Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика?

Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика?

Вариант с новым кредитом – это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем – это и новый процент, и новый срок по кредиту и т.д. Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредита. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже.

Понятие реструктуризации

Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Существенные условия кредитного договора регламентирует статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно.

Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

  1. Срок и сумма кредита.
  2. Сумма ежемесячных платежей по кредиту.
  3. Установленная процентная ставка по кредиту.
  4. Полная стоимость по кредиту;
  5. Ответственность сторон: заемщика и банка.

Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается.

Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях:

По соглашению сторон. В этом случае необходимо заключить иРеструктуризация кредита подписать отдельный документ – дополнительное соглашение к кредитному договору. 2. По судебному решению.

В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Реструктуризация (от лат. re – повтор и структура) – повторная структура. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону (как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора). Главным аспектом здесь является соглашение сторон.

Самые распространенные формы реструктуризации следующие:

  1. Кредитные каникулы.
  2. Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.
  3. Рассрочка по кредиту.

Рассмотрим подробнее каждую форму.

Понятие кредитных каникул

Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита. Рассмотрим пример. Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту – кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: в течение каникул по кредиту платится не вся сумма, предусмотренная для ежемесячного платежа, а лишь сумма, которая идет на погашение основного долга – выплачивается лишь сумма процентов. По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной

Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах:

  • Срок по кредиту увеличивается.
  • Процентная ставка остается неизменной.
  • Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Приведем пример. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Поскольку ежемесячный платеж уменьшается, финансовая нагрузка на заемщика также снижается, что не позволит ему выйти на просрочку.

Рассрочка по кредиту

Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей.Рассрочка

Рассмотрим пример. Предположим, заемщик должен банку 100 тыс. рублей. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется. Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. рублей ежемесячно, то при кредитной рассрочке должник выплачивает банку определенный процент (как правило, 10-15% от суммы). Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. рублей, а остаток долга выплачивается банку равными платежами. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 541 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление. Заявление пишется в двух экземплярах – один экземпляр остается у вас, другой – у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать – поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.д. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан.

В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья 450 Гражданского кодекса РФ. В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга?

Давайте проанализируем ситуацию подробнее.

В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы

Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту

Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока (который превышает срок по кредитным каникулам) увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку

Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. рублей, а со стороны банка выдвигается требование внести единовременную оплату в размере 15%, что составляет 15 тыс. рублей. Появляется первый негативный момент. Следующий негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой – от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа.

Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается.

Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике. В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый – не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет. Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга

Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах:

  • Старый кредит подлежит закрытию.Рефинансирование
  • Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита.
  • Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга – это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга. Минусы такой формы следующие:

  • Получение нового кредита – это новый процент, новый срок, другими словами – новая сумма долга с процентами.
  • Если у вас возникли проблемы при погашении старого кредита, где гарантия что эти самые проблемы у вас не возникнут и при погашении нового кредита?В случае уменьшения процентной ставки сумма ежемесячного платежа уменьшается не на много. А вот срок для погашения кредита заметно увеличивается – вместо оставшихся трех лет по данной форме реструктуризации долга вы будете платить семь лет. Разница очевидна.
  • Учитывая старый договор, банком принимаются во внимание и сам долг (вместе с процентами и суммой основного долга), и комиссии, и штрафные санкции, пени и т.д.

Следовательно, для заемщика рефинансирование долга получается таким же невыгодным!

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование долга?

Что же все-таки будет выгоднее для должника – реструктуризация или рефинансирование? Анализируя все вышеизложенное, приходим к выводу, что ни то, ни другое невыгодно для заемщика! Банк, как и любой предприниматель, в убыток себе работать не будет. В случае выбора реструктуризации, ваша финансовая зависимость от банка продлевается, тем самым, вы увеличиваете выплаты в пользу банка. При рефинансировании банком считается сумма задолженности, которая включает в себя и банковские комиссии, и штрафы. Все эти суммы могли быть уменьшены по решению суда. Другими словами, заемщикам, которые имеют просрочку по кредиту, невыгодно принимать ни одну из форм реструктуризации, ни рефинансирование.


ОбсудитьКомментарии 2
  • Анна Дементьева
    7 июля 2016

    Получается можно выйти в суд и расторгнуть договор. Но как правильно это сделать с уменьшением накопленных штрафов и пеней?     Ответить

  • Елена Дьячкова
    7 июля 2016

    Не получается, а так и есть!     Ответить


Добавить комментарий