Рост просрочки в сфере автокредитования
Резкое и непрекращающееся снижение уровня доходов россиян стало причиной проблем в части обслуживания автокредитов. Сегодня каждый 10-й автокредит - проблемный, и срок просрочки по нему как минимум 90 дней. К таким выводам пришли специалисты компании «Секвойя кредит консолидейшн», исследовав этот вопрос. Но банки не торопятся отобрать взятые в кредит машины, они предпочитают передать автодолги в руки коллекторов. что характерно, в последние годы эти долги очень «помолодели».
По статистике «Секвойи», на 1 сентября т.г. уровень просрочки граждан России в сфере автокредитования достиг 82,5 млрд рублей. С начала года значение показало 20%-й рост. Из почти 1,5 млн автокредитов, которые выданы населению, 10% - проблемные, на эту же дату 2015 года значение было равно 7%. В общем, по словам главы агентства Елены Докучаевой, просрочка коснулась 200 тыс. автокредитов из порядка 1,5 млн, и в этой цифре учтены все кредиты, по которым допущена задержка платежей на срок от 1-го дня.
Если посмотреть на общий объем просрочки в рознице, на долю просрочки по автокредитам приходится почти десятая часть. У владельцев автотранспорта всегда была высокая платежная дисциплина, ведь кредит на машину относится к залоговым, но кризис коснулся и их.
По словам Докучаевой, в 2014 году автозаемщики выходили на первую просрочку спустя 18 месяцев, в прошлом году — это было уже 16 месяцев, в текущем — по прошествии года.
По мнению главы «Секвойи», это следствие того, что реальные доходы населения резко упали (по статистике Росстата - 4,4% с начала года), а также - сохраняющегося высокого уровня закредитованности (в этом году один заемщик имеет 1,8 кредита, тогда как в прошлом — 1,7). Уровень ставок по автокредитам по-прежнему высок — особенно, если сравнить их со стоимостью автоссуд за границей. В США годовые ставки по автокредитам не выше 4%, в Германии — 5,5%, во Франции - 5–7%, а у нас они колеблются в пределах от 7 до 26%.
По словам Докучаевой, увеличение доли просрочки в автокредитовании можно связать и с тем, что на фоне снижающихся объемов рынка «вызревают» долги по кредитам, которые были выданы еще в 2012–2013 гг., когда банками практиковалась более либеральная кредитная политика. Сейчас стратегия выдачи ссуд во многих банках изменилась, и портфель недавно выданных кредитов стал более качественным, но произошло их количественное сокращение.
А профессиональные взыскатели получают долги на более ранних сроках просрочки, что дает им возможность делать свою работу не только на этапе взыскания всей суммы кредита, они еще и возвращают заемщиков к графику платежей, а это - предотвращение дефолта с сохранением клиента для банка.
Суть в том, что банки не нуждаются в непрофильных активах на балансе — они перегружают капитал. Если хранить изъятые автозалоги, это ведет к дополнительным расходам, в чем тоже нет целесообразности, особенно на фоне кризиса. В то же время клиенты не всегда воспринимают потерю авто как потерю личного транспорта и необходимость поиска других вариантов передвижения. Автозаемщики лишаются и всех уплаченных процентов, лишаясь возможности пользоваться своей машиной в том числе для работы, к примеру, для в службе доставки. Поэтому стороны быстрее могут прийти в договоренности.
По словам председателя правления банка «Югра» Дмитрия Шиляева, вряд ли клиентам стоит переживать по поводу агрессивного отношения к ним со стороны банков, тем более что в данном случае мы говорим о залоговом кредитовании. В сфере автокредитования банковские клиенты, как правило, отличаются более высокой кредитоспособностью, там меньше мошенничества, и всегда есть возможность изъять транспортное средство.
По словам начальника департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергея Гольца, банки не заинтересованы в обращении взыскания на машину с первых дней просрочки и все их усилия направляются на то, чтобы заемщик в обслуживании кредита вернулся к прежнему графику платежей. Но если этого по каким-то причинам не удается сделать, начинаются мероприятия, связанные с обращением взыскания на машину. Первое время банки пытаются убедить заемщика в необходимости добровольной реализации машины и погашению вырученными средствами задолженности. Если и это не получается, кредиторы направляют обращение в суд и впоследствии авто продается в судебном порядке.
По мнению представителя Бинбанка, если машина реализуется добровольно, сумма погашаемой задолженности будет более высокой, нежели при продаже через суд и, как правило, она растягивается во времени (при этом часть стоимости авто теряется). По мнению эксперта, автозаемщики не должны доводить процесс до судебного вмешательства: если заемщик не может погасить кредит, пусть он сам продает машину для высвобождения максимума средств, которыми можно будет закрыть долг.
