Увидим по картам
В продолжение борьбы с закредитованностью граждан, депутатами был внесен в Госдуму проект закона, направленный на то, чтобы банки в обязательном порядке оповещали клиента о об истраченном им объеме собственных и кредитных средств, всякий раз, когда он будет совершать операцию по карте, относится это и к овердрафту. Сейчас этой практикой пользуются далеко не все игроки, и зачастую в конце месяца владелец карты бывает неприятно удивлен, узнав о долге по овердрафту. По мнению самих банкиров, предложенные меры избыточны, но правозащитники говорят, что такой подход весьма актуален.
Стало известно о разработке главой комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым проекта закона, который устанавливает обязанность кредитора ставить в известность заемщика о задолженности и оставшемся лимите кредитования по картам в уведомлении о каждой совершенной им операции. На сегодняшний день информацию об объеме текущей задолженности по кредиту, сумме доступного лимита кредитных средств, а также о том, каким должен быть предстоящий платеж, заемщик получает от банка раз в месяц. Поправки направлены на исключение заблуждения клиента по поводу возможных средств для их использования и остатке кредитного лимита. Документ нашел поддержку в Банке России, уже состоялось его внесение в Госдуму.
По словам Анатолия Аксакова, необходимость дополнительно информировать граждан вызвана тем, что клиенты нередко путают объем средств, размещенных на счете, с кредитным лимитом, который они могут использовать, оплачивая товары и услуги. Увидев, что на счете есть определенная сумма, банковский клиент не понимает, что перед ним овердрафт. Люди заблуждаются, используют заемные деньги, за которые впоследствии им придется уплачивать проценты, и оказываются в кредитной кабале.
Как показывают данные ЦБ на 1 января 2017 года (более поздних данных пока нет), банки выпустили 254,7 млн карт, из которых 34,2 млн являются расчетными картами с овердрафтом и 31 млн - кредитными.
Овердрафт является особой формой краткосрочного кредита. Обычно его предоставляют физлицам, которые открыли в банке личный счет, привязав его к дебетовой карте. Если клиент использует овердрафт, в счет погашения задолженности будут направляться все суммы, которые поступят на его счет. Так принято, что овердрафты предлагаются банками в рамках зарплатных проектов, при этом размер овердрафта обычно не превышает одного оклада клиента.
В случае принятия законопроекта, кредитор будет вынужден извещать клиента о том, какой объем собственных денежных средств был им использован, а какой относится к средствам, предоставленным банком, причем, уведомления распространяются на каждую операцию. Действие этого требования будет применяться как к дебетовым картам с овердрафтом, так и к кредитным, если на них будут находиться и собственные средства клиента. Порядок, в котором уведомления будут направляться, определят условия договора (обычно это вариант СМС-сообщений или сообщений по электронной почте).
Отношение банкиров к новации законодателей скептическое. Как считает директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов, практику подключения к карточным дебетовым продуктам овердрафта в последнее время применяют довольно широко, но для поддержания лояльности клиента и во избежание введения его в социальный дефолт, банки уведомляют их о начале финансирования операций овердрафтом. Возможно, существуют банки, специально не оповещающие клиента для его введения его в задолженность, но это уже вариант откровенно нечестного отношения банка к клиенту. По словам заместителя председателя правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, запуск подобного информирования по кредитным картам через СМС-сообщения требует того, чтобы дополнительно была доработана система информирования, что связано с временными и финансовыми затратами. Но это не принесет клиентам какой-то заметной пользы, заемщикам не свойственно размещают свои средства на счетах кредитных карт. Возможно, что после того, как поправки будут приняты, они вступят в силу в 180-дневный срок со дня официального опубликования закона. Как оценивают участники рынка, этого времени вполне хватит на то, чтобы доработать системы информирования.
По мнению правозащитников, актуальность предложенных поправок очевидна. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, это придаст обращению клиента с такими инструментами больше предсказуемости и поможет повысить финансовую грамотность и ответственное отношение граждан к своим расходам.
