Страхование кредитов

Страхование кредитов

  9 сентября 2015   страхование

Зачастую при оформляя потребительский кредит или кредитную карту, приходится заключать несколько договоров страхования. Что характерно, на практике нередко сотрудниками банков оформляется по умолчанию не только сама страховка, но и страховая премия в зависимости от суммы кредита – причем сотрудники банка рассчитывают на невнимательность клиента или начинают утверждать, что без страховки кредит не будет одобрен.

Подавляющее большинство клиентов негативно относятся к банковскому страхованию, причем не столько к самому его наличию, сколько к методам его реализации. Как правило, клиенту в лучшем случае предоставляется минимум информации об этой услуге. К страхованию не стоит априори относиться как к плохому фактору. Требуется тщательный расчет полной стоимости обслуживания кредита со страхованием и без него, только тогда можно понять, гарантию от каких рисков дает вам страхование. В этом материале мы попробуем ответить на самые распространенные вопросы по страхованию при выдаче кредита в банке.

Как понять, что страховка уже есть в кредитном договоре?

То, что клиент намерен принять участие в программе страхования может быть выражено в виде галочки (она устанавливается по умолчанию) в анкете на получение кредита. Отдельно заявление на страхование не составляется. Все параметры страхования (суммы страховки, взносы, срок) указываются или в документах (кредитный договор), или отдельно в полисе-оферте, на которой не требуется наличие дополнительной подписи заемщика. По этим причинам многие клиенты узнают о своем участии в программе страхования, только тогда, когда они уже подписали кредитный договор, при внимательном изучении подписанной ими документации. Как ни банально, но все-таки не нужно лениться внимательно ознакомиться со всеми документами до их подписания.

Что будет при отказе от страхования?

Любое страхование при оформлении кредита, где нет предмета залога, носит добровольный характер. Клиент имеет право на отказ от включения страхования не только до подписания документации, но и после. Формально решение по страхованию не сказывается на решении о выдаче кредита. Но отказ от страхования может спровоцировать повышенную процентную ставку, либо отказ, причем причина не будет озвучена. Разница в процентной ставке позиционируется банками как «скидка», если клиент подключается к программе страхования, что уменьшает риск невозврата кредита.

Чаще всего можно встретить у банковских менеджеров в качестве контраргумента для нежелающего страховаться клиента, вероятность отказа в выдаче кредита. Доказательство того, что отказ в кредите спровоцирован отсутствующей страховкой, не представляется возможным. В связи с чем многие заемщики, боясь получить отказ, дают своё согласие на оформление кредита со страховкой, надеясь, что позже они ее расторгнут и вернут свои деньги. Но на практике процесс расторжения не столь прост, как думают многие.

Возможен ли отказ от страхования при уже заключенном договоре на кредит?

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, клиент в любое время имеет право на отказ от страхования, но при этом важен просчет последствий. Отказ может привести к изменению процентной ставки по кредитному договору, но более внимательно следует отнестись к другому нюансу. Если страхователь отказался от договора, по пункту 3 статьи 958 ГК РФ, премия не подлежит возврату, если договор не предусматривает другое.

В одних страховых компаниях клиенты могут воспользоваться «льготным» периодом, в течение которого допускается отказ от страхования и возврат оплаченного страхового взноса в полном объеме. Этот период обычно составляет от 2 до 4 недель. В других страховых компаниях предлагается возврат части премии за период, который был оплачен, но не использован, с удержанием расходов на ведение дел (такие расходы порой доходят до 80%). Но если сравнить правила большей части страховых компаний, расторжение договора страхования не предусматривает возврат уплаченного страхового взноса.

Стоит внимания на то, как именно осуществляется начисление страхового взноса. На протяжении всего периода действия кредита платежи бывают единовременными, ежемесячными и ежегодными. Если страховые взносы начисляются каждый месяц, то при отказе от страхования, клиент получает экономию за счет будущих платежей. При единовременной оплате страхового взноса и расторжении договора возврат не предусмотрен, поэтому отказываться бессмысленно. Экономии нет, как нет и страховой защиты.

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита?

Нередко в правилах страхования отдельной строкой прописаны условия, на которых можно вернуть часть премии, если кредит погашается досрочно. НоСтраховка возвращать или нет страховую премию - зависит от конкретной страховой компании. Распространено мнение, что в этом случае возврат части премии возможен через суд, ведь страховщик, уже погасивший кредит, не несет какой-либо ответственности. А, значит, вероятность того, что страховой случай наступит, отпадает. Но это заблуждение. Страховке подлежит не «возврат кредита», а, к примеру, жизнь, и вероятность наступления события актуальна.

Сумма страховки не всегда нулевая, её можно установить в объеме кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на выбранную дату. И в том, и в другом случае выгодоприобретатели это: банк – на остаток задолженности, заемщик (его наследник) — на положительную разницу между суммой выплаты по страховке и остатком по кредиту. Если договор страхования расторгается, это воспринимается как отказ страхователя от договора.

От чего можно застраховаться?

Страхование жизни и здоровья владельца карты

Страховое покрытие в зависимости от того. какие в банке требования, может состоять из рисков: ухода из жизни, установления инвалидности I, II, III групп, временной утраты трудоспособности. Если наступает страховой случай, клиент получает возмещение, которое покрывает остаток кредита.

Если имеет место подключение к коллективной программе страхования, наряду с изучением типичных параметров договора страхования жизни, которые может предоставить менеджер банка, стоит выяснить, применим ли к вам термин «застрахованное лицо». Некоторые страховые компании исключают из этого термина лиц, чья профессия сопряжена с повышенными рисками (представители вооруженных сил, авиации, спортсмены и т. д.), или людей с хроническими заболеваниями. Страховщик ничего не выплатит, даже если эти люди подключились к коллективной программе.

Страхование от потери рабочего места

Страхуя клиента от потери работы, страховщик дает обещание, что часть ежемесячных платежей по кредиту будет покрыта при условии, что клиент лишится постоянного источника дохода по обстоятельствам, которые от него не зависят. Заключая такой договор важно понимать, что человек должен быть уволенным по статье, указанной в списке страховых случаев (в связи с сокращением, ликвидацией организации, по формулировкам «по собственному желанию» или «по соглашению сторон» - страховка не действует).

Практически во всех страховых программах предусмотрено наличие временной франшизы (2–3 месяца) – периода, наступающего после страхового случая, когда страховую выплату ждать не стоит. Ряд страховщиков устанавливают период ожидания – с момента покупки полиса, в который наступление события не будет признано как страховой случай.

Как только наступит страховой случай, необходимо зарегистрироваться в службе занятости и числиться на учете в течение всего срока временной франшизы и следующего за этим периода отсутствия официального места работы.

Определяя застрахованное лицо, страховая компания может ограничить возраст, минимальный стаж работы или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование карты

Преимущественно, этот вид страхования - комплексный и предусматривает страхование как непосредственно пластиковой карты, так и от потери денежных средств. В зависимости от выбора страховой программы, страхование карты может быть представлено:

  • страхованием самой карты от потери в связи с хищением, утратой, неисправно работающего банкомата, от повреждений механического характера, размагничивания и т.п.
  • страхованием от незаконного снятия денежных средств с карты посредством её использования третьим лицом после хищения или при помощи фальшивой карты с действующими реквизитами, (фишинг, скимминг);
  • страхованием от хищения снятой наличности, после кражи, грабежа или разбойного нападения (действительно на протяжении 12 часов с момента снятия наличности)

Этим видом страхования рекомендовано воспользоваться заемщикам, часто оплачивающим покупки в Интернете или использующим банкоматы, находящиеся в отдалении от офиса банка. Чтобы правильно использовать эти договоры, важно детально ознакомиться с тем, что такое страховой случай и каков порядок действий при его наступлении. Допустим, по правилам многих страховщиков, в выплате может быть отказано, если в течение 12 часов с момента наступления страхового случая клиент не обратился в банк, чтобы его карту заблокировали. Не меньшего внимания заслуживает и изучение размера выплаты, поскольку по ряду договоров, имеющим приемлемую страховую сумму, устанавливается низкий лимит на один страховой случай.

В этом материале описаны получившие наибольшее распространение варианты программ страхования. На практике можно встретить программы с более суженным и наоборот, более широким страховым покрытием.


Добавить комментарий
Статьи по теме: