Все тонкости страхования при автокредите

Все тонкости страхования при автокредите

  24 декабря 2015   автокредит,  страхование

По результатам 2015 года объем продаж автомобилей сократился. Чтобы как-то увеличить продажи, со стороны автодилеров в ход идут маркетинговые акции, включая привлекательные условия автокредита. Но покупателю нужно учитывать, между кредитом и страховыми услугами имеется тесная связь. Какая именно? На этот вопрос постараемся ответить в нашей статье.

Следовательно такой фактор, как правильная оценка общих финансовых затрат на покупку машины, является ключевым. Зачастую это является проблемой, поскольку возможность получения кредита напрямую связана с приобретением нескольких видов страхования. Ниже рассмотрены предлагаемые виды страхования вместе с оформлением автокредита.

Автострахование

Как правило, при оформлении автокредита оформляется и основной вид страхования – каско. Страхование заложенного имущества от рисков и повреждения осуществляется за счет залогодателя (данное правило регламентируется ст. 343 ГК РФ). Поскольку на тот момент, когда действует кредит, происходит оформление в залог, следовательно, оформить каско является обязательным условием, если договор не содержит иные требования.

В то же время некоторыми банками предлагается услуга по оформлению автокредита без каско, но в то же время процент поОСАГО такому кредиту возрастет на 3-5%. Оплата полиса происходит за счет собственных, кроме того основная часть кредита может содержать стоимость страховки. Перед тем, как получить кредит, есть ряд требований от банка, необходимых к выполнению: подход к применению франшиз, ряд рисков и возможных исключений. Поскольку стоимость каско в последнее время увеличилась, то банки несколько смягчили свои требования. Практически всеми банками принимается полис с франшизой, что раньше не имело широкой практики.

На настоящий момент весь комплекс страховых услуг и услуг по кредитованию оказывается автодилером. Основным преимуществом является то, что дилер владеет всеми нюансами к требованиям банков к страхованию. Очевидным минусом в этом вопросе является то, что страховщики предлагают дилеру условия сотрудничества, наиболее выгодные для них. Из-за общих программ стоимость пакета страховых услуг у дилера может быть ниже, чем у страховщика и у посредников.

Если вы оформляете автокредит в банке, то у вас есть возможность оформить каско в офисе любой страховой компании, которая имеет аккредитацию в этом кредитном учреждении. В теории банком может быть принят и полис страховщика, который отсутствует в списке, но в этом случае вам придется приложить документы финансового характера страховой компании, что, как правило, занимает достаточно времени, и результат может иметь непредсказуемые последствия.

Обычно срок действия полиса составляет один год, затем его можно пролонгировать. Варианты заключения договора на полный срок кредита лучше игнорировать, главной причиной здесь является условия выплаты при гибели и хищении автомобиля. На форумах можно встретить точку зрения о том, что целесообразно оформить полис сроком на один год (без пролонгации), основная цель – снизить процент по кредиту. Но в этом случае все подчинено рабочему процессу банка, поскольку в кредитном договоре содержится пункт об обязанности предоставить новый оплаченный полис, в случае неисполнения этой обязанности, возможен вариант прекращения договора или изменения процентной ставки.

Имеет смысл заключить договор ОСАГО у того же страховщика, что и для каско. В этом случае возможен вариант предоставления скидки в части добровольного страхования. В дополнение, возможно изменить некоторые пункты договора, а у одного и того же страховщика сделать это будет удобнее.

GAP-страхование

Основная цель GAP-страхования (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) – возможность получить возмещение, равное разнице между страховой стоимостью и стоимостью в результате износа. Этот вид страхования идет в комплекте с полисом каско, а страховой случай наступает в результате гибели или хищения транспортного средства. В случае отсутствия первоначального взноса, кредит получить невозможно, то требование такого характера не очень распространено, и услуга стоит недорого. В результате, случаи навязывания и отказа можно встретить нечасто. Если вы все же решите оформить данный вид страхования, то, опираясь на п.5 ст.10 закона «Об организации страхового дела», застрахованное лицо при наступлении страхового случая имеет все шансы на получение страховой суммы в полном объеме. С целью уменьшения вышеупомянутой суммы страховщиками вводятся правила формулировки, которые могут уменьшить сумму выплат за период эксплуатации автомобиля. Как показывает судебная практика, то она зависит от формулировок, применяемых на практике. Если клиенту важно получить полную стоимость автомобиля, которая была на момент приобретения, то есть повод подумать. В дальнейшем полис такого рода может застраховать автомобиль до момента приобретения такого же нового авто.

Полис страхования от несчастных случаев и болезней при автокредите

Самое большое из всех нареканий приходится на долю страхования от несчастных случаев и болезней в процессе оформления автокредита. Из практики следует, что именно этот вид страхования содержится в кредитном договоре по умолчанию. Весомым аргументом является аргумент о том, что без наличия страховки кредит не будет одобрен банком, а стоимость страховки будет приличной. Хотя на окончательное решение банка страхование не оказывает влияния, но банк оставляет за собой право отказать вам без объяснения причин. Связь между этими двумя фактами доказать не представляется возможным.

Очень часто со стороны банка не поступает информация о том, что такого рода страхование имеет место быть. Как правило, период страховки равен периоду кредита, и тело займа ее уже содержит.Страхование авто Другими словами, страховка приобретается в кредит, на который, в свою очередь, начисляются проценты. Вернуть страховой взнос, как правило, не представляется возможным (регламентируется п.3, ст. 958 ГК). Хотя со стороны кредитных менеджеров часто можно слышать утверждение, что возврат возможен, но верить на слово не стоит. В случае, если со стороны кредитных менеджеров прессинг только усиливается, то нелишним будет напомнить о подобном пункте в страховой документации.

В случае если с информацией о страховании вы ознакомились до подписания всех документов, то не будет лишним изучить ее в части положения о расторжении. В случае если в документации есть ссылки на правила страхования, то информацию такого рода размещает страховщик. Со стороны некоторых страховых компаний предусмотрен льготный период, в течение которого договор может быть расторгнут клиентом, а страховой взнос будет возвращен в полном объеме. В случае отсутствия льготного периода при нежелании иметь страхование, стоимость можно попробовать вернуть.

Внимательно изучите все формулировки, которые содержит ваш договор, возможно, там вы найдете нужную для вас информацию. Некоторые профильные форумы в таких случаях могут стать неплохой подсказкой по возврату страховой премии после того, как было подано заявление с целью отказа от договора страхования на момент заключения кредитного договора. В этом случае остается мало времени для перечисления банком страховой премии страховщику, а со стороны страхователя на лицо факт отказа от договора, который не вступил в силу, поскольку страховой взнос уплачен не был. С этой целью с вашей стороны должно последовать заявление в страховую компанию с указанием даты и времени. Но в любом случае, прежде чем подписывать документы, внимательно ознакомьтесь со всеми тонкостями, прописанными в договоре, так как показывает практика, вернуть премию практически невозможно.

Еще один предложенный вариант со стороны банков – изменение процентной ставки по кредиту влечет за собой наличие или отсутствие полиса страхования от несчастных случаев. Такой вариант является наиболее оптимальным, поскольку заемщик может объективно оценить объем своих затрат. Тем не менее, если подобная услуга включена в договор, важно иметь в виду, что будет снижение определенных рисков, поскольку этот документ является договором страхования.

Страхование от потери работы при автокредите

Данный вид страхования встречался в качестве приложения к автокредиту, но, учитывая экономическую ситуацию, в данный момент встречается редко. При наступлении страхового случая со стороны страховщика возникает обязанность на покрытие расходов по страхованию. Правила страхования содержат исчерпывающий перечень случаев, которые будут признаны страховыми.

Но в случае увольнения по собственному желанию, страховой случай не наступает, также он не наступает и при увольнении по соглашению сторон. Программы страхования, как правило, содержат временную франшизу в течение какого-то периода, когда выплаты не производятся. Одно из требований обязательного характера – это постановка на учет в службу занятости и нахождение там на весь срок временной франшизы и следующего периода, если страхователь не будет иметь официальной работы.

Когда вы принимаете решение о кредитовании, учитывайте все расходы по страховке, поскольку суммы могут быть значительными, особенно для тех автомобилей, которые находятся в зоне риска для страховщика, так как тариф каско может иметь превышение 10% в случае даже с опытными водителями.

Договора дополнительного характера в области страхования по кредиту должны заключаться на добровольной основе, и давать возможность выбора оформить кредит как со страхованием, так и без. В случае отсутствия выбора, на лицо нарушение п.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». В случае расторжения договора страховую сумму будет вернуть проблематично, даже в случае, если кредит будет погашен досрочно.


Добавить комментарий
Статьи по теме: