Проблемы, связанные с получением кредита в банках

Проблемы, связанные с получением кредита в банках

  10 декабря 2015   аналитика,  отказ в кредите

Все, что произошло в конце прошлого года, стало не слишком приятным для российской экономики, и многие из тех событий носили четкие черты кризиса. Россияне почувствовали это на себе по безрезультатным попыткам оформить кредит. Перед новогодними праздниками очень многим из них было отказано в заемных средствах. И практически каждый получивший отказ озадачился вопросом, а чем вызван столь негативный результат, эта практика получила повсеместное распространение или причина - в личных отношениях на уровне «банк-клиент».

В принципе, и первая, и вторая версии правдоподобны. В конце 2014 г. многие банки, занимавшиеся выдачей кредитов напрямую, заявили, что они временно прекращают выдачу кредитов. Даже гигантов рынка кредитования - Сбербанк и Россельхозбанк пусть и на неофициальном уровне, но высказывались на эту тему.

Понятно, что совсем прекратить кредитование нереально – слишком большие убытки это могло принести, но банки постарались максимально себя обезопасить. Но произошло удаление из предложений банков практически всех программ, выгодных для клиентов. Это относится к рассрочкам и партнерским программам. Имело место и существенное снижение количества ипотечных продуктов. Причин для столь масштабного сокращения - на рынке кредитования множество, но в этом материале мы рассмотрим самые существенные.

Отток средств

Для нормального функционирования банки должны располагать регулярным денежным притоком, который в большой степени обеспечивают займы зарубежных инвесторов. Примерно одна десятая часть всех банковских пассивов приходится именно на иностранные займы. Но по случаю введений санкций многие банки попали в ситуацию, когда стало невозможным привлечение иностранных партнеров или ограничения займов. Финансовым гигантам отечественного рынка кредитования пришлось столкнуться с ситуацией, когда весь сектор почувствовал на себе последствия негативного характера.

Получение необходимых пассивов возможно и с использованием второго варианта – речь о вкладах клиентов на депозит. Ситуация, которая сложилась в конце 2014 г. вызвала панику, в ходе которой вкладчики стали массово изымать свои средства из всех российских и валютных вкладов.кредит

И чтоб ситуация не усугубилась еще больше, банки решили не устанавливать ограничение на снятие, хотя понятно, что отток средств для них крайне не выгоден.

Для реабилитации банки выбрали валютную биржу, этот вариант сейчас весьма неплохое решение, чтобы получить деньги, так как поможет в заполнении образованных дыр. Но вложение средств в эту систему заработка снизит объемы денег, которыми могли бы воспользоваться заемщики.

Одной из причин, по которой банки не в состоянии наладить нормальную выдачу кредитов, можно назвать высокий процент займов на душу населения. Практически на каждом жителе страны «висит» по 2-3, а то и больше кредита. Это, в свою очередь, становится причиной снижения количества ответственных плательщиков, повышения числа займов, которые не погашены и просрочек, фактически сводя на нет все попытки банков.

Для банков, делающих ставку на розничном кредитовании, просроченные платежи вырастают в огромную проблему, решаемую просто и кардинально – отказом от выдачи кредитов.

Для программ в сфере ипотечного кредитования сегодня также не лучшие времена. Уже сейчас каждый банк, работающий в этом направлении, имеет явную угрозу столкнуться с двумя рисками в виде снижения цен на недвижимость и уменьшения доходов заемщиков.

А если учесть, что в большинстве случаев ипотеку выдавали под 20-30% первоначального взноса, то задолженность по кредитам в этом секторе оказывает довольно сильное влияние на финансовую стабильность финансовых организаций.

При том, что в стране в ближайшей перспективе экономическая ситуация вряд ли улучшится, а значит надеяться на то, что банки станут более лояльными, заемщикам не стоит. И при рассмотрении кредитных заявок банки уже выдвигают более серьезные требования, заемщики, на которых пали хоть малейшие подозрения на возможность несвоевременного погашения, отсеиваются мгновенно.

Не менее серьезно влияние на положение отечественного финрынка и контролирующих организаций. 2014 год ознаменовало событие, приведшее многих в тупик. Ввиду резкого увеличения ставок рефинансирования, стала невозможной выдача кредитов по старым ставкам.

К такому развитию большая часть банков попросту не были готовы, и они были вынуждены пойти на приостановку своей деятельности до тех пор, пока все не определится. При этом ограничение на максимальную ставку наряду с повышением основной вызвало замешательство в банковской сфере. Но им было обещано, что верхние пределы ставки на некоторое время будут ограничены.

В 2014 году состоялось принятие новых стандартов, в соответствии с которыми достаточность и качество банковского капитала должны быть боле высокими, а по раскрытию информации банков установлены более жесткие требования.

В целом все эти меры заточены под централизацию всего банковского сектора для избавления безответственных участников процесса. Но они все-таки не смогут оказать слишком хорошего влияния на работу с потребительскими кредитами. Из-за сложившихся условий банкам придется подумать над введением большего количества разных программ.кредиты

И хоть события имели место в короткий временной промежуток, их результаты мы наблюдаем практически весь год.

Ощутимое понижение своевременных платежей по кредитам стало причиной убыточности множества банков. Примерно 20% из них стали работать себе в убыток. В их числе - Хоум Кредит энд Финанс Банк, который в своей практике впервые оказался в такой ситуации. Даже в период 2008-2009 гг., когда кризис коснулся многих предприятий, банку удалось остаться в плюсе. Но в прошлом году сложилась ситуация совершенно не в его пользу. На конец 3-го квартала по объявленным цифрам объем убытков Хоум Кредит энд Финанс Банка составил 4,2 млрд рублей. В то время как в прошлом году на этот же период его доходы были равны 9,4 млрд. причина в закрытии офисов за их нерентабельностью, и сокращении штата.

Проблемы такого же рода затронули и Банк Русский стандарт, но там положение еще хуже – банк не первый год терпит убытки.

Как подсчитали специалисты, среди 30 крупных банков, в среднем уменьшение прибыли составило 3-4% в сравнении с прошлогодними показателями.

Банк Траст, один из 30-ти лидеров российского финансового рынка, Центробанк решил санировать. Это довольно редкое и существенное явление для банка таких размеров. Основная причина состоит в низком показателе достаточности капитала. В банке Траст норматив превысил минимальный показатель в 10% всего на 0,76%.


Добавить комментарий