Выбор страховки для квартиры

Выбор страховки для квартиры

  8 сентября 2015   советы,  страхование

Многие владельцы квартир время от времени задаются вопросом: как уберечь объект своей собственности от какого-нибудь непредвиденного случая. Очень часто они интересуются этим, услышав очередную новость про крупный пожар, взрыв бытового газа в доме или стихийное бедствие.

Обезопасить свою собственность от большинства таких случаев, к сожалению, не представляется возможным, но, наличие страхового полиса значительно облегчает процесс восстановления старой или приобретения новой жилплощади.

Страховой рынок предлагает много самых разнообразных продуктов в сфере страхования жилья, но всех их можно отнести к трем основным вариантам: муниципальное, «коробочное» (экспресс) страхование и классический (индивидуальный) вариант страхования.

Чтобы правильно определиться с выбором услуги, которая будет соответствовать вашим потребностям, стоит рассмотреть, чем же отличаются страховые программы.

Муниципальное страхование

Многие жители столичного региона уже обратили внимание на то, что в квитанции на оплату коммунальных услуг в графе «Добровольное страхование» есть галочка. Но практически никто кто в курсе, что именно страхуется, от каких рисков, на какую сумму и в чем отличие этого варианта от других продуктов, которыми можно воспользоваться, посетив офис страховой компании.

Муниципальное страхование является добровольным видом страхования жилых помещений, при котором городскоеСтраховка правительство принимает непосредственное участие в возмещении ущерба, нанесенного жилью в результате наступления страхового случая, посредством выплат страхователям субсидий из бюджета в дополнение к тем денежным суммам, которые выплачивает страховая компания. Если жилое помещение уничтожено и этот случай – страховой, то правительство города гарантированно предоставит всем, кто зарегистрирован в нем, жильё (по нормам, принятым в городе) взамен того, которое было объектом страхования.

По данному варианту страхования застрахованными становятся конструктивные элементы (внутренние перегородки, стены, лоджии, балконы, перекрытия между этажами), внутренние коммуникации и отделка, инженерное оборудование (вентиляция, водопровод, отопление, канализация, газоснабжение и электроснабжение).

Заключение договора страхования осуществляется по упрощенной процедуре (договор страхования оформляется на предъявителя, при этом используется платежная документация на оплату ЖКУ) или индивидуально, что требует визита в офис страховой компании.

В столице такой полис ежегодно обходится в 19,44 руб. за 1 кв.м. страхуемого объекта недвижимости, также принимается во внимание установленная страховая стоимость 36,3 тыс. рублей на 1 кв.м. общей жилой площади. Сумма страховки равна 85% от стоимости страхования, иными словами, страховщик обязан выплатить 85% от объема ущерба, а 15% будет компенсирует правительство Москвы. По желанию клиента размер стоимости страховки может быть увеличен до 54,45 тыс. рублей за 1 кв.м., но расчет страхового взноса будет осуществляться с применением суммы в 32,64 рубля за 1 кв.м. Для этого необходимо обращение клиента в обслуживающую его район страховую компанию, и написание соответствующего заявления. Причем ответственность страховой компании возрастет с 85% до 95%. При ущербе расчет страхового возмещения производится с использованием специальной методики – её утвердило правительство Москвы, учтя при этом удельный вес стоимости поврежденных частей и удельный вес участков элемента конструкции, подлежащих замене, во всем объеме этой конструкции. По методике, на элементы конструкции должно быть выделено около 60% удельного веса стоимости, на отделку внутри помещения и инженерное оборудование – 40%, сильно детализированных для различных составляющих элементов.

Так как в столице сложилась успешная практика, правительством РФ разработан законопроект, связанный с внесением изменений в ряд законодательных актов для реализации такого рода муниципальных программ страхования во всех российских регионах. Сегодня в регионах льготное страхование - прерогатива страховых компаний, работающих по схожей схеме, но поддержка региональных властей отсутствует.

В полис муниципального страхования входит защита от рисков:

  • пожара (пламя, дым, высокая температура в помещении), а также проведения мероприятий, связанных с его ликвидацией;
  • взрыва (любая причина за исключением террористического акта);
  • аварий в отопительных, водопроводных, канализационных системах, а также внутренних водостоков (в т.ч. мест, где водоприемные воронки сопряжены с кровлей);
  • сильного ветра (более 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопутствующих им осадков.

Несомненное преимущество этого вида страхования - в удобном оформлении: оплата услуг ЖКХ + страховки – и квартира становится объектом страхования. Но нельзя не сказать про минусы: покрывается минимум рисков, скромное страховое возмещение, не покрыты риски, которые связаны с полным уничтожением объектов движимого имущества (бытовая техника, мебель и т. п.), отсутствует покрытие рисков страхования гражданской ответственности перед жильцами-соседями.

К примеру, в муниципальном страховании остаются не покрытыми риски залива как результата поломки (срыв, разрыв) элементов, задействованных при подключении стиральной машины к трубопроводу. Если вы непреднамеренно залили соседей, квартира у которых не застрахована, оплата ремонта у них ляжет на ваши плечи. Поэтому во многих страховых компаниях предлагают воспользоваться полисами страхования имущества в рамках не муниципальных программ, а коммерческих.

«Коробочное» страхование (экспресс-страхование)

Для большего удобства клиентов во многих страховых компаниях разработали так называемое экспресс-страхование, или «коробочное» страхование. При минимуме трудозатрат клиент может воспользоваться более обширным страховым покрытием, нежели при выборе муниципального страхования.

В полис – с учетом того, что выбрал клиент, можно включить риски, связанные с авариями в инженерных системах применительно к стационарному и подключенному к ним техоборудованию и бытовой техники (водоочистительных фильтров, стиральных и посудомоечных машин и т. п.), попаданием воды из соседнего (чужого) помещения, стихийными бедствиями (наводнения, землетрясения, удары молний, подтопление, оползни и т. д.), кражами, грабежами, разбоем, другими противозаконными действиями третьих лиц (в т.ч. терактами), падением летательных объектов или их обломков; наездом транспорта, падением деревьев и прочих предметов.

Как правило, объектами страхования по «коробочным» продуктам Страховкастановятся элементы конструкции, внутренняя отделка и инженерное оборудование, объекты, относящиеся к движимому имуществу, застраховать можно ответственность перед соседними жильцами при пользовании квартирой. Оформляя такой полис, клиент видит, что страхуется и на какую сумму. Страховую сумму можно прописать в полисе в рублях по каждому виду страхования (к примеру: внутренняя отделка – 0,5 млн рублей, гражданская ответственность перед 3-ми лицами – 0,5 млн рублей и т. д.) или можно указать в процентах от общей суммы (к примеру: по элементам конструкции – 70%, по внутренней отделке – 20%, по движимому имуществу – 10%). Ввиду того, что отсутствует сильная детализация по элементам, несмотря на то, что удельный вес страховки на внутреннюю отделку меньше, при схожих небольших повреждениях объем выплат по «коробочному» продукту может быть выше объема выплат по муниципальной страховке.

В некоторых «коробочных» программах содержится условие, которое предполагает последствия имущественного страхования в неполном объеме в виде пропорциональной выплаты. Стоит присмотреться к тому, есть ли в правилах страхования оговорка, способная предотвратить эту возможность. Также нужно внимательно отнестись к наличию франшизы, по умолчанию присутствующей в ряде продуктов.

Тарифы по страховке в таких полисах превышают тарифы, действующие по стандартным классическим программам страхования имущества и муниципального страхования, но простое оформление, сочетающееся с хорошей страховой защитой, становится очевидным удобством. Заключение договоре не требует написания дополнительных заявлений, осмотра или описи страхуемого имущества. Когда недвижимость, находящаяся в собственности клиента, соответствует типовым требованиям, указанным в полисе объектам (год постройки, материал, из которого сделаны стены/перекрытия и т. п.), на его покупку уйдет несколько минут – это доступно или в отделениях, партнёрствующих со страховыми компаниями (при условии, что в дальнейшем полис будет активирован на сайте), или в Интернете - на сайте выбранной страховой компании/её партнеров.

Классическое (индивидуальное) страхование

Для тех клиентов, у которых есть время и желание сделать самостоятельный выбор необходимых рисков и страховых сумм, существуют предложения по индивидуальному классическому страхованию имущества. В отличие от «коробочного» страхования, в которую априори внесен пакет рисков, клиент, воспользовавшись индивидуальной программой, может отказаться от каких-то рисков, которые ему не нужны, дополнительно расширив оставленные риски. К примеру, страхование ущерба в результате выхода воды из-за поломки стиральной или посудомоечной машины, или попадания осадков через кровлю, чердак, панельные швы или отверстия, появившиеся по причине ветхого состояния дома или дефектов, допущенных при строительстве и т.п. Клиент может самостоятельно определиться с размером желаемой суммы страховки по каждому отдельно взятому объекту страхования.

При выборе индивидуального страхования, от клиента требуется заполнение заявления, предоставление отчета об оценке недвижимого объекта или технической документации, или проведение осмотра (смотря какие требования выдвигает страховая компания). Этот вариант страхования имущества считается наиболее трудозатратным, но при этом клиенту персонально предоставляется подобранное страховой компанией предложение, учитывающее все его пожелания. Расчет стоимости страхования осуществляется в индивидуальном порядке на основе технических характеристик объекта страхования, требуемой суммы страховки, рисков, наличия или отсутствия франшизы, условий, на которых будет выплачено страховое возмещение.


Добавить комментарий
Статьи по теме: