Способы снижения процентной ставки по кредиту

Способы снижения процентной ставки по кредиту

  23 июня 2016   аналитика

 

Обращение в банк, через который вам начисляют зарплату

Заёмщики, из числа получающих зарплату на карту банка, в котором они решили взять кредит, могут надеяться, что условия их кредитования будут льготными. Почему? Зарплатные клиенты имеют более низкую степень кредитного риска, чего не скажешь о сторонних заёмщиках. Банку не нужны справки, чтобы наверняка знать, какой у них доход, банк может дать анализ изменениям их заработков, а, следовательно, и платёжеспособности.

Если в зарплатном банке клиент не может воспользоваться льготными условиями кредитования, то он может перейти в другой, где условия кредитования более выгодные. В 2014 году началось действие поправок в Трудовой кодекс РФ по отмене «зарплатного рабства». Граждане могут сами выбрать банк, который будет перечислять на его счет ежемесячную плату за работу. Есть множество материалов, в которых написано, как это делается. Но пользоваться таким методом снижения ставки куда более целесообразно, если вам нужен кредит на крупную сумму и на длительный срок.

Ознакомимся со скидками для клиентов-зарплатников в крупнейших банках по объёму выдаваемых в розницу кредитов: Росбанк - от 2 до 9,5%, Альфа-банк - от 2 до 8%, ВТБ 24 - от 0,5 до 8%, ВТБ Банк Москвы - до 7,6%, Россельхозбанк - 5,85%, Юникредит банк - от 2 до 5%, Райффайзенбанк - до 4,9%, Сбербанк - от 2%, Московский кредитный банк -от 2%, Газпромбанк - 0,5%.

Взять в кредит больше, чем нужно

Во многом на стоимость кредита влияет сумма кредита и в меньшей степениКредит – уровень дохода клиента, то есть его платёжеспособность. По словам директора департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксаны Черненко, у нас ставка зависит только от суммы, к этому обязывает регулятор, поэтому эта ситуация присуща и рынку в целом. А доход ни на чем не сказывается, хоть и можно проследить некую косвенную связь, ведь доход сказывается на сумме кредита, а он - на уровне ставки.

Поэтому, как считает эксперт, для получения низкой ставки лучше оформить большую сумму на длительный срок. Чем меньшими будут эти параметры, тем больше рисков по кредиту и выше ставка

Если ознакомиться с данными ЦБ за 1-й квартал т.г., то наиболее выгодные кредиты - в сумме от 300 тыс. рублей, а невыгодными считаются кредиты в сумме – до 30 тыс. рублей.

  1. Обращение в банк, через который вам начисляют зарплату
  2. Взять в кредит больше, чем нужно
  3. Если есть поручитель
  4. Прийти в банк, где раньше был взят кредит
  5. Приобрести страховку
Сумма кредита и срок Средняя ставка
1 более 300 тыс. руб. при сроке до 1 года 18,66%
2 более 300 тыс. руб. при сроке выше 1 года 19,82%
3 от 100 тыс. до 300 тыс. при сроке до 1 года 21,96%
4 от 100 тыс. до 300 тыс. при сроке выше 1 года 22,19%
5 от 30 тыс. до 100 тыс. (срок - более года) 23,39%
6 от 30 тыс. до 100 тыс. (срок - до года) 24,37%
7 до 30 тыс. (срок - более года) 25,07%
8 до 30 тыс. (срок - до 1 года) 34,61%

Допустим, заёмщик нуждается в сумме 30 тыс. рублей, которую вернет за полгода. Ставка по такому кредиту составит примерно 34,6%, переплата - 3 118 руб. Но если бы занял у банка 100 тыс. рублей на год, то ставка была бы - 24,4%. «Лишние» 70 тыс. рублей можно вернуть раньше срока вкупе с первым платежом. В этом случае кредит обойдется в 2 889 руб. (срок станет меньше - всего 4 мес.).

Если есть поручитель

Если есть человек, способный поручиться за платёжеспособность заёмщика – это тоже сказывается на стоимости кредита. Ведь банк понимает это таким образом, что если клиент прекратит обслуживание кредита, то его обязательства перейдут на поручителя, то есть он должен будет платить за заемщика. Это связано с высокими рисками, поэтому неудивительно, что поиск поручителей для заёмщика может ни к чему не привести. Проще привлечь для такой цели супруга/супругу.

Ставки по кредитам, не имеющим обеспечения будут выше на 1-2 п.п. нежели по нецелевым кредитам, имеющим поручителя.

Прийти в банк, где раньше был взят кредит

Клиент, уже занимавший у банка и вернувший деньги, при этом не допустив просрочки, становится идеальным кандидатом на получение кредита. Для проверенного заёмщика банк готов снизить ставку на 1-2 пункта или даже уже подготовить предодобренный кредит на спецусловиях. Обычно сведения о персональном предложении приходит в SMS-сообщении или по электронной почте.

Приобрести страховку

Нередко заемщик заключает договор страхования жизни и трудоспособности - это добровольная услуга. Банк не вправе отказать в кредите клиенту, только на том основании, что он отказался от страхования. Но если заёмщик согласился на программу страхования – банк больше ему доверяет и выдает ему кредит, стоимость которого снижена на 2-3 п.п.

С одной стороны, страховка - это путь к снижению стоимости кредита, сКредит1 другой – она тоже стоит денег. И тут впору спросить, а что же дешевле? Средняя ежемесячная стоимость полиса - 0,2-0,4% от суммы кредита.

Допустим, кредит на 200 тыс. рублей клиент оформляет на 2 года по годовой ставке 19,9%, за страховку придется каждый месяц платить 0,2% от суммы платежа. В этом случае заемщик переплатит 44,065 руб., тогда как годовая страховка стоит 9,6 тыс. руб. В целом заёмщику придется выложить 53,665 руб.

А такой же кредит, но без полиса, можно оформить по ставке 23,9%, т.е. на 4 п.п. выше, чем если бы страховка была. Переплата составит 53,542 руб., экономия от отсутствия полиса всего 123 рубля. Если скидка по процентам меньше 4 п.п., то отсутствие полиса выльется в более ощутимую экономию.

Но действие этого правила перестанет быть актуальным, если разница в ставках для заёмщиков со страховкой и без неё будет выше 5 п.п., тогда оформление страховки будет все же более выгодным. Так, при ставке по кредиту 24,9% вместо 23,9%, переплата увеличится и составит 55,943 руб.

Не нужно пользоваться страховкой как способом сэкономить на кредитной ставке, но если вам выдан крупный займ, воспользуйтесь ею как защитным механизмом, с которой вам не страшны финансовые проблемы.

Одновременное использование всех пяти способов, то есть получение скидки за каждый выполненный пункт, заёмщику не доступно. Лучше к выбрать от 1 до 3 подходящих вам вариантов. К примеру, нанести визит в зарплатный банк с поручителем или запросить большую сумму в банке, прежде уже бывшим вашим кредитором, это может принести экономию в размере до 10 п.п.


Добавить комментарий
Статьи по теме: