Старые обещания новых коллекторов

Старые обещания новых коллекторов

  28 декабря 2015   долги,  коллекторы

Поскольку сегодня продолжает расти просроченная задолженность по кредитам граждан России, на рынке появились коллекторы нового типа: компании, которые заявляют о своей готовности к урегулированию долгов в индивидуальном порядке. Попробуем разобраться в принципе работы таких компаний и во сколько может обойтись их помощь.

О появлении на рынке новых схем работы с просрочками физических лиц стало известно, в том числе и от генерального директора ООО «Кредитный Айболит» Павла Анисимова. В частности, его компанией была запущена услуга «debt relief», суть которой состоит в том, чтобы облегчить долговую нагрузку. Заемщику, имеющему задолженность перед финорганизациями, погашение которой для него проблематично, может оставить на сайте заявку на выкуп его кредитов. В заявке необходимо указать объем задолженности и банки, которым он должен. В свою очередь, «Айболит» направляет в эти банки запрос с просьбой выкупить у них кредиты этого заемщика. В итоге компания «Кредитный Айболит» делает заемщику предложение: она выкупает у банков долги у за 10—30% от общей суммы кредитов. Таким образом, «Айболит», по сути, будет выступать в качестве единственного кредитора заемщика, который в дальнейшем будет в рассрочку выплачивать компании сумму долга.

По словам Анисимова, в среднем клиент является должником одновременно 3-4 банков, а общая сумма долгов составляет порядка 300—400 тыс. рублей. Если на заемщика одновременно постоянно воздействует несколько коллекторских компаний или специалистов по взиманию долгов, заемщик старается не общаться с ними, не идет на контакт ни при их появлении, ни по телефону. Мы же ориентируемся на то, что, если клиент должен выплатить по кредиту, как бы не обижался банк, ему придется подумать об уступках. А мы помогаем в этом, причем, выполняя одновременно разные функции.

Как считают представители компании, для должников преимущества очевидны, так как при этом варианте, в отличие от банкротства, отсутствуют юридические последствия. На законодательном уровне деятельность компании регулируют ч. 1 ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с пунктами которых право требования кредитора можно передать в пользу другого лица по сделке (уступка требования). Благодаря этому способу, можно избежать огласки и судебного разбирательства, снизить задолженность, а также восстановить испорченную КИ.

По словам директора по маркетингу компании «Кредитный Айболит» Виктории Кравцовой, на сегодняшний день уже 5 млн. россиян не в состоянии исполнять свои кредитные обязательства. В итоге растет социальная напряженность, провоцируя преступления и подрывая смысл кредитования. Главным образом, клиенты не платят, так как имеют долги сразу в нескольких банках. Мы же объединяем все долги клиента и при отсутствии давления со стороны коллекторов, человек приступает к работе по одному, индивидуально составленному плану погашения задолженности.

Банки широко распространили практику реструктуризации долгов, принадлежащих крупнымколлекторы корпоративным клиентам. При появлении проблем у крупной компании, банки-кредиторы ведут переговоры, обсуждая перспективу реструктуризации долгов. Но когда разговор заходит о физических лицах, эта процедура применяется не столь часто. А «Айболит» договаривается с банками, действуя от лица заемщика и предлагает им воспользоваться уже готовым решением. В целом же компания интересуется выкупом задолженностей 360+.

Как говорят представители компании, в результате сделки в выигрыше оказываются все – и кредитор, и заемщик-должник. При сегодняшней рыночной стоимости портфеля просрочки в 1—1,5%, «Айболит» выкупает у банков портфель за 5%. Банк-кредитор при этом сразу возвращает часть ставшего безнадежным кредита вместо почти несбыточной перспективы получить хоть когда-нибудь. По словам представителей компании, уже достигнуты договоренности с 15—20 банками, преимущественно из топ-30.

По такой же схеме погашения проблемных долгов работают и за границей, например, в США. Если доходы добросовестного американца радикально уменьшились, и он перестал исполнять свои кредитные обязательства, он может или объявить себя банкротом, или прибегнуть к услуге debt relief.

По мнению генерального директора группы компаний «ВостокФинанс» Андрея Нижника, такая бизнес-модель может быть интересна в нашей стране. К тому же она, в определенной степени инновационна, причем размер комиссии для заемщика вполне обоснован. Но важно принимать во внимание, что 80—90% должников, допустивших просрочку 360+ не смогут выплатить свои долги, даже если приложат все свои усилия. И вот тут, получается классическая схема, когда за заемщиков-неплательщиков расплачиваются те, кто платит. В расходы для компании также входят и расходы маркетингового характера, офисное обслуживание и другие нюансы. Поэтому 10-35% комиссия для заемщиков вполне обоснована.

Как считает Андрей Нижник, получит ли эта схема широкое распространение — вопрос её грамотной реализации. Если для должников это станет минимальной суммой для того, чтобы расплатиться по долгам, продукт станет высококонкурентным. Но этот финансовый инструмент весьма сложен, неудивительно, что существует определенное недопонимание его и банками, и самими должниками.

По мнению первого вице-президента «Опоры России» Павла Сигала, для банков и МФО эта схема, на первый взгляд, очень выгодна. Но тут важно иметь представление по каждому конкретному случаю, на каких условиях выкупается долг, как он будет взыскиваться с должника. Эта схема может быть привлекательна и для должников, ведь её основу составляет дисконтирование долгов. Нужно только внимательно читать пункты договора, знать, как будет осуществляться взаимодействие с должником, как будут оцениваться риски. Так или иначе банки ведут реестр должников, между ними налажен обмен данными с БКИ, поэтому такие вещи должны быть четко прописаны в договоре и дополнительно выяснены в банке.

По мнению президента коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», Елены Докучаевой, есть определенные сомнения в том, что работа таких «айболитов» перспективна ввиду невнятности смысла продукта. Если должник намерен расплатиться с кредитором, то какой смысл в организации продажи его долга третьему лицу? Возможно, цель такой операции состоит в попытке организации продажи своего долга, по которому установлен большой дисконт, а потом его погашения с таким же большим дисконтом. Но тогда создается ощущение, что действия покупателя «нечистоплотны» по отношению к продавцу-кредитору и присутствии некоего сговора между должником и тем, кто покупает его долг. Мы считаем, что решение продать долг какому-то покупателю должен принимать только кредитор, а не должник.

Докучаева говорит, что банки заинтересованы в реализации долга только когда сколлектор заемщиком хорошо поработала внутренняя служба, а проблемный актив передали на взыскание по агентскому договору в коллекторское агентство. Только полная проработка может подвигнуть кредитора на решение продать этот долг. В текущем году срок просроченной задолженности с 700 дней до 900 дней, что можно объяснить тем, что банки начали активно работать с коллекторами.

По мнению заместителя председателя правления «Сентинел Кредит Менеджмент» Александра Савинова, у варианта урегулирования задолженностей, предложенного «Кредитным Айболитом», мало шансов быть реализованным. Есть сомнения в том, что эта схема будет широко распространена, но иногда этот инструмент будет востребован. Слишком неочевидна выгода для банка-продавца: цена продажи будет незначительна и, как правило, она не сможет покрыть даже административных расходов, связанных с организацией сделки. Нелегка и организация выкупа долгов сразу у нескольких финансовых организаций.

Большинство банков не захотели дать комментарии по этой теме. По словам начальника управления позднего взыскания Хоум Кредит Банка Анны Блиновой, мы с такого рода компаниями не сотрудничаем. А если говорить о сделках по продаже просрочки 360+, то в апреле — мае этого года нами было продано на условиях тендера просроченной задолженности, примерно соответствующей лотам по среднерыночному значению. До конца текущего года мы не планируем проводить сделки уступки прав требования.

В Лето Банке позитивно отнеслись к новости о работе с коллекторами с применением указанной выше схемы. По словам заместителя президента — председателя правления, финансового директора Лето Банка Александра Самохвалова, конечно, потенциально такая перспектива вызывает интерес, ведь в действительности просрочку 365+ мало кто изъявляет делание купить дороже 5%. Но если эта готовность имеет место, мы, конечно, готовы начать сотрудничество.


ОбсудитьКомментарии 1
  • Эрика Королёва
    20 июня 2016

    Это конечно выбор каждого, кому-то без кредитов никак, а по мне - это ярмо на всю дорогу. Да и коллекторы - не отличаются тактом, как уже все знают. Ну их!     Ответить


Добавить комментарий
Статьи по теме: