Выплата кредита - есть ли спасение?

Выплата кредита - есть ли спасение?

По единодушному мнению большинства должников, задолженность по кредиту или займу это проблема, которая со временем рассасывается сама по себе. Многим приходилось слышать о таком понятии, как судебная давности и эти люди надеются, что, когда пройдет трехлетний срок с момента взятия кредита, вопрос по взысканию долга через суд закроется сам. Но не ошибочное ли это мнение?

Увы, это ошибка. Расчет исковой давности - процесс сложный и итог не может дать однозначный запрет на взыскание долгов. К тому же, долг продолжает действовать даже, если должник умирает. Долг могут получить в наследство его дети или родственники. Стоит подробно разобрать этот вопрос, для чего можно воспользоваться самой простой формой - "вопрос-ответ".

1. С какого дня отсчитывается срок исковой давности: от дня, когда был заключен договор кредита/займа или от дня, когда появиласьИсковая давность первая просрочка?

Ответ. Для точного определения момента исчисления трехлетнего срока исковой давности для кредитора, нужно внимательно прочитать условия, изложенные в кредитном договоре, он может быть в нем указан. Если же срок в договоре не определен, его отсчет начинается с момента, когда заемщик в первый раз просрочил очередной платеж. Важно зафиксировать эту дату в требовании кредитора или коллектора, которое направляется должнику по почте в виде ценного письма с описью вложения.

Но если претензия, отправленная на имя должника, содержит новый срок для исполнения требования, срок исковой давности исчисляется с него. В претензии может содержаться требование погасить задолженность по очередному платежу и требование погасить всю задолженность по договору кредита/займа, если должник не осуществлял очередных платежей в течение срока, превышающего 90 дней.

2. Что бывает после возврата должника в график платежей?

Ответ. Если должником погашена какая-то часть задолженности, срок исковой давности не будет исчисляться, исчисление остановят. Но оно может начаться заново, как только появится очередная просрочка платежа.

3. Может ли поменяться срок давности при обращении должника за реструктуризацией?

Ответ. Если должник обратится в банк или коллекторскую службу и попросит, чтобы ему предоставили банковские каникулы, реструктуризацию долга и прочие условия, то течение срока исковой давности будет пресечено. Как только будет достигнуто обоюдное соглашения, срок исковой давности останавливается.

4. Есть ли у кредитора право на продление этого 3-летнего срока?

Ответ. Даже когда этот срок закончится, за кредитором остается право на подачу иска об истребовании задолженности. Суды осуществляют прием таких исков с последующим вынесением по ним, как правило, положительных решений. Несмотря на положение должника, когда срок исковой давности истекает, кредитор может добиться, чтобы ему в установлении срока исковой давности было отказано. Основания для этого может, стать, к примеру, обращение кредитора в суд, чтобы он истребовал задолженность раньше истечения срока давности по долгам. Хотя сам суд может пройти и позже. Другое основание может быть представлено продолжающейся работой с задолженностью (с помощью любых форм урегулирования задолженности вне суда: официальных писем заемщику, телефонных переговоров).

Не стоит надеяться, что вы пересидите долг. Взыскание просроченных задолженностей старше 3-х лет - это порядка 15% объемов работы коллекторов. А долговые портфели состоят из долгов и 5-6-8-летней давности. Взыскатели продолжат работу и с такими долгами: как в досудебном порядке, так и через взыскания в суде.

5. Передается ли долг по кредиту/займу по наследству?

 Конечно, при смерти должника или объявлении его умершим через суд, всеКредит по наследству его обязательства по долгам по договорам кредита/займа, согласно ст. 1112 ГК РФ, наследуются.

Пока наследство не принято, требования кредиторов предъявляют к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. При предъявлении требований к наследственному имуществу суд возбуждает производство по делу с его приостановкой до тех пор, пока не будет определен круг наследников по делу, которых кредитору можно будет привлечь как ответчиков. Если ответчики не указаны на стадии подачи иска, это не является препятствием для его принятия в суде.

Если наследники не исполняют вступившие в законную силу судебные акты о взыскании долгов в объеме неисполненного денежного обязательства, это может повлечь начисление штрафных процентов.

6. Могут ли наследники отказаться от долга?

Ответ. Возможен отказ от наследства только полностью. Отказаться от части наследства нельзя (ст. 1157 ГК РФ). Но бывает, что наследники выбирают солидарный ответ по долгам, то есть равный долям, которые они получили в наследство. И тогда каждый отвечает в границах стоимости имущества, перешедшего к нему. Сумма долга не может быть выше стоимости наследуемого имущества.

7. Будет ли отражен этот долг в кредитной истории наследника?

Ответ. Да, при принятии наследниками наследства, «отягощенного» долгом, кредитор и наследник заключают кредитное соглашение, с переходом долга в кредитную историю наследника. Это относится не только к кредитной истории, но и к начислению штрафов и пени, которые предусматривает кредитный договор.

8. будет ли изменен срок исковой давности для наследников долга?

Ответ. Смерть должника - не есть обстоятельство, влекущее исполнение его обязательств наследниками до назначенного срока. Если требования были предъявлены, наступает момент исчисления срока исковой давности и для наследников этот срок не изменяется. Но при погашении наследником какой-то части долга или добровольном признании себя новым должником, срок исковой перестает исчисляться для начала нового отсчета до тех пор, пока не наступит очередная просрочка платежа.

9. Вправе ли коллекторы звонить родным в условиях смерти должника?

Ответ. Обычно, стандартный договор займа/кредитный договор предусматривает согласие должника на взаимодействие с третьими лицами. Поэтому взаимодействие кредиторов или коллекторской службы с третьими лицами (членами семьи умершего должника, родственники) допускается.

10. Как эти вопросы регулируются в новом «антиколлекторском» законе 230-ФЗ? Грядут ли изменения в исковой давности или в наследовании долга с нового года?

Ответ. Законом вводится ряд новых количественных и качественных ограничений на контакты с должниками. В нем прописана более четкая формулировка требований к юридическим лицам, занимающимся возвратом долгов. Это радикально меняет формат досудебного взыскания, но мало отражается на судебном взыскании, о котором сейчас идет речь. Нас ждет увеличение объемов судебных взысканий — у кредиторов будут заинтересованность в частых обращениях в суд.


Добавить комментарий