Правильно выбираем страховщика ОСАГО – насколько это важно

Правильно выбираем страховщика ОСАГО – насколько это важно

  30 октября 2015   аналитика,  ОСАГО,  страхование

Если случится так, что у страховщика ОСАГО отзовут лицензию, или последний обанкротиться, законодательство предусматривает возможность по выплате компенсаций из фонда, специально созданного для этих целей. В этом и есть отличие страхования ОСАГО от других видов страхования добровольного характера. В этот фонд страховщиками перечисляется сумма в размере 2 % от суммы премии, заключенной по каждому договору. Данные правила распространяются на любого из участников рынка, поскольку тарифный коридор составляет 20%, создаются хорошие предпосылки для конкуренции между страховщиками по стоимости услуги. Страхователь, который планирует приобрести полис ОСАГО, может задаться вполне логичным вопросом – стоит ли уделять большое значение выбору страховой компании, или приобретать полис, где его стоимость не так высока и место приобретения более удобно. Давайте более подробно остановимся на втором аспекте.

Присутствует ли возможность экономии на услуге?

Покупать поддельный или нелицензионный полис как возможность экономии рассматривать не будем. Проверить можно и действующую лицензию, и бланк полиса, данную информацию предоставляет Российский союз страховщиков. Также можно получить всю интересуемую Вас информацию о продавце, сделав запрос на сайт или позвонить в контакт-центр того или иного страховщика. Далее мы рассмотрим возможные варианты последствий при приобретении полиса у страховщиков, которые не делают особый акцент на клиентской базе, а также у тех страховщиков, к которым с большей вероятностью могут быть применены лицензионные санкции и банкротства.

Основным преимуществом при заключении договора с вышеупомянутыми страховщиками с теоретической точки зрения – возможность сэкономить на услуге, такая экономия может быть вполне приличной, поскольку произошли изменения в тарифных планах. Но как показывает практика, сэкономить во многих субъектах РФ вряд ли удастся, а при наличии конкуренции на данном рынке услуг как раз ведущимиПолис компаниями и предлагаются более выгодные тарифы.

Давайте перейдем ко второму моменту – насколько фактор удобства и доступности имеет большое значение. Поскольку само понятие удобства имеет субъективный характер, то и подход к этому аспекту будет очень индивидуален. В некоторых регионах, где убытки по ОСАГО невысокие, предлагается услуга по доставке полиса, кроме того, с 1 октября можно будет заключить договор в электронном виде. С учетом того, что уже более года можно воспользоваться прямым безальтернативным возмещением убытков (ПВУ), фактор выбора критерия «удобства» тесно связан с наличием такого подразделения недалеко от места жительства. Ведь по большому счету, страховщик осуществляет выплату, и фактор доступности полиса до недавних пор представляло собой серьезную проблему для регионов. После того, как в апреле повысились тарифы, и вмешался Банк России, произошло некоторое улучшение ситуации, на проблемы все еще есть.

Варианты последствий при заключении договора с недобросовестными страховщиками

В случае отзыва лицензии у страховщика, при начатой процедуре банкротства или и в случае исключения последнего из соглашения о ПВУ и возникают проблемы. В случае наступления страхового случая потерпевшая сторона направляет обращение к страховщику виновника, в случае, если последний имеет аналогичные санкции, компенсационная выплата выплачивается Российским союзом автостраховщиков. В случае приостановки лицензии, главным образом из-за проблем с финансовой стабильностью, не исключено наличие проблем по выплатам. Если ущерб незначителен, то имеет смысл подождать, пока ситуация разрешится, и если лицензию отзовут, направить обращение к страховщику виновной стороны. Но процесс может иметь затяжной характер.

Причиной возникновения следующей проблемы может быть действующий договор. По истечении шестимесячного срока со дня, когда была отозвана лицензия, портфель должен быть передан, или договор расторгнут. Как показывает практика, маловероятно, что такое возможно, а возможность получения денег очень невелика, поскольку нужно, чтобы Вы были включены в список кредиторов.

Третьей проблемой является страховая история. Из последней практики следует, что страховщиками, которые ушли с рынка по причине отзыва лицензии, передача сведений по договорам ОСАГО в информационную систему Российского союза автостраховщиков не была осуществлена. Как результат, страхователями были утрачены скидки вследствие безаварийной езды. Проблема пока остается нерешенной. Поскольку количество жалоб увеличилось, Банк России в кооперации с РСА ищут решения проблемы.

Внесением изменений в действующий договор можно обозначить четвертую проблему. Пока действуют лицензионные санкции или после того, как была отозвана лицензия, у страховщика нет права на внесение изменений в договор, которые бы увеличивали его ответственность. И как следствие, спектр обычных процедур по изменению списка застрахованных лиц и пролонгация срока использования, оказываются вне зоны доступа.

Основными негативными факторами от деятельности недобросовестного характера является урегулирование убытков. Как следствие, процесс по урегулированию усложняется и затягивается, в результате чего клиенты или совсем не получают выплаты, или получают их в заниженном размере. Хотя в правилах страхования четко регламентированы все действия и пакет документов, как показывает практика, документы содержат определенные неточности в той или иной степени. В данной ситуации последнее слово зависит от страховщика – либо прием документов возможен, либо потерпевшая сторона должна устранить все имеющиеся неточности в ГИБДД, в этом случае не исключено затягивания процесса. Иногда в выплате могут отказать в силу формальных причин.

Если за основу брать заявление убытков согласно европротоколу, то в таком случае доля вероятности, что такой порядок не устроит страховщика, очень велика. В этом случае участие ГИБДД в исправлении документов не избежать.

Как вариант решения вопросов по срокам урегулирования убытков – это подача жалобы в Банк России. В случае несогласия по сумме выплаты или в случае отказа решить вопросы - в порядке оформления претензии или подачи заявления в судебные инстанции. В настоящее время количество юристов по таким вопросам очень велико. Такого рода процедуры очень затратные и с точки зрения времени, и с точки зрения нервов. А в случае, если Вас не устраивает размер выплаты, то такой вопрос решить нелегко. В настоящее время методика алгоритма по расчету размеры выплаты по ОСАГО утверждена Банком России, а данные по расчету стоимости часовой оплаты, оплаты материалов и запчастей предоставляет справочник, утвержденный Российским союзом автостраховщиков. Погрешность, допускаемая методикой Банка России при расхождении результатов по экспертизам, составляет не более 10 %.

Для снижения рисков по заключению договоров с недобросовестными страховщикамистраховка достаточно изучить отзывы клиентов, народный рейтинг и для себя сделать вывод, который будет основываться на отзывах по тому или иному страховщику и на показателях, таких как доля отказов по выплате и сумма средней выплаты. Конечно, долю негативных отзывов имеют все страховщики. Главное, нужно подойти к вопросу методично, правильно сделав акценты. Специальный сервис Банки.ру предлагает клиентам все данные по доле отказов. Тот же самый сервис предлагает алгоритм расчета по средней выплате. Средняя выплата рассчитывается как отношение общей суммы выплаты к разнице между урегулированными убытками и отказами. Если количество отзывов негативного характера, которое имеет страховщик, достаточно велико, данные по отказам имеют высокий показатель в сравнении с показателем средним по стране, а сумма выплаты не дотягивает до среднего показателя по рынку, есть повод задуматься о последствиях сотрудничества с таким страховщиком.

Заключение договоров со страховщиками, имеющими неразвитую филиальную сеть, может быть очень рискованно, в случае даже выполнения ими всех обязательств! Согласно закона об ОСАГО представитель страховщика должен находиться в каждом субъекте РФ. Многими страховщиками эта обязанность выполняется при заключении договоров данного представительства и компаний, которые имеют филиалы в том или ином субъекте РФ. В случае расторжения договоров такого характера, страховщик теряет свое право на осуществление ОСАГО, и возможность потерять лицензию очень велика. В настоящее время единственным страховщиком, оказывающим услуги подобного рода в регионах, является «АльфаСтрахование».

Хотя выплаты и имеют гарантированный характер, массу проблем можно будет избежать, если правильно подойти к вопросу выбора страховщика: это и юридически грамотно заключенный договор, и быстрое решение проблем при наступлении страхового случая. Конечно, многие проблемы решаемы, но время и силы, затраченные на их решение, могут быть значительными. Целью создания системы прямого урегулирования была возможность осознанного выбора страховщика, и использовать эту возможность необходимо с максимальным результатом!


Добавить комментарий
Статьи по теме: