Продлеваем полис ипотечного страхования – нюансы

Продлеваем полис ипотечного страхования – нюансы

Первоначально оформляя ипотечный кредит, клиент, как правило, совершает оплату страхования за первый год. Как бы не соблазнительно было не оплачивать страховку в дальнейшем, важно помнить, что клиент обязан продлевать полис по условиям кредитного договора, так как при неисполнении банк может оштрафовать "умника". Но не каждому клиенту по силам оплата полиса. Стоит рассмотреть возможные варианты уменьшить страховой взнос.

Исключаем добровольные виды страхования

Если перед заемщиком встает проблема с оплатой полиса ипотечного страхования, самое явное решение, как представляется на первый взгляд, отказаться от тех видов страхования, обязанность по оплате которых нельзя возложить на заемщика по ФЗ «Об ипотеке». Если исключить страхование жизни и здоровья и титульное страхование, это будет способствовать снижению страхового взноса на 60—80%. Но перед тем как отказаться от части рисков, важно рассчитать, какая от этого будет выгода. Сначала нужно изучить все пункты кредитного договора в части положений, которые регламентируют действия банка в том случае, если клиент откажется от страхования. В зависимости от того, кто кредитор и как давно был заключен кредитный договор, банк может предусмотреть требование погашения до срока, увеличение ставки по кредиту или отсутствие последствий. Требование по досрочному погашению обычно предусматривается в кредитных документах, оформленных свыше 5-ти лет назад. Поэтому, если вы увидели именно эту формулировку, не стоит сразу строчить жалобу в надзорный орган о том, что вам навязали дополнительную услугу, лучше, если вы обратитесь непосредственно в банк. ведь, как правило, они идут навстречу клиентам и, рассмотрев финансовые возможности заемщика, вносят изменения в последствия отказа от страховки.

Если кредитный договор предусматривает увеличение ставки по процентам, то можно обратиться в банк с просьбой о подготовке графика ежемесячных платежей по кредиту, в котором бы учитывалась бы эта увеличенная ставка. Попробуйте оценить, удобно ли вам будет совершать оплату увеличенного ежемесячного платежа, сделайте расчет размера годовой переплаты, при этом примите во внимание рост процентной ставки. Вполне вероятно, что переплата по кредиту будет выше стоимости страхового взноса, при этом вы ничего не сэкономите и лишитесь страховой защиты. Если условия банка таковы, что отказ от добровольных видов страхования не сказывается на условиях выдачи кредита, то можно направить запрос в страховую компанию о том. чтобы для вас исключили риски из страхового покрытия и пересчитали страховой взнос на новый период. Но не забывайте, что при этом возмещение рисков, которые связаны с болезнью и смертью заемщика, а также с утратой права собственности, полностью возлагается на клиента. И если наступит непредвиденное событие, вам придется выполнить весь комплекс обязательств перед банком.

Уменьшаем страховую сумму

Когда вы первоначально оформляете многолетний полис, комплект страховых документов представлен графиком ежегодных страховых платежей, который устанавливает размер страховой суммы и взносов на весь период страхования. Чтобы рассчитать страховую сумму на будущие периоды, сотрудники страховой компании исходят из планируемого остатка размера задолженности, указанного в графике по кредиту. Многие из клиентов при оплате полиса по графику страховых платежей, не обращают внимания на установленную по страховке сумму. Но пока действует страхование, клиент может раньше времени погасить часть кредита. Из этого следует, что на новый период страхования сумма страховки и взноса должна снизиться.

Не всеми банками каждый год в страховые компании предоставляется актуальная информация по остатку объема задолженности у их клиентов. Чтобы пересчитать страховые платежи, клиенту должен самостоятельно поставить в известность страховщика и перед тем, как внести платеж на очередной год, ознакомить компанию с актуальным графиком платежей по кредиту. Одно из наиболее часто встречающихся заблуждений заключается в том, что если клиент частично и досрочно погасил кредит в уже оплаченный период, то по его окончанию страховая компания сделает перерасчет страховой суммы и вернет клиенту часть взноса. Обычно страховые компании пересчитывают страховую сумму только раз в год, перед тем, как клиент внесет очередной платеж.

Снижаем тарифы

Перед тем, как внести очередной платеж за страховку, стоит уточнить вПолис страховой компании - могут ли они предоставить скидку. Во многих страховых компаниях, чтобы удержать клиента, готовы к предоставлению ему 5-20%-й скидки в зависимости от того, какой объект он застраховал, здоров ли сам клиент, каков размер страхового взноса и в течение какого срока действует полис. Страховая компания рассматривает скидки для каждого клиента в индивидуальном порядке. Для начала клиенту могут предложить, чтобы он заполнил дополнительно анкеты, которые подтверждают неизменность степени риска: отсутствие не согласованных с БТИ перепланировок, в здоровье клиента не произошло никаких ухудшений и т. п. Может быть предоставлена значительная скидка в части титульного страхования по истечении 3-х лет с момента оформления права собственности.

Если вам предоставили ипотечный кредит более 3-х лет назад, вполне вероятно, что с тех пор тарифы в страховой компании уменьшились и вам могут сделать пересчет графика платежей по уже пониженным тарифам. Если условия, которые предлагает страховая компания, по-прежнему кажутся вам неприемлемыми, подумайте о смене страховой компании.

Меняем страховую компанию

Не факт, что страховая компания, предоставившая вам на текущий год самые выгодные условия по первому году страхования, в следующем году предложит вам те же выгодные условия. Лучше заранее продумать этот вопрос и перед тем, как оплатить страховой взнос на следующий год, поинтересоваться условиями других страховых компаний для расчета стоимости страхования в них. В выборе страховой компании на новый период нет никаких отличий от выбора при первоначальном оформлении. Переходя на обслуживание к другому страховщику, важно помнить, что вы для новой компании — новый клиент, и который с нуля должен пройти всю процедуру подачи документов и заполнения заявлений.

От страховой компании вам может быт направлен запрос на актуальный отчет по оценке, чтобы подтвердить рыночную стоимость, который вам придется и заказать, и оплатить. также вас могут попросить пройти медицинское обследование, которое хоть и бесплатное, но требует временных затрат. Страховщик может сделать запрос правоустанавливающих документов по ранее заключенной сделке с недвижимостью, которые сохраняют далеко не все клиенты и т. д. Также важно, чтобы вы согласовали с банком свой переход к другому страховщику. Переход в другую страховую компанию — трудоемок и требует больших временных затрат.

Рассрочка платежа

Если вы не погашали кредит частично и досрочно, страховой компанией была предоставлена скидка, а размер страхового платежа по-прежнему большой, подумайте про рассрочку взноса по страховке.

Как правило, страховыми компаниями предоставляется рассрочка страхового взноса на два равных платежа, при этом тариф не увеличивается. Чтобы принять решение о предоставлении рассрочки, страховая компания может потребовать согласование от банка. причем, в письменном виде, потому что по условиям договора страхования платеж клиент должен вносить каждый год, а внесение любых изменений в договор возможно только если есть согласие банка.

На рассмотрение таких заявлений банку требуется от 3-х до 30 дней, и в ряде банков эта процедура не бесплатна. Поэтому учитывайте свои расходы не только по времени, но и по средствам.


Добавить комментарий
Статьи по теме: