Уменьшение процентов по кредиту - реально ли?
Стало известно о признании Верховным судом того, что если заемщик досрочно погашает кредит в виде аннуитетных платежей, это ведет к образованию переплаты, которую банкам нужно вернуть. Если судам удастся заставить банки платить, у многих заемщиков появится шанс, что они получат обратно часть своих денег. Но и сейчас есть возможность платить меньше процентов по кредиту — все зависит от того, как поведет себя заемщик. О чем в таком случае нужно знать?
Понятие аннуитетного платежа
Аннуитетные платежи являются наиболее распространенной схемой расчетов в кредитовании физических лиц: каждый месяц клиент обязан совершать выплаты банку в равных суммах, в которые включен, наряду с начисленными процентами, и основной долг. Аннуитетная схема платежей особенна тем, что сначала большая часть платежа представлена процентами, а ближе к концу срока кредита — основной суммой долга (начисление процентов здесь осуществляется на ту сумму долга, которая осталась).
В качестве альтернативы выступают дифференцированные платежи, когда проценты тоже каждый месяц начисляются на остаток долга, но в равных частях происходит погашение основного тела кредита. Из-за этого сумма процентов быстро уменьшается, но первые платежи заемщика на порядок выше последних.
Какую схему использовать более выгодно?
При использовании дифференцированной схемы заемщику нужно меньше платить процентов, но это возможно только при более быстром возврате тела кредита — время его пользования заемщиком меньше. При сравнении этой схемы с аннуитетной, если подходить с позиции процентов, уплаченных до того, как кредит был погашен досрочно, то она более выгодна.
Но если заемщик не планирует досрочного погашения кредита, то тогда более удобна аннуитетная схема, предусматривающая равные платежи. А проценты, выплаченные по этому кредиту, при условии, что он погашается своевременно полностью совпадают с указанной в договоре ставкой.
Переплачивает ли заемщик, погашая кредит досрочно?
С позиции заемщиков, судящихся с банками сегодня, досрочно погашая кредит аннуитетными платежами, они уплачивают больше процентов, чем это нужно. Они помножили процентную ставку из договора на срок, который уже прошел до погашения, и в итоге получили меньшие суммы в сравнении с фактически выплаченными. Это можно объяснить тем, что первое время доля процентов в платежах более высока, нежели в дальнейшем.
В свою очередь, банки считают, что переплат нет — начисление процентов всегда производится на остаток задолженности по кредиту. А способ их начисления прописан в договоре.
Суды по-разному относятся к этому спору, но окончательные итоги не подведены. Но, как признал Верховный суд в марте, за заемщиком остается право на возврат части выплаченных процентов по кредиту при условии, что он досрочно расторг договор. Дело, по которому состоялось принятие этого решения, было пересмотрено в суде первой инстанции, но 20 апреля там было решено отказать в удовлетворении апелляции. Поэтому пока история будет иметь продолжение.
За кем правота?
Вряд ли это относится к тем вопросам, точные ответы на которые важны для карманов заемщиков. Важно, как на него ответит суд. Пока судебная практика придерживается мнения банков. Но в дальнейшем это может измениться и тогда заемщики, досрочно погасившие кредит аннуитетными платежами, смогут потребовать от банков выплаты. Но это будет относиться к уже выданным кредитам.
И будет правильно, если новые заемщики расценят это как изменившиеся правила игры. Банкам можно будет внести какие-то изменения в содержание новых договоров, предусматривающих аннуитетную форму платежей, чтобы отсутствие проблем в судах при досрочном погашении было гарантировано. Или же они перейдут к использованию других схем платежей — в первую очередь дифференцированной.
