Правильно страхуем квартиру на индивидуальных условиях и получаем экономию

Правильно страхуем квартиру на индивидуальных условиях и получаем экономию

  26 июля 2015   советы,  страхование

Если при муниципальном страховании и использовании коробочных и индивидуальных страховых продуктов фактически не предполагается вариативность, клиент просто дает свое согласие с заданными условиями, то существует третий способ, при использовании которого доступен выбор только тех условий, которые бы максимально соответствовали вашей квартире и реально имеющимся рискам. Для заключения подходящего именно вам договора, необходимо поступить следующим образом.

1. Установление причин покупки полиса страхования квартиры.

Если вы решили купить полис потому, что этого требует банк или иной держатель залога, важно детально узнать требования, которые выдвигает кредитор к договору страхования. Как правило, кредитором устанавливается минимальный размер страховой суммы, риски, срок страхования, возможность применить франшизу. Полис, который вы покупаете, в обязательном порядке должен находиться в полном соответствии с этими параметрами, а любое изменение параметров, даже ведущее к увеличению покрытия по договору, требует согласования с кредитором. Потенциальный страховщик включается в список страховых компании, получивших аккредитацию у кредитора. Обычно этот список публикуется на сайте банка или его может предоставить консультант. Если покупка полиса не связана с внешними требованиями, важно дать тщательную оценку угрожающим квартире рискам, которые в большей степени зависят от места, где расположена квартира, года строительства дома, этажа и т. д., но риски могут носить и более специфический характер в виде, допустим – соседей.

2. Оценка существующих рисков

Владельцы квартир обычно неплохо знают о рисках, потенциально грозящим их жилью. В принципе тут хватит простой систематизации знаний иСтраховка сопоставления их с правилами страхования страховой компании. В первую очередь, важно дать оценку возможности наступления катастрофических рисков, способных стать причиной еще более серьезных повреждений или гибели не только конкретно вашей квартиры, но и соседских. Это риски, безусловно, связаны с пожаром, взрывом, терактом, стихийными бедствиями и гражданской ответственности.

Риска пожара более вероятен в многоквартирных домах, имеющих деревянные элементы в конструкции, в домах с высоким процентом износа или в квартирах, где есть сауна или камин. Риск взрыва присутствует в домах, где есть газоснабжение. Насколько вероятен теракт, зависит от региона проживания, размеров дома и наличия охранников на придомовой территории. Как правило, этот риск не относится к стандартному риску «взрыва», он проходит отдельной строкой.

Вероятность стихийных бедствий более характерна для некоторых регионов вроде Краснодарского, Алтайского, Ставропольского краёв, северокавказских республик, Дальнего Востока. На размер по риску «гражданская ответственность» влияет этажность квартиры и размер дома, а также состояние, в котором находятся системы водо- и электроснабжения в самой квартире.

В ряде случаев риск повреждения водой также вызвать катастрофические последствия и в большей степени он вероятен в многоквартирных домах, где есть смешанные или деревянные перекрытия. До максимального значения увеличивается вероятность того, что наступит страховой случай по риску «кража со взломом, грабеж, разбой» для дорогостоящего имущества, расположенного на первом или на последнем этаже, особенно, если не установлены решетки на окнах и металлические входные двери. Если жильцы отсутствуют в квартире в течение длительного времени, это тоже ведет к увеличению вероятности того, что этот риск будет реализован.

Если в квартире проводятся ремонтные, отделочные работы и перепланировка, это ведет к возникновению особой группы рисков, связанных со строительством. Эти риски практически всегда не включаются в стандартное покрытие, и их включение требует отдельного согласования со страховой компанией. В новостройках есть вероятность проявления дефектов конструкции, что часто происходит из-за ошибок проектирования и строительства или в тех случаях, когда рабочие использовали некачественные материалы. Понятно, что застройщики обязаны страховать ответственность при подобных событиях, но лучше, чтобы и этот риск был предусмотрен в вашем полисе, особенно, если застройщик не столь известен или уже заработал себе репутацию неблагонадежной компании.

Особенности расположения некоторых квартир тоже могут привести к возникновению риска наезда транспортного средства, аварии техногенного характера, падения каких-либо предметов (допустим, деревьев), повреждений третьими лицами умышленно и из-за неосторожных действий.

К маловероятным рискам относятся падение летательных аппаратов и метеоритов, но их лучше тоже все же включить с полис, тем более, что на стоимость это не сильно повлияет; пусть будет «на всякий случай»: кстати, относительно недавнее падение метеорита в Челябинске весьма показательно.

Если вы намерены застраховать имущество по той причине, что имущество будет долго оставлено без присмотра, целесообразно присмотреться к такому варианту, как краткосрочное страхование, то есть не на год, а меньше. Страховщика в обязательном порядке нужно уведомить об этом обстоятельстве, поскольку оно является стандартным примером изменения степени риска. Если вы сдаете квартиру в аренду – ситуация идентична.

3. Определение страховой суммы

Установление страховой стоимости по конструктивным элементам происходит по обоюдному соглашению сторон, размер равен стоимости на рынке, стоимости приобретения или стоимости строительства такого же жилья минус степень износа. Оптимальный вариант, когда страховая сумма устанавливается по рыночной стоимости, так как это гарантия возможности купить аналогичную квартиру, если эта вдруг будет полностью уничтожена.

Если риск повреждения конструктивных элементов оценен в виде незначительного, то можно сделать так, что страховая сумма будет установлена в размере ниже стоимости страховки. В этом случае требуется контроль над тем, чтобы в полис были внесены условия, предотвращающие пропорциональную выплату.

Рыночную стоимость можно рассчитать с помощью независимого эксперта или, в зависимости от объекта страхования, представителя компании-страхователя.

Страховую стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования устанавливают, исходя из документально подтвержденных расходов на работы и покупку материалов и оборудования или по стоимости средней по рынку, которую тоже может рассчитать независимый эксперт или, в зависимости оттого, какой объект страхуется, сотрудник страховой компании. Так же можно установить и страховую стоимость движимого имущества. Как правило, движимое имущество застраховывается или по описи, так и в отсутствие оной.

Когда страхуется движимое имущество без описи, страховую сумму и стоимость устанавливают на основании заявления клиента, при этом не нужно предоставлять документальное подтверждение стоимости, но учитываются лимиты выплат по каждой единице или группе имущества. Имущество, являющееся особо ценным (антиквариат, изделия из драгметаллов и т. п.) в стандартных случаях не входит в покрытие, и будут ли на него распространяться условия договора, оговаривается непосредственно со страховщиком, который вправе выдвинуть ряд дополнительных условий по хранению этого имущества.

4. Оценка возможности удержания на себе части риска

Поскольку на урегулирование убытка требуются определенные временные затраты (порой довольно серьезные), нужно с самого начала дать оценку максимальной сумме ущерба, из-за которой вам не нужно будет тратить время на то, чтобы оформить страховой случай. В размере этой суммы нужно установить франшизу, уменьшающую стоимость полиса.

В зависимости от того, какую страховую компанию вы выбрали, франшизу можно установить в процентах от страховой суммы или в виде конкретной суммы. Чем более высок размер франшизы, тем меньше заплатит клиент за страховку. Если клиент выбирает франшизу в размере 1%, стоимость полиса снизится на 10–15%.

5. Сопоставление существующих рисков с правилами страхования

Задача – одно из сложных. Следует детально прочитать правила страхования, особенно - формулировки рисков и исключений. Если у вас отсутствует специальная подготовка, вы не справитесь, а представители страховщика могут дать вам некорректную консультацию, часто, без злого умысла. Тогда вам придется или давать оценку самостоятельно, или проконсультироваться у знакомого юриста.

6. Изучение специальных предложений

Сколько именно вам обойдется полис –фактор весомый при выборе страховки, и здесь следует учесть все возможные варианты, чтобы снизить стоимость за счет разных скидок, к которым можно отнести:

  • скидку от 5% до 20% - если у вас уже есть или вы приобретаете одновременно другой вид страхования (каско, ДМС ипотечное страхование и т. п.);
  • скидку за безубыточность (не совершались выплаты страхового возмещения при продлении уже имеющегося полиса страхования) - от 10% до 30% (влияет - страховая компания и год страхования);
  • акции, сезонные скидки, специальные предложения;
  • скидку для граждан, входящих в льготные категории.

7. Сравнение окончательной стоимости, оценка необходимости рассрочки

Если вам сложно совершить единовременную оплату полиса, имеет смысл присмотреться к варианту оплаты в рассрочку. Если рассрочка - кратковременная, допустим, вы платите страховой взнос 2-мя равными платежами через 3 месяца, ее наличие не влияет на стоимость полиса. Если рассрочки более продолжительная, полис может подорожать до 20%. Когда есть рассрочка. Это неизбежно ведет к существенным рискам при несвоевременном осуществлении платежей.

После того, как все действия выполнены, можно заключить договор на наиболее привлекательных условиях, предварительно, если, конечно, в этом есть необходимость, стоит организовать осмотр с представителем страховой компании. В принципе, выбор страховщика не имеет никаких отличий от его выбора по другим видам страхования, носящим добровольный характер, к примеру каско.


Добавить комментарий
Статьи по теме: