Предпочтения банков в отношении заемщиков

Предпочтения банков в отношении заемщиков

  27 июля 2015   аналитика,  заемщик

Если клиент использует услуги 5–7 банков, ни один из этих банков не может составить полное представление о его платежеспособности.

Представим себе вполне реальную ситуацию: клиент одного из банков –относится к так называемым белым воротничкам, он работает в крупной торговой компании, и его ежемесячная зарплата составляет 150 000 рублей. Человек ведет себя как типичный представитель среднего класса.

Его семья проживает в квартире, которая была приобретена несколько лет назад в ипотеку, предоставленную крупным банком. В другом банке у него выпущена «доходная карта» для размещения под проценты временно свободных небольших сумм с оперативным к ним доступом. Зарплатную карту клиент имеет в третьем банке.

У него есть аж три кредитные карты с действующими лимитами, причем полученных в разных банках. Как считает этот клиент, у одного банка «сильный бренд», второй – «монолайнер», специализирующийся главным образом на выдаче кредитных карт, –клиент доволен технологиями, в том числе прогрессивным интернет-банком и программами лояльности. Третью кредитку ему фактически навязал сотрудник еще одного банка, поэтому её появление среди прочих – случайно.

Будучи человеком разумным, он старается уложиться в льготные периоды, но имея сразу три кредитки, понятное дело, это довольно сложно. Кстати сказать, по наблюдениям – по прошествии примерно шести месяцев после того, как была оформлена кредитная карта, люди платят банкам проценты.

Вероятно, что, при оплате расходов этот клиент пользуется счетами и картами то одного, то другого банка. Все коммунальные услуги, другие текущие расходы семьи оплачиваются со счетов супруга, а о деталях он не в курсе.

Семья имеет открытый вклад на полгода «на отпуск» в банке, предлагавшем самую высокую на момент открытия депозита ставку.

В итоге получается, что клиент - пользователь услуг пяти банков, а с учетом всего его домохозяйства – то и больше.

К подобному распределению банковского обслуживания по 5–7 банкам клиенты стали прибегать после 2009 года.

При обобщении всей финансовой информации о таком клиенте, становится ясно, что он вполне платежеспособен и как заемщик может привлечь внимание любого банка. Но парадокс в том, что сегодня ни у одного банка нет 100%-но достоверных сведений о том, каково же его финансовое состояние. Единственные надежные данные о клиенте наряду со справкой о доходах, будут сведения из бюро кредитных историй об имеющейся кредитной нагрузке. А банки, вынося решение о предоставлении еще одного кредита, добавляют лимиты по картам к уже имеющейся кредитной нагрузке.

Поэтому в условиях современного рынка, когда все банки решили закрутить гайки потенциальным заемщикам, если такой клиент вдруг обратится за кредитом, ему, наверняка его не предоставят.

Например, первый банк, или вообще не выдаст кредит, или вынесетТребования к заемщикам одобрение только по минимальной сумме (равной ежемесячному доходу), в лучшем случае под 25% годовых на 5-летний срок. Но если бы этот же клиент наряду с «доходной картой» получал и зарплату на карту первого банка, пользовался в течении нескольких лет его кредиткой с лимитом, равным заработку, прежде два раза брал потребительские кредиты на крупные суммы (0,5–1 млн руб.) с последующим успешным их погашением, то банк мог бы выдать ему сейчас до 1,5 млн руб. на тот же 5-летний срок, но со ставкой, меньшей на 5 процентных пунктов ниже.

Вместе с тем, кредиты, предоставленные разными банками, приводят к дополнительным неудобствам. Клиент должен помнить о нескольких датах платежей, ездить в офисы разных банков, чтобы их погасить. Разумеется, можно воспользоваться дистанционными каналами, тем же интернет-банком, но за переводы в «чужие» банки придется платить комиссию.

Высокий уровень доступности кредитов является не единственным преимуществом, которое появляется у человека, выбравшего один банк для обслуживания. Например, гораздо удобнее получать зарплату на карту того банка, через который оплачиваются коммунальные услуги онлайн. Кроме этого, если есть зарплатная карта, через интернет-банк удобно и дешево погашать кредиты. Переводы между счетами родственников бесплатные, при условии, что все они находятся на обслуживании в одном банке. Все это в итоге принесет экономию, равную нескольким тысячам рублей.

В нынешних условиях клиенты, которым нужны кредиты, должны подумать об ограничении числа банков до одного-двух. Причем, они должны подходить клиенту по нескольким параметрам – удобное место расположения офиса, развитые дистанционные каналы (в том числе интернет-банк), наличие выгодных условий по важным для этого клиента продуктам и, конечно, высоконадежность.

Если вам близок такой подход, может встать вопрос о том, чтобы сконцентрировать риск в одном банке. Но при том, что сегодня государство гарантирует сохранность по вкладам в сумме до 1,4 млн рублей, этот вопрос отходит на второй план. Тем более, что лимит страхового возмещения в 1,4 млн руб. действует применительно к каждому члену семьи.


Добавить комментарий
Статьи по теме: