежей - обязанность страховой компании.

Чтобы получить компенсацию от страховщика, нужно представить ему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Если заемщик потерял работу, ему нужно будет посетить в агентство с трудовой книжкой, в которой должна быть запись об увольнении и справкой о том, что гражданин состоит на учет в службе занятости.


Добавить комментарий
Статьи по теме: