Варианты сокращения расходов на ипотеку

Варианты сокращения расходов на ипотеку

  21 декабря 2015   ипотека,  семейный бюджет

Нередко заемщики относятся к ипотеке как к добровольному рабству, но для многих именно она становится единственным способом обзавестись собственной квартирой, пусть и стоящей дорого. Суммарный объем итоговой переплаты банку может оказаться даже больше стоимости кредита. В этом материале мы расскажем о вариантах экономии на платежах за жилье, приобретаемое в ипотеку.

1. Копим больше на первоначальный взнос

Сегодня минимальный первоначальный взнос определен в 20%, но лучше брать у банка взаймы как можно меньшую сумму. Приведем для примера два варианта:

  1. Квартира стоит 3,5 млн рублей, а гражданин успел накопить только 1 млн рублей. Размер действующей минимальной рыночной процентной ставки – 10,9% годовых. При оформлении ипотеки на 10 лет, заемщику придется каждый месяц выплачивать банку по 34,3 тыс. рублей. Объем итоговой переплаты составит 1,6 млн рублей.
  2. Первоначальный взнос - 2 млн рублей, остальные условия – такие же, как в первом примере. В этом случае сумма ежемесячного платежа клиента будет равна 20,5 тыс. рублей, а полная стоимость кредита (ПСК) – 969 тыс. рублей.

По переплате можно сэкономить свыше 630 тыс. рублей, а разница между суммами ежемесячных платежей – порядка 14 тыс. рублей. Из чего следует, что, если вы можете пожить еще год со своими родителями – поживите и накопите побольше денег.

2. Останавливаем выбор на дифференцированном типе платежа

При аннуитетных платежах переплата заемщика больше, основная часть ежемесячного платежа уходит в счет погашения процентов, в связи с чем уменьшение тела кредита,ипотека на которое и осуществляется начисление годовой ставки, происходит медленно. При дифференцированных платежах погашение кредита происходит в равных долях, а значит, проценты будут начисляться на постоянно уменьшающийся остаток долга. Поэтому, если есть возможность, лучше остановиться на втором типе.

Но тут существует два «но». Первое – не во всех банках работают по этой схеме. Второе – на протяжении какого-то времени ежемесячные платежи будут высокими, нежели при использовании аннуитетной схемы, поэтому не каждая семья осилит такую нагрузку на бюджет. Но далее дифференцированный платеж год от года уменьшается, тогда как аннуитетный не изменяется.

Чтобы сравнить, сделаем расчет итоговой переплаты и размера ежемесячного платежа по каждому типу при условии, что у банка мы взяли в долг 2,5 млн рублей на 10-летний срок при ставке – 10,9% годовых.

  1. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа – 34,3 тыс. руб, переплаты – 1,6 млн рублей;
  2. Сумма первого дифференцированного платежа – 43,5 тыс. рублей, спустя год – 41,2 тыс. рублей, спустя еще один год 39 тыс. рублей, на 5-й год – 32,4 тыс. рублей, последний платеж составит 21 тыс. рублей. Переплата за все время – 1,37 млн рублей.

В итоге, мы получаем экономию – 230 тыс. рублей при дифференцированном платеже. При более длинных сроках кредитования, разница более заметна. К примеру, если кредит оформлен на 20 лет, то с дифференцированным типом погашения кредита мы бы сэкономили примерно 1 млн рублей.

3. Оформление имущественного налогового вычета

У каждого владельца недвижимости есть право на получение обратно 13% от стоимости жилья, максимальный объем вычета определен на уровне 260 тыс. рублей. Если у квартиры в собственниках два человека – заемщик и созаемщик, то каждый может получить эти деньги. В результате вы можете вернуть 520 тыс. рублей, потом направив их на погашение кредита досрочно.

За один год возможен возврат суммы, не превышающей суммы налогов, уже уплаченных за этот период. Если их не хватило, остаток вычета будет перенесен на будущий год и так – до полной выплаты денег.

Чтобы получить имущественный налоговый вычет, требуется заполнение налоговой декларации о доходах, справка 2-НДФЛ, которые заемщик относит в налоговую вместе с пакетом документов, подтверждающих покупку квартиры.

4. Оформление налогового вычета на проценты, которые были выплачены банку

Ипотечным заемщикам доступен также и возврат 13% с размера процентов, которые ониипотека уплатили банку по кредиту. Делается это каждый год, но максимальная сумма возврата – 390 тыс. рублей.

Чтобы вернуть деньги, наряду с документами, перечисленными выше, нужно предоставить копию договора об ипотеке и график платежей, а также справку банка о сумме процентов, уже уплаченных за соответствующий налоговый период.

5. Использование материнского капитала

Семья, которая пополнилась вторым или последующим ребенком, имеет право на предоставление ей государственного сертификата на сумму 453 026 рублей (в 2016 году эта сумма дополнится на 22 тыс. рублей). Средства маткапитала могут быть направлены на погашение ипотеки.

Но тут важно помнить, что при использовании средств материнского капитала максимальный размер имущественного налогового вычета меньше - 201 106 рублей.

6. Направление всех свободных средств на погашение ипотеки

Вы сэкономили 10 тыс. рублей за прошедший месяц? Направьте их в счет погашения кредита. Досрочными платежами уменьшается тела кредита даже, если используется аннуитетная схема. А чем быстрее оно сокращается, тем меньше вы переплатите по процентам, ежемесячно начисляемым на остаток долга.

7. Открытие вклада и накопление на нем средств для досрочного погашения

Если вы подобрали вклад с возможностью пополнять его по ставке, превышающей проценты по ипотеке (допустим, в конце 2014 года банки предлагали размещение денег на депозите под 19-20% годовых), то выгодно будет направить свободные средства на погашение не сразу же, а сначала - открыть счет в банке и приступить к накоплению. Тогда можно еще и получить небольшую прибыль на разнице процентов по депозиту и по кредиту, что ведет к увеличению суммы для досрочного погашения кредита


ОбсудитьКомментарии 2
  • Юлия Гусева
    29 марта 2016

    Можете конечно обратиться в банк с заявлением, что желаете поменять платежи, но Вам придётся доказать что дифференцированные платежи выгоднее, а это практически невозможно. Если откажут, можно обратиться в суд, но и это не гарантирует положительного результата.     Ответить

  • Андрей Морозов
    28 марта 2016

    У меня ипотека выплачивается аннуитетными платежами. Кто подскажет, возможно ли мне как-то перейти на дифференцированные платежи, выплачивается кредит уже 2 года.     Ответить


Добавить комментарий
Статьи по теме: