Выбор полиса страхования от несчастного случая

Выбор полиса страхования от несчастного случая

  27 сентября 2015   советы,  страховой полис

Очень часто из-за болезней, травм, как и сопутствующего им лечения, люди сталкиваются с серьезными денежными расходами. Но можно и защитить себя от таких, если застраховаться от несчастного случая и болезни – воспользоваться так называемым страхованием жизни.

Сегодня такой договор можно купить где угодно: в банковских отделениях, салонах сотовой связи и с помощью агента во время оформления полиса ОСАГО. Стоит знать. Что в предлагаемых полисах – если мы говорим о страховом покрытии - содержатся самые разные его условия. Как сделать правильный выбор полиса страхования от несчастных случаев, чтобы у вас была надежная страховая защита? Попробуем разобраться пошагово.

1) Определяемся с причинами, по которым вы приобретаете полис

Сначала определитесь, с какой целью вы приобретаете такой договор. Кто-то решил купить полис, чтобы защитить себя при оформлении кредита, а кому-то важно. Чтобы его близкие были защищены от непредвиденных трат, которые неизбежны при несчастных случаях или заболеваниях.

Если вам нужен полис в рамках договорных отношений с банком, то первое, что нужно сделать – внимательно прочитать требования, которые вам предъявляет кредитор.

Застраховаться от болезней и несчастных случаев можно не только по коллективной программе страхования, но и индивидуально. При коллективном страховании в качестве страхователя выступает банк, а клиент становится застрахованным лицом, что подтверждает выдача ему полиса страхования или сертификата о том, что он присоединился к программе страхования. По коллективной программе клиента страхуют непосредственно в банке во время оформления кредита. Заключение индивидуального договора происходит, когда клиент обращается в аккредитованную страховую компанию. С условиями страхования определяются, учитывая состояние здоровья клиента, степень его профессионального риска, возраст и другие факторы.

Для тех, кто намерен приобрести страховку исключительно по своему желанию и требование банка тут не при чем, существуют различные программы, по которым можно застраховать и себя, и своих родных. Нельзя не сказать и о специальных программах страхования, рассчитанных на тех, кто предпочитает заниматься активными видами спорта и т. п. С учетом цели страхования выбираются и риски.

2) Выбираем страховые риски и изучаем исключения из покрытия

Как правило, в стандартном наборе рисков представлены риск получения травмы, установления инвалидности и ухода из жизни после несчастного случая. Для страховыхСтраховка компаний несчастный случай - это внезапное событие, наступившее независимо от застрахованного, но ставшее причиной причинения вреда его жизни и здоровью.

Как и в любом договоре страхования, в полисе страхования от несчастных случаев присутствуют исключения, о которых важно быть осведомленным. Допустим, страховые компании не признают в качестве страховых случаев, произошедшие по причине психического или тяжелого нервного расстройства, гипертонии, хронической эпилепсии. Также не предусмотрено покрытие случаев, связанных с ситуациями, когда застрахованный находится в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотиков.

К исключениям могут относиться риски, которые связаны с опасностями в профессиональной деятельности или при занятиях экстремальными видами спорта. Очень часто эти исключения присутствуют в коллективных программах страхования. Профессии, сопряженные с риском для жизни, как и занятия экстремальным видом спорта - это факторы, увеличивающие степень риска. Если клиент намерен все равно иметь полис именно, чтобы защититься от этих рисков, то это требует их занесения в условия договора.

Клиенты с большими финансовыми обязательствами, желающие подобрать себе более обширный комплекс рисков, могут озвучить свои пожелания, и страховая компания включит в страховку риск утраты трудоспособности с установлением I или II групп инвалидности и смерти от болезни.

Если вы единственный источник дохода в семье, стоит подумать о том, чтобы включить в полис страхование рисков, которые связаны с временной утратой трудоспособности при болезни или несчастном случае. Страхование этого риска предоставляет клиенту финансовую защиту на период, когда он не сможет исполнять свои трудовые обязанности. Так он компенсирует разницу между зарплатой и выплатой по больничному листу. Кроме того, дополнительно можно застраховать риски операций, требующих хирургического вмешательства или госпитализации при болезни или несчастном случае. Нередко страховые компании предлагают воспользоваться страховыми продуктами с серьезным ограничением событий, при наступления которых травмы признают страховыми случаями. К примеру, когда жизни и здоровью причинен вред при дорожно-транспортном происшествии. Приобретая такие полисы важно понимать их предназначение.

3) Выбираем суммы страховки

На каждый риск обычно устанавливают отдельную страховую сумму, которая является максимальной, и только в её пределах можно получить возмещение.

Если полис страхования был заключен во время оформления кредитного договора, страховая сумма соответствует требованию банка и зависит от объема обязательств, взятых на себя застрахованным заемщиком перед банком-кредитором. Страховая компания может ограничить страховую сумму по своему усмотрению при страховании лиц, пенсионного возраста, домохозяек и лиц, не имеющих работы. Во всех других случаях клиент сам определяется с размером страховой суммы.

Устанавливая страховую сумму, важно ориентироваться на правило, что размером потенциального возмещения должны быть по максимуму покрыты расходы на лечение, а семье застрахованного должна быть обеспечена финансовая поддержка.

4) Анализ условий и размеров выплаты

Сумма выплаты, которая должна быть возмещена, если наступил несчастный случай, Анализ рынкарассчитывается по каждому отдельно взятому риску. Алгоритм расчета отражен в правилах страхования или приложении к ним. Оценивая необходимость включения какого-то риска в полис, требуется изучить размеры выплат, установленных по каждому риску.

Как правило, если застрахованный клиент умирает, размер страховой выплаты составляет 100% от установленной суммы страховки. Рассчитывая выплату по риску «Инвалидность», важно знать, что на её размер влияет группа инвалидности. Для I группы выплата составляет 100% от страховой суммы, при II группе – 75%, при III группе – 50%, но изменения допустимы, в том числе, если того желает страхователь.

Выплаты по риску «временная утрата трудоспособности» производятся в соответствии с определенным процентом (обычно это 0,2–0,3%) от страховой суммы за каждый день нетрудоспособного состояния клиента, но она не может превышать максимальный срок (60 - 100 дней). В рамках этого риска страховыми компаниями часто используется временная франшиза (10 - 30 дней). Это период, которые не принимается в учет при расчете страховой выплаты.

Выплаты по риску «травма» производятся согласно таблице выплат, здесь все зависит от степени повреждения. Страховыми компаниями предлагается ряд программ с различными вариантами таблиц выплат, с разными детализациями и количеством травм, по которым выплачивается возмещение. На стоимости полиса сказывается выбранное покрытие. Но выбирая вариант покрытия, нужно ориентироваться на потенциальный размер возмещения за травму, исходя из минимальной суммы, при которой клиент готов нести временные расходы, связанные со сбором документов и взаимодействием со страховщиком при урегулировании убытка.

5) Определяемся со сроком страхования

Сроки страхования заемщика регламентируют требования банка и на них сказывается срок кредита. Во всех других случаях клиенту предоставлено право самостоятельного выбора для себя срока страхования в зависимости от того, какова его цель. Купить полис можно на год и на несколько лет, каждый год выплачивая определенную денежную сумму. При заключении многолетнего полиса, клиент может воспользоваться преимуществами:

  • отсутствие необходимости в повторном оформлении;
  • наличие льготного периода, при котором очередной взнос по страховке еще не оплачен клиентом, но действие страховой защиты продолжается;
  • сохранение условий страхования, если здоровье клиента ухудшится.

Если кто пожелает, можно приобрести полис, предполагающим защиту на срок меньше года. Допустим, сезонный полис для тех, кто любит ездить на мотоциклах или полисы, способные покрыть риск укуса клеща. Действие полиса распространяется только на период, когда застрахованное лицо выполняет свои рабочие обязанности или проводит определенные мероприятия.

6) Обращаемся в страховую компанию, чтобы рассчитать стоимость полиса

Если говорить про коллективные программы и «коробочные» продукты, то по ним тариф является фиксированным и на его стоимости не сказываются личные данные застрахованного лица. По этим продуктам тариф, как правило, выше, а в страховом покрытии много исключений. Подбирая индивидуальные условия страхования, в процессе расчета тарифа во внимание принимаются возраст, пол клиента, его здоровье и образ жизни, а также профессия. Чтобы точно рассчитать тариф, от клиента требуется заполнение формы заявления и, в ряде случаев, прохождение медицинского обследования.

Оценка возраста клиента, достигшего совершеннолетия, происходит по принципу «чем больше лет клиенту, тем выше тариф». Что характерно, страхование мужчин всегда обходится дороже, нежели женщин. Оценивая состояние здоровья. Во внимание принимаются не только явные признаки, по которым можно определить состояние здоровья клиента (болезни, наличие в прошлом травм или операций), но также показатели индекса массы тела, выясняется, были ли у близких родственников серьезные заболевания.

На стоимости полиса сказывается степень риска профессии и образа жизни.

Оценивая образ жизни, страховая компания принимает во внимание увлечения клиента, каким транспортом он управляет, любит ли заниматься опасными видами спорта, имеет ли вредные привычки, которые негативно влияют на здоровье. Нельзя утверждать на 100%, что если клиент – заядлый курильщик или занимается экстремальным видом спорта, то для него тариф будет высоким.

Страховые компании предпочитают индивидуальный подход к рассмотрению всех перечисленных выше параметров и могут обратиться к клиенту с просьбой, чтобы он дополнительно заполнил некоторые вопросы в анкете или уточнить те или иные сведения. Параметры, которые клиент указывает в заявлении, становятся существенными в определении степени риска. Если при оформлении полиса была скрыта какая-то значимая информация, клиент может лишиться страховой выплаты.


Добавить комментарий